Содержание

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

Инструменты воздействия на должника

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

  1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
  2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
  3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
  4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
  5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
  6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Требование возврата долга через суд

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

  1. Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
  2. Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
  3. Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Досудебные действия

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

Читайте также:  Сменить фамилию и не платить кредит

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

Действия после суда

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

  1. Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
  2. Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
  3. Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
  4. Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Что будет, если вообще не платить кредит банку?

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

  1. Полностью отказаться от выплат.
  2. Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Советы по решению вопроса с неплатежами

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

  1. Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
  2. Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
  3. Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
  4. Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

Существует множество организаций, занимающихся вопросами признания должника, не выплачивающего кредит, банкротом. Возможно, имеет смысл перепоручить ведение дел опытным юристам, специализирующимся в данной сфере.

В качестве последствий признания человека банкротом будут приняты следующие меры:

  • имущество, принадлежащее неплательщику, арестовывается;
  • накладывается запрет на распоряжение средствами на счетах;
  • имеющиеся активы подлежат дальнейшей распродаже с целью погашения долга перед банком;
  • в течение 5 лет для должника-банкрота будут закрыты руководящие посты;
  • на 5 лет накладывается ограничение выезда за рубеж.

Принимая решение о банкротстве, необходимо понимать риск утраты всего имеющегося имущества и ценностей, сбережений. По этой причине накануне процедуры банкротства необходимо провести ряд мер по распоряжению имуществом, если, конечно, оно имеется.

Основными условиями для признания человека банкротом служат:

  • достижение долга полумиллиона рублей;
  • скопившаяся просрочка платежей в течение трехмесячного периода.

Разбирательство производится в арбитражном суде, к которому территориально относится должник. Основанием для банкротства станет соответствующее заявление.

Если не платить кредит банку, даже при наличии самых веских оснований, должнику нужно быть готовым к процессу урегулирования долга. Воспользовавшись одной из существующих схем решения, бывший клиент банка должен сделать определенные выводы: бесплатных денег не бывает, а последствия «легких» денег могут еще долго осложнять жизнь, даже если удастся решить вопрос с банком с наименьшими для себя потерями.

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Читайте также:  Пао совкомбанк электронная почта

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

Читайте также:  Русский стандарт кострома телефон

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?

Последствия неоплаты по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Сгорает ли кредит, если не платить его 5 лет

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя