Вопрос касательно того, что будет с кредитами в случае дефолта, интересует достаточно большое количество людей, и основная причину тому – нестабильная мировая экономика. Понятие «дефолт» вызывает ассоциации с 1998 годом причем не только у экономистов, но и у простых людей. В воспоминаниях всплывает падение рубля и пустые полки в магазинах, большие очереди за продуктами. На мировой арене за последние 20 лет с явлением пришлось столкнуться помимо России еще трем странам: Мексике, Аргентине и Уругваю.

Что же такое «дефолт» глазами экономистов?

В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны – уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.

Что происходит, когда государство отказывается платить долги?

Отказ государства от выплаты долга влияет не только на его репутацию, но и накладывает негативный отпечаток на финансовый рейтинг. Специфика современной экономики заключается в практике заимствования практически каждой из стран с целью увеличения дохода или для перекрытия «дыр» в бюджете. Независимость международного рынка кредитования обеспечивает отказ в финансировании страны, которая имеет плохую репутацию. Займы в данной ситуации становятся возможными только при предоставлении соответствующего обеспечения. Страна-банкрот практически полностью теряет финансовую страховку.

Падение курса национальной валюты

Многие последствия дефолта обусловлены резким падением курса национальной валюты. Стоимость денег напрямую зависит от уровня доверия государству. Снижение цен на национальную валюту приводит к ограничениям возможностей страны в рамках мирового рынка. Государство становится «нищим» на фоне прочих стран. В частности, снижение стоимости национальной валюты в три раза приводит к сокращению объема закупок на аналогичную величину. Недостаточно развитая отрасль производства может привести к недостатку продуктов питания в стране. Параллельно происходит падение дохода у населения и снижение уровня жизни. Работа компаний, в основе которой имеется международная составляющая (комплектующие, финансирование) становится убыточной. Сокращение количества рабочих мест приводит к общему ухудшению ситуации в стране.

Банковская система и политика

Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый клиент банка теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, коммерческая деятельность в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.

Что хорошего в дефолтах?

Когда наступает кризис, дефолт в самом расцвете – это сигнализирует о том, что страна набрала огромное количество денег в долг и теперь не в состоянии выплачивать даже проценты по нему. На решение доминирующих государственных задач не хватает средств, так как основная часть бюджета уходит на обслуживание задолженности. Когда страна лишается внешней поддержки, она направляет все ресурсы на решение внутренних проблем, ранее недофинансированные отрасли получают материальную поддержку. Мнения экспертов сходятся в том, что, благодаря дефолту, уровень конкурентоспособности экономики страны и внутренних производств повышается в разы. Так как оплата труда и покупка товаров осуществляется в обесценившейся валюте, имеет место удешевление товаров и услуг для внешнего покупателя. Падение цен на товары и услуги приводит к формированию спроса, к увеличению количеств заказов, к активизации ранее «спящих» мощностей.

Полный переворот

Бывает, что во время дефолта удается получить не только кредит в банке по заниженной процентной ставке, так как банки стараются привлечь клиентов всеми доступными способами, явление приводит к полному перевороту в экономике страны. Изоляция от внешнего финансирования и импорта выводит страну на новый, безопасный уровень жизни. Превалирующими становятся внутреннее потребление и источники финансирования. Падение экономики выталкивает с рынка дутые экономические отрасли. Явления, когда акции предприятия стоят на порядок выше их реальной цены, полностью ликвидируются. Реальные ценности приобретают реальную стоимость. Устраняются все финансовые перекосы.

Сокращение долга

Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт – это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.

Читайте также:  Как уменьшить кредитную нагрузку

Что будет с кредитами в случае дефолта и на что можно даже не рассчитывать?

Многие люди просто не понимают, что дефолт – это никак не шанс не выплачивать задолженность перед банком. Государство, официально заявившее о неспособности оплатить долги, не является основанием для отказа от выплаты задолженности финансовому институту. Заемщики, несмотря на ситуацию в государстве, обязаны по-прежнему выполнять свои обязательства перед банком. Более того, любое нарушение договора или минимальная просрочка будут наказываться со всей строгостью. Именно средства, которые были выданы накануне заемщикам, и выступают для банка финансовой страховой подушкой в периоды кризиса. Если в периоды стабильного развития экономики страны просрочка сопровождалась простыми телефонными звонками и предупреждениями, при дефолте банк будет жестко требовать с клиента выполнение его обязательств, вплоть до изъятия обеспечения.

Что делать заемщикам?

Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное – не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

Какие кредиты распространены при дефолте, а какие самые проблемные?

Разобравшись с вопросом о том, дефолт чем грозит стране и частным лицам, стоит остановиться на сфере, касающейся доступности кредитования. Отсутствие средств в стране и у большинства финансовых институтов не лишает возможности взять ссуды. Другое дело – это маловыгодные условия, на которые просто придется согласиться. В периоды банкротства практически всех уровней в стране о потребительских кредитах можно забыть. Небольшой процент за пользование деньгами на фоне кризиса никак не спасет банки, так как просто не перекроет процент невозвратов. Рассматривая вопрос о том, как дефолт отразится на кредитах, можно говорить о популяризации такого направления, как экспресс-кредитование. Для него характерен достаточно большой резерв средств, так как средняя процентная ставка по данному банковскому продукту составляет порядка 50%. Высокие ставки компенсируются простой схемой оформления ссуды и минимальным пакетом документации. Финансовые институты, предлагающие этот тип кредита, в состоянии с легкостью пережить порядка 20% невозврата средств. В моменты кризиса лучше стараться избегать оформления кредита, так как банк вряд ли предоставит выгодные условия партнерства. После того как кризис минует, погашать долг придется на ранее принятых условиях, что рациональным будет назвать весьма проблематично.

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

  • брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
  • вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
  • у вас есть пассивный валютный доход;
  • осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями http://docs.cntd.ru/document/9004805. по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Читайте также:  115419 Москва ул орджоникидзе д 5

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

  • сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
  • взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
  • взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
  • взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
  • купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
  • если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
  • вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Читайте также:  Апл пей на айфон 5s для сбербанка

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

В наше время многие помнят, как 1998 году в нашей стране случалась масса неприятностей: сначала девальвация, потом дефолт, и наконец, инфляция. И хотя многие из нас, не могут четко объяснить, что такое дефолт, каждый уверен в том, что данное экономическое явление не принесет ничего хорошего. И по большому счету дефолт действительно отразится негативно, как на заемщике, так и на кредиторах. Попытаемся разобраться, что такое дефолт, и как повлияет данное явление на ипотеку.

Как платить ипотеку во время дефолта?

Итак, дефолт — это неспособность исполнения своих обязательств одним из участников договора, а также нарушение условий соглашения. Другими словами, дефолт — это банкротство, однако дефолт может быть техническим, когда в будущем существует возможность выполнить обязательства по договору, вернуть долг. Существует 3 вида банкротства: физического лица, организации и даже государства. Однако в наше время дефолт Российского государства невозможен по ряду объективных причин. Применительно к ипотечному рынку сегодня в России различают дефолт заемщика и дефолт кредитора.

Как дефолт заемщика отразится на ипотеке?

Дефолт и ипотека — это словосочетание сегодня встречается уже не часто, но все же говорить о полном отсутствии данного явления пока рано. По статистическим данным, примерно 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой займа, а основное число дефолтов приходится на четвертый-пятый годы кредитования. И хотя банки крайне тщательно анализируют кредитоспособность, и то, как повлияет на кредитную организацию неспособность заемщика платить по кредиту, дефолт заемщика все же случается.

Неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам перед банком может быть продиктована, как объективными, так и необъективными причинами: смена работы, развод, рождение детей, неверный расчет сил По большому счету, не важно, что именно повлияло на кредитоспособность заемщика, главное для банка то, что он не получает свои деньги. В этом случае у кредитора только два выхода: поверить, что затруднения заемщика носят временный характер и пойти ему навстречу, либо обратиться в суд с иском об изъятии жилья ввиду нарушения условий ипотечного договора.

В случае личного финансового кризиса с банком всегда может договориться и не доводить дело до дефолта. Ведь процедура признания несостоятельности заемщика — это дополнительные расходы на судебные издержки. Если заемщик чувствует, что вскоре не сможет выплачивать ипотеку, то он должен обратиться в банк и написать заявление, в котором будут указаны причины необходимости реструктуризации. Здесь же должна быть описана текущая финансовая ситуация и планы по восстановлению платежеспособности.

Как дефолт отразится на ипотеке и что делать в этом случае? Важны также причины финансового кризиса и размер задолженности. Если заемщик нашел деньги на погашение долга и намерен выйти на установленный график выплат, то он может обсудить с банком возможность реструктуризации задолженности или снижения размера штрафов. Если понятно, что заемщик не сможет производить платежи в прежнем размере, банк может либо пересмотреть размер выплат и процентной ставки, либо предложить приобрести более дешевое жилье взамен имеющегося. Кредиторы, как правило, идут навстречу заемщикам, если причина финансового кризиса уважительная.

Если же такая неприятность, как дефолт, уже произошла, то заемщику лучше найти компромиссное решение с банком, не дожидаясь передачи дела о взыскании недвижимости в суд. Но даже если кредитор не идет на контакт, то ни в коем случае не стоит прекращать погашение ипотеки, так как штрафы и пени обойдутся дороже. Необходимо хотя бы частично погашать ипотечный кредит — это точно подтвердит репутацию добросовестного плательщика, а также стремление сохранить свою недвижимость.

Ипотека в случае дефолта банка

Для того чтобы успешно работать, финансовые учреждения активно предлагают кредитование населения, зарабатывая на разнице между процентами. Но банк, так же, как и любая другая организация, может столкнуться с проблемами по возврату долга своим инвесторам. Данные трудности также могут привести кредитную организацию к банкротству. Разберем, как повлияет дефолт банка на заемщика и ипотеку в этом случае.

Как правило, банкротство переживает не вся банковская сфера, а отдельные коммерческие банки, которые оказываются неспособными выполнять свои обязательства перед контрагентами или не могут соблюдать условия кредитного договора. Казалось бы, что может быть лучше для заемщика, чем проблемы у кредитной организации, предоставившей ссуду? Большинство заемщиков наивно полагают, что в этой ситуации все их долги аннулируются, а о том, что им была выдана ссуда, все забудут, однако это совершенно не так.

На самом деле, если должник является простым заемщиком ипотеки, то ему нечего бояться, но и рассчитывать на то, что ему простят долг тоже не стоит. Выданные ипотечные кредиты будут выкуплены у обанкротившегося финансового учреждения, а права требовать исполнения договора от заемщика перейдут к другому банку. Заемщик будет продолжать осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, изменится только банк, что никак не отразится на самом займе и процентной ставке по кредиту.

Таким образом, заемщики стоит бояться только собственного дефолта, а вот финансовый кризис кредитора его не коснется никак.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя