Депозит – это одна из наиболее популярных разновидностей инвестирования во всём мире. Причиной тому послужило не только быстрое развитие этой сферы экономики, но и простота и доступность метода. Однако далеко не все понимают, что это такое. В чём же состоит различие понятий? Какую выгоду они приносят?

Депозит – это что?

Термин обозначает денежные средства, а также ценные бумаги, которые принимаются на хранение финансовыми, судебными, таможенными и административными учреждениями частного и государственного характера и возвращаются владельцу по прошествии определённого периода времени. В качестве депозита могут выступать и взносы в форме денежных платежей.

Преимуществом этого вида инвестирования является доступность и простота: вкладчику необязательно владеть специальными знаниями и быть в курсе ситуации на экономическом рынке. Чтобы получить прибыль, необходимо выбрать организацию, внести средства и ждать начислений процентов. Вкладчики делают ставку на постоянство процентной ставки вне зависимости от экономических тенденций и всевозможных факторов. Наиболее привлекательными для инвестирования являются депозиты в банках.

Чем вклад отличается от депозита?

С первого взгляда может показаться, что вклад и депозит – это синонимы, однако, на практике это далеко не так. К тому же сотрудники банков при общении с клиентами применяют оба термина. Некоторые языковеды придерживаются точки зрения, что эти два понятия равнозначны: депозит – это термин, применяемый в Европе, а вклад – в России. Как всё обстоит на самом деле?

Определение слова «вклад» даётся в статье 36 Закона о деятельности банков. Применительно к физическим лицам могут быть употреблены оба термина. В отношении юридических лиц – только «депозит». Давайте детально рассмотрим, что это такое.

Депозит – более широкое понятие, поскольку подразумевает передачу не только денежных средств, но и любых материальных ценностей. Вклад предполагает передачу только денег. Два термина являются условно тождественными, поскольку законодательство не устанавливает между ними чётких ограничений. Каждый вклад представляет собой депозит. Но не каждый депозит может быть вкладом.

Классификация

Выделяют следующие разновидности депозитов:

  • Банковские депозиты (вклады).
  • Взносы за оказание услуг различными организациями. Например, фирмы и юридические лица могут применять их при взаиморасчётах.
  • Облигации, акции, золото, фьючерсы, другие бумаги или предметы, представляющие материальную ценность.
  • Записи в банковских реестрах о требованиях к клиентам.

Сроки размещения

По временному периоду размещения банковские депозиты разделяют на срочные и «до востребования». Денежные средства, вложенные в депозиты «до востребования», могут быть получены клиентом когда угодно по его желанию. Поэтому и процентная ставка существенно занижается. Более выгодными, но менее ликвидными являются «срочные» депозиты. Прибыль напрямую зависит от срока вложения и от суммы. Чем больше эти две составляющие, тем больше выгоды получает клиент.

Вложенные деньги нельзя снять без потери процентов, также является невозможным пополнение счёта, хотя некоторые банки позволяют снимать часть средств. Депозит на год имеет ставку, как правило, от 7 до 12%. Некоторые банки предлагают клиентам депозиты с плавающей ставкой по процентам. Сроки размещения имеют довольно широкий диапазон – от 30 дней до нескольких лет. Как правило, в преддверии праздничных дней клиентам предлагаются более выгодные условия по вкладам с высокими процентами и минимальными сроками.

Капитализация банковских депозитов

Капитализация депозита – это прибавление начисленных процентов к вложенной сумме. На практике она обычно происходит в конце срока размещения депозита, однако, такой период может быть и минимальный. Депозит в таких случаях проходит капитализацию ежемесячно, а иногда и ежедневно. Но такая схема весьма невыгодна банкам.

Договор депозита

При передаче денежных средств на хранение между банком и инвестором заключается договор. Согласно ему, банк обязан произвести возврат вложенных денег, а также выплатить дивиденды в виде процентов от них. Условия и порядок процедуры оговариваются в договоре. Соглашение признаётся недействительным, если в нём не предусматривается получение гражданином средств по первому требованию. Начисление процентов происходит на следующий день после получения банком денег и продолжается до периода их возврата вкладчику или до момента их востребования. Договором может предусматриваться изъятие процентов по мере их поступления на счёт, капитализация и другие условия.

Инфляция

Выбор этого инструмента инвестирования не подходит для решения финансовых проблем. Банки утверждают процентные ставки исходя из общего уровня инфляции в стране. Поэтому они предлагаются меньшие или равные ей. Все средства, полученные в конце срока, будут обладать меньшей покупательной способностью, чем изначально вложенные. Накопить и сохранить деньги при помощи депозита вряд ли удастся, но замедлить процесс «сгорания» капитала вполне получится. Для получения более высокого дохода необходимо искать другие методы.

Читайте также:  Бинбанк на ленина ростов на дону

Полный отказ от размещения денег на депозите в банке – также неверный ход. Многие инвесторы хранят часть своего капитала именно так, ведь этот способ имеет минимальные риски. Важно, чтобы банк был участником системы страхования вкладов, которая работает в нашей стране. Тогда вложенные деньги при случае банкротства организации вернутся вкладчику.

Депозиты в банках России: особенности

Банковская практика в отношении депозитов в нашей стране имеет свои особенности. Некоторые организации не могут таким способом хранить деньги, однако, им доступно оформление векселей, которые по своей сути и являются депозитами. Также вполне реально подписать договор с банком об остаточной сумме, что не снижается на счёте, куда будут начисляться проценты. Любая коммерческая финансовая организация, согласно действующему законодательству, обязана перечислять в Центробанк часть средств, находящихся на депозите. Таким образом, реализуется программа обязательных резервов.

Процентные депозиты – один из приоритетных и доступных методов инвестирования. Наряду с этим понятием, широко применяется также слово «вклад», являющееся одним из видов депозита. Однако термины имеют разные значения – путать их не стоит. Депозиты для физических лиц не могут приумножить капитал, но позволяют его накопить и в какой-то мере сохранить. В периоды экономической стабильности депозиты – одна из самых невыгодных, но менее рискованных форм инвестирования.

Вклад и депозит. Есть ли разница?

На первый взгляд человеку, далекому от банковского сектора, кажется, что эти два понятия: вклад и депозит — обозначают одно и то же. Да и банковские работники нередко грешат тем, что заменяют в своей речи одно слово другим.

Депозитные операции

Однако следует понимать, что депозит представляет собой гораздо более обширную понятийную категорию, нежели вклад.
Конечно, многие исследователи склонны считать слова «депозит» и «вклад» синонимами, все различие которых заключается в происхождении – первое используется на Западе, второе в России. Такое объяснение заслуживает право на существование, но так ли уж все просто?

Понятие вклада и депозита

Чаще всего, в обычной практике понятие «вклад» используется в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть, в банковской сфере принято говорить «вклад физического лица» и «депозит юридического лица».

Определение вкладу дано в ст. 36 Закона о банковской деятельности и банках, который также регламентирует круг субъектов вложений имущественного характера. И хотя иногда, говоря о физическом лице, могут употреблять и слово «депозит», по отношению к юридическим лицам слово «вклад» не применяется.

Чтобы разграничить эти два понятия, следует дать каждому из них определение. Итак, банковский вклад подразумевает под собой денежную сумму, переданную одной стороной (клиентом) другой стороне (коммерческому банку) на срок или бессрочно с оформлением соответствующего договора. Тогда как, депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги, и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.

Однако, по большому счету, слова «депозит» и «вклад» могут быть признаны условно тождественными, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательство, как таковое, на самом деле, не устанавливает четких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит – это вклад.

При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идет о процентной ставке и получении прибыли.

Говоря о депозите, уместно выделить следующие его виды:

1. Банковский вклад (депозит).
2. Денежные взносы в те или иные организации в качестве оплаты за услуги обязательного характера. Компании и юридические лица могут использовать эти средства также для взаиморасчетов.
3. Акции, облигации и иные финансовые средства – золото, драгоценные камни, фьючерсы, находящиеся на хранении в банке. При этом часто они могут передаваться одним банком другому.
4. Записи в банковских книгах о требованиях (исках) со стороны клиентов к банку.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно заключить, что понятие «депозита» носит более глубокий всеобъемлющий смысл, а понятие «вклада» относится к одному из видов депозита, и носит вполне утилитарное, знакомое любому человеку значение, в свою очередь, подразделяясь на более мелкие виды по сроку, валюте, и иным признакам этой банковской услуги.

Кроме того, следует понимать, что такого рода разграничение свойственно, скорее, для русскоязычной банковской среды, поскольку, например, в английском языке все указанные в статье виды услуг исчерпываются понятием «депозит». Исходя из этого, в нашей стране традиционно вкладом именуют денежные средства, отданные на хранение банку на определенных условиях, а депозитом – все, что угодно, отданное на хранение, причем не только в банковское учреждение.

Читайте также:  Росбанк стерлитамак режим работы

Хотя, если вы просто выбираете подходящий инвестиционный инструмент, задумываться о тонкостях различий между этими двумя понятиями нет необходимости. Главное, выбрать наиболее выгодный вклад или депозит.

Проценты по депозиту

Банковские вклады, куда вложить деньги выгодно

Банковские вклады – наиболее популярный способ вложения. В основном используется в России, очень редко в странах ЕС. Здесь все достаточно просто, чтобы открыть депозитный счет в банке, не нужно иметь экономического образования или заканчивать какие-нибудь специфические курсы. Достаточно прийти в любое отделение банка и оформить договор вклада, после чего просто внести деньги на свой счет и ждать дивиденды. Если у вас возникнут какие-либо трудности, вам всегда помогут консультанты.

На сегодня в каждом даже маленьком городе есть огромное множество банков, предлагающих сделать вклад на самых выгодных условиях. Таким образом, каждый сможет найти свой банк и свой вклад. Все банки обычно придерживаются одного правила: чем выше сроки вклада, тем выше процентная ставка. Также на некоторых вкладах существует возможность снятия денежных средств в любое время или наоборот внесение платежей на свой счет.

При выборе банка рекомендуем узнать, участвует ли этот банк в государственной системе страхования вкладов. Это даст вам гарантию, в случае возникновения у банка непредвиденных обстоятельств, вам вернут часть ваших денег (до 700 000 рублей).

Основные характеристики банковских вкладов:

  • Валюта вклада – валюта вклада может быть абсолютно любой, здесь все зависит от страны, в которой вы осуществляете вклад и от банка. Наиболее популярными валютами для вклада в России являются рубли, доллары США, евро (euro) и т.д.
  • Срок вклада – время, на которое вы решили осуществить вклад, может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Чем дольше сроки вклада, тем обычно выше процентная ставка.
  • Процентная ставка – это процент от вложенных вами денежных средств, который вы получите по истечении всего срока вклада. При досрочном снятии со счета банки, как правило, возвращают всю сумму вложенных вами денег и накопленные проценты которые рассчитываются по ставке до востребования, эти проценты обычно ниже процентной ставки по вкладу.
  • Минимальная сумма первоначального взноса – это та сумма, с которой вы можете открыть счет в банке.
  • Капитализация (начисление процентов) – принцип начисления процентов по вашему вкладу. Капитализация может быть ежемесячной (начисление процентов происходит каждый месяц), ежеквартальной (начисление процентов происходит каждые 3 месяца) и к концу срока вклада (начисление процентов происходит к концу вашего вклада). О том, какой способ выгоднее, читайте тут.
  • Возможность дополнительных взносов – перед открытием счета, обязательно поинтересуйтесь, сможете ли вы во время срока вклада вносить дополнительные платежи, в случае, если у вас будут время от времени появляться дополнительные средства, вы сможете пополнять свой счет для увеличения итогового дохода по вкладу.
  • Возможность частичного снятия денег с вклада – На некоторых вкладах существует возможность пользоваться накопленными процентами, таким образом вы всегда сможете тратить накопленные проценты не снимая основных денежных средств со счета.

Достоинства и недостатки банковских вкладов

  • Достоинства:
  • Гарантированный доход, возможность застраховать ваш вклад.
  • Доступность вложения, большинство вкладов не требует для открытия большой суммы.
  • Простота – для открытия вклада, не требуется экономическое образование.
  • Недостатки:
  • Низкая доходность – вы вряд ли сможете заработать на таком вкладе, в большинстве случаев люди, таким образом, просто сберегают свои деньги от инфляции, но и это получается не всегда (все зависит от процентной ставки и процента инфляции).
  • В случае расторжения договора до истечения срока вклада, банк выплачивает проценты по ставке до востребования либо не выплачивает проценты вовсе, все зависит от того, что указано в вашем договоре.

    Банковские вклады, куда вложить деньги, чтобы их приумножить.

    Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

    Содержание

    Начисление [ править | править код ]

    Начисление процентов происходит на условиях, описанных в договоре по вкладу или в общих условиях по размещению денежных средств во вклады конкретного банка. Как правило, это ежемесячное, ежеквартальное начисления или начисление процентов в конце срока вклада. Обычно в договорах по вкладам указываются годовые проценты, а не проценты на срок хранения. Если в договоре по вкладу указан доход 10% годовых, то это значит, что доход 10% от суммы вклада начислился бы только в случае размещения денежных средств на срок один год. На самом деле проценты начисляются пропорционально сроку вклада. При этом срок 1 месяц равен 30 дням, а 1 год равен 365 дням.

    Пример: 10 000 рублей под 6% годовых на срок 1 месяц. Начисление процентов будет происходить по формуле (10 000руб*6проц*30дней)/(100проц*365дней)=49.32 руб.

    Договор депозита [ править | править код ]

    В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1] . Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно [2] . Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечении периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (Капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты [3] .

    Читайте также:  Метлайф возврат страховой премии

    В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.

    Виды [ править | править код ]

    • Вклад до востребования — депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по вкладам до востребования начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
    • Срочный вклад — депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.
    • Срочный вклад, по своему назначению разделяют на [4] :

      • Сберегательный вклад — самый простой подвид срочного вклада, по условиям которого запрещены операции пополнения вклада и снятия любых сумм.
      • Накопительный вклад — с возможностью пополнения депозита в течение всего срока действия договора.
      • Расчётный вклад (Универсальный вклад) — с возможностью контроля депозита и проведения расходно-приходных операций.

      Страхование вклада [ править | править код ]

      Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

      Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

      По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995). Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

      В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года [5] . Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 рублей [6] (при этом происходит выплата не только суммы вклада, но и начисленных процентов, но не более 1400000 рублей всего. По вкладам в иностранной валюте выплата происходит в рублях по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии).

      Нюансы российской банковской практики [ править | править код ]

      Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

      Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов (резервная ставка).

      Налогообложение вклада [ править | править код ]

      В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублёвым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой [7] . Это правило не действует, если вклад рублёвый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов, превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов, прошло не более 3 лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается [8] .

      Объем привлеченных вкладов [ править | править код ]

      Годы 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. на 01.10.2012 г.
      Вклады (депозиты) физических лиц в рублях и иностранной валюте, (млрд. руб.) [9] 3 809,7 5 159,2 5 907,0 7 485,0 9 818,0 11 871,4 13 057,6

      Банковский депозит — самый понятный [10] , наиболее востребованный инвестиционный инструмент для российских граждан. В 2011 году по данным ЦСИ «Росгосстраха» интерес к открытию рублёвого вклада (в дополнение к имеющимся инвестиционным инструментам) проявили 12 % семей, 2 % — к открытию вклада в иностранной валюте [11] .

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Ваше имя