Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Беспроцентный кредит? Разве такое бывает? Да, сегодня многие заголовки бесплатных газет, рекламных растяжек пестрят бойкими заявлениями о том, что можно получить беспроцентный кредит, удовлетворив бытовые нужды или иные потребности семьи. Но так ли это на самом деле? Давайте попробуем разобраться.

Типы беспроцентных кредитов

В наше время практически любой работающий гражданин может получить кредит в банке. Известно, что проценты по выплатам, порой, просто зашкаливают. Поэтому приходится искать обходные пути, чтобы не попасть в финансовую ловушку и не переплатить баснословные материальные средства банковскому учреждению. Но как только добропорядочный гражданин встречает объявление о бесплатном кредите – разум человека отключается и ему хочется, как можно быстрее получить выгоду, взяв деньги в финансовом учреждении, но при этом не оплачивая процент по займам. Итак, какие же виды беспроцентных кредитов сегодня предлагаются клиентам?

  • По пластиковой карточке.
  • Для покупки бытовой техники.
  • Для приобретения автомобиля.
  • Рассрочка на приобретение квартиры.

Особенности беспроцентных кредитов

  1. Рассматривая беспроцентное кредитование по пластиковой карте, потенциальному клиенту нужно помнить: беря деньги в долг на бытовые нужды, рассчитывая на льготный период, – не стоит забывать, что этот период ограничен, как правило, 50 днями. Перед тем как решиться на такой заем – необходимо тщательно изучить все условия договора, дабы понять, а как правильно пользоваться кредитным послаблением, чтобы не попасть в «долговую яму». При правильном подходе к делу, таким кредитом удастся пользоваться регулярно. И, причем, с максимальной выгодой для себя. Обычно «подводные камни» здесь – это погашение долга до окончания льготного периода. Внимание! Ни в коем случае нельзя снимать наличные в банкомате, ведь по большей части льготный период распространяется на, так называемый, безнал или безналичный расчет .
  2. Покупка по беспроцентному кредиту бытовой техники. Большой популярностью, особенно в последнее время, стала пользоваться покупка стиральных машин, утюгов, холодильников, мультиварок, микроволновых печей, газовых и электрических плит по беспроцентному кредиту. По уверениям магазинов, реализующих бытовую технику – клиенту достаточно выявить желание на приобретение того или иного предмета, подписать договор, не внося первоначальный взнос, забрать полезный агрегат домой. Якобы, выплачивая определённую денежную сумму в течение года, удастся полностью погасить общую стоимость продукта, не переплачивая ни одной копейки. От части это так.
  3. Приобретение легкового автомобиля по беспроцентному кредиту. Принцип этого кредитования примерно такой же, как и при покупке бытовой техники, поэтому подробные объяснения здесь не нужны.
  4. Рассрочка на квартиру – это не совсем беспроцентный кредит. По сути, клиент застройщика частями гасит общую стоимость долга (и реально без процентов). Закрыть платеж придется в строго установленный срок. Обычно, такая рассрочка выдается только при внесении на счет клиента первоначальной суммы внушительных размеров.

Какова выгода банков?

Каждый здравомыслящий человек прекрасно понимает, что беспроцентный заём – это скрытые платежи по процентам, которые, вполне возможно, уже заложены в стоимость товара. На самом же деле подобные вид кредитования для клиентов – заранее спланированный договор магазина с банковским учреждением. В стоимость товаров уже заложены банковские проценты. По большому счёту, такой же продукт, например, СВЧ-печь можно купить где-то гораздо дешевле. Это касается и покупки другой бытовой техники, приобретения легковых автомобилей в специализированном салоне.

Существует одна хитрость, позволяющая понять на 100% понять, сколько же придется переплатить по займу. Внимание! Покупатель должен сделать вид, что готов оплатить товар сразу же, причем, наличными деньгами. Продавцу ничего не останется, как озвучить общую стоимость продукта. Еще можно попросить скидку, ссылаясь на то что оплата будет произведена практически моментально. Помните, что в скидке клиенту точно не откажут. Та сумма по скидкам, которую назовут продавцы и будет процентом по кредиту..

Читайте также:  80000 Белорусских рублей в рублях

Итак, говоря про выгоды банка, необходимо напомнить наивным клиентам, пытающимся получить халявный кредит, о том, что основная цель работы любого финансового учреждения – извлечение прибыли. Поэтому каждый человек, решивший подписаться на такую историю, должен понимать, что деньги в долг просто так никто давать не будет, не извлекая из этого мероприятия выгоды. Практический любой кредит предусматривает явные и скрытые платежи, которые и являются прибылью банка.

Если же кредит выдается в банковском офисе, например, на пластиковую карточку с льготным периодом, то с клиента в любом случае удерживается комиссия: разовая или ежемесячная. Обычно – это взнос:

  1. за выпуск карты;
  2. за выдачу пластиковой карты;
  3. за внесение материальных средств на счёт клиента;
  4. за оформление страховки.

Говоря о приобретении бытовой техники по беспроцентной рассрочке, помните, что в любом другом магазине подобный товар будет стоить дешевле. Разница как раз и равна сумме, якобы, беспроцентного кредита!


Вспоминая про покупку автомобиля, надо понимать, что банк заранее договорился с салоном, реализующим транспортное средство, потому процент по выплатам уже заложен в стоимость машины. Также и при продаже транспортного средства салон:

  • накручивает процент за продажу авто (но только в том случае, если это не официальный дилер);
  • вынуждает приобрести страховку КАСКО;
  • убеждает в необходимости дополнительных опций на машину, которые тоже надо приобрести.

Для какой категории граждан предусмотрен беспроцентный кредит?

Откровенно говоря, это маркетинговая фишка магазинов и банковских учреждений, предназначенная специально для молодых семей. Эта категория клиентов – неподготовленные к сложным финансовым схемам – граждане. Молодые люди обычно не вчитываются в условия договора, предоставленного финансовой организацией или магазином. Основная цель здесь – быстро приобрести бытовую технику или автомобиль, в которой нуждается семья.

Дороговизна банковских услуг не понаслышке знакома почти каждому. За предоставление денег в пользование, банки требуют комиссию, порой достигающую 100% от суммы займа. Именно поэтому так заманчивы рекламные заголовки на билбордах и листовках, обещающие беспроцентный кредит.

Сложно не заметить подвох. Во-первых, кредит без процентов – это не кредит, а рассрочка. Во-вторых, проценты и комиссии – источник заработка банков, а значит, беспроцентные кредиты не приносят кредитным организациям дохода. С чего вдруг такая благотворительность? В-третьих, предоставление кредитов под 0% – это просто незаконно.

Что же на самом деле представляет собой беспроцентный кредит? Как не попасться в очередную маркетинговую ловушку?

Маскировка

Как выглядит такой кредит, и кому его могут предложить? Рассмотрим основные формы.

1. Приобретение квартиры в рассрочку от застройщика. В связи с развитием рынка кредитования строящихся объектов, такая форма становится все менее популярной. И да, здесь проценты платить не придется. Но это и не ипотека в банке, да и вообще не кредит. Это обычное получение застройщиком прибыли от продажи квартиры с той лишь разницей, что деньги ему отдают частями.

2. Кредиты на приобретение товаров. Именно в магазинах чаще всего можно встретить предложение воспользоваться беспроцентным кредитом и купить товар здесь, сейчас, не переплачивая. Представитель банка даже распечатает предварительный график платежей, где и в самом деле никаких процентов не будет. Так-то оно так, но клиент все равно переплачивает. Просто банк и магазин договариваются между собой о том, как они создадут видимость отсутствия таких переплат. Например, магазин сам заплатит проценты вместо клиента. Или же банк возьмет обычные проценты, а магазин сделает клиенту скидку, равную этим процентам.

3. Редко, но бывает, что такой вид кредита предлагается в банковском офисе. Однако банк своего не упустит, поэтому установит другие ограничения условий пользования деньгами. Например, определит специальный льготный период, скажем, 1 месяц. Если клиент до этого времени вернет заемные средства, ему действительно не придется платить процент. Но если он не успеет это сделать, то ему тут же начислят к оплате все полагающие проценты, в том числе и за льготный 6 месяц.

Читайте также:  Банк мнхб москва официальный сайт

4. Кредитные карты с льготным (беспроцентным периодом). Тут действительно не придётся платить проценты за пользование деньгами во время льготного периода, зато, банк налагает другие ограничения. Как правило в таких случаях банк зарабатывает на комиссиях. Например, вы не сможете снять деньги в банкомате без комиссии или за пополнение карты должны будете заплатить дополнительные деньги. Штрафы и пени по кредитным картам зачастую просто огромные, поэтому, стоит не внести вовремя один платёж – и вы сразу становитесь должны банку намного больше. Кроме того, даже если вы очень аккуратный плательщик, банк всё равно зарабатывает на вас, взимая ежегодную плату за пользование картой и другими дополнительными услугами (страховка от мошенничества, подключение к интернет банку, СМС-информирование и т.п.)

Выгодно ли кредитным организациям давать беспроцентный кредит?

Вернемся к разговору о том, что доход кредитной организации – это проценты и комиссии. Банк – это коммерческая организация, а потому благотворительностью (по крайней мере, такого рода) он не занимается. Если он не берет процент, то компенсирует свои расходы за счет других платежей.

В частности, оформление кредита или кредитной карты, для которых предусмотрен грейс-период, вряд ли будет бесплатным. Комиссия за выпуск карты, обязательные страховки, проценты за снятие и внесение наличных – далеко не полный список разовых и регулярных сопутствующих платежей. Платя за каждую операцию, клиент рискует отдать банку больше денег, чем ушло бы на пользование обычным «процентным» кредитом.

Приобретение товара по беспроцентному кредиту вынуждает не только платить комиссионные, но и получать товар по завышенной цене. Без сравнительного анализа цен на товары и банковские услуги покупатель не сразу заметит подвох.

Как магазин и банк договариваются в этом случае? Магазин поднимет цену товара, чтобы компенсировать проценты банка, и будет делать скидку тем покупателям, которые приобретают этот товар за наличные. Кстати, такой скидки может не быть. Тогда процент оплачивают и те, кто при покупке обходится без кредита.

Нельзя утверждать, что беспроцентный процент в магазине – это всегда обман. Иногда там действительно раздают кредиты без процентов, только это не норма, а периодические специальные акции для определенных товаров и с ограниченными временными рамками.

Однако приобретение транспортных средств с помощью таких кредитов – это немного из другой оперы. Речь пойдет о факторинге. Клиент покупает в салоне автомобиль в рассрочку, с обязательным условием внесения первоначального взноса. Затем салон передает свои права банку, который оплачивает покупку, но по меньшей стоимости. Эта разница в цене составит прибыль кредитной организации. Также банк может дополнительно увеличить свои доходы с помощью комиссий и иных сборов при оформлении.

Выгодно ли клиентам брать беспроцентный кредит?

Вспомним пример с приобретением строящегося жилья в рассрочку. Удобно ли это? Безусловно. Комиссий и других затрат на оформление и ведение сделки здесь нет. Пакетов по двадцать документов, подтверждающих платежеспособность покупателя, тоже нет.

Единственный минус – этот вариант годится только для зажиточных, так как первоначальный взнос будет большим, а сроки погашения короткими (1-2 года). В этом смысле ипотека более доступна, хоть и обойдется недешево.

Аналогичная проблема (большой первоначальный взнос) имеет место и при покупке на условиях беспроцентного кредита транспортных средств. Более того, покупателю придется купить страховку, которая обойдется дороже, чем при кредитовании на обычных условиях.

Другими словами, для заемщика кредит без процентов даже менее выгоден, чем обычный кредит со всеми положенными процентами. По отдельности комиссии и сборы за совершение операций небольшие, но сумма их может оказаться весьма внушительной и превысить процентные ставки по обычным кредитам.

Спору нет, встречаются программы, который действительно предлагают выгодные условия с небольшой переплатой. Но, как уже было сказано выше, это исключение, а не правило.

Чтобы убедиться, что данный конкретный беспроцентный кредит является маркетинговой акцией, а не дорогим кредитом, зверские условия которого хитро завуалированы, необходимо сравнивать предложения разных банков и внимательно читать в договоре порядок предоставления кредитных средств.

Читайте также:  Сбербанк или альфабанк что лучше

Прежде чем соглашаться на покупку в кредит без процентов, скажем, стиральной машины, имеет смысл посетить еще несколько магазинов по продаже бытовой техники. Не исключено, что в них тот же самый товар будет стоить дешевле, или же в другом магазине предоставляют кредиты, пусть с процентами, но более выгодные.

Конкуренция в банковской сфере остается высокой даже после того, как многие банки лишились лицензии. Организации, устоявшие перед натиском, регулярно внедряют на рынок новые финансовые продукты. Сейчас активно рекламируют беспроцентные кредиты, и на первый взгляд предложения крайне соблазнительны. Но не стоит забывать о том, что банк – не благотворительная организация, а коммерческая. Как и все игроки рынка, он заинтересован в получении дохода, и одобрять кредиты на полностью безвозмездной основе ему невыгодно. Мы расскажем, что стоит за фразой «кредит под 0%» и стоит ли ей верить.

Что представляет собой беспроцентный кредит?

Беспроцентный кредит – это возможность пользоваться кредитными деньгами без переплаты. Анализ актуальных предложений рынка банковских услуг показывает, что в настоящее время можно выделить две наиболее часто встречающиеся возможности воспользоваться кредитом без начисления процентов. К ним относятся следующие:

Перед тем как задуматься о том, как взять беспроцентный кредит, вспомните, что действующее законодательство запрещает предоставление займов на безвозмездной основе. Следовательно, в каждом из указанных случаев имеются свои нюансы, которые необходимо учитывать. В противном случае обещанный беспроцентный кредит может оказаться крайне невыгодным.

Что касается кредитных линий с льготным (грейс) периодом, то такой инструмент при грамотном использовании действительно можно использовать в качестве источника заемных средств, которые не облагаются процентной ставкой. Однако для этого необходимо учитывать ряд особенностей. В частности, многие кредитные карты имеют льготный период только в отношении тех кредитных средств, которые были направлены на оплату товаров и услуг. Если с такой карты снять наличные денежные средства, то вернуть их придется с условием начисленных процентов. К скрытым доходам банка также можно отнести стоимость обслуживания карты, которая может взиматься разово или на постоянной основе. Смысл льготного периода заключается в том, что погасить образовавшуюся задолженность необходимо в течение установленного срока. В таком случае проценты за использование заемных средств не начисляются, то есть мы, действительно, получаем беспроцентный кредит в банке.

Как работает беспроцентный кредит?

Продажа товаров в рассрочку – довольно распространенная практика. Клиент заключает с магазином договор, по которому процент за пользование деньгами возмещает не покупатель, а магазин. Рассрочка оформляется на 2-3 года, в течение которых покупатель каждый месяц платит одинаковую сумму.

Микрофинансовые организации – единственное место, где могут выдать беспроцентный кредит наличными. Условия могут быть разными. Например, предоставление займа с льготным периодом в несколько дней, после которого придется платить проценты. Первый вариант может стать весьма выгодным, но если клиент решит снова обратиться в ту же МФО, ему уже придется платить процент.

Беспроцентный кредит банки, как правило, предлагают в виде кредитной карты. У нее есть денежный лимит и льготный период. Лимит – объем средств, которые клиент может потратить, а льготный период – срок, в который не берутся проценты. По истечении льготного периода клиент должен вернуть деньги. Если он не укладывается в срок, начисляются проценты.

Как получить беспроцентный кредит?

Для получения займа достаточно придти в банк или МФО, также можно оформить заявку онлайн. Для ее рассмотрения понадобятся оригиналы или сканы документов. Обычно это паспорт, справка о доходах и еще 1-2 документа на выбор.

Перед подачей заявки на кредит обязательно изучите все нюансы, взвесьте плюсы и минусы. Вы должны быть уверены, что сможете вернуть полученные средства в срок.

Где взять беспроцентный кредит?

Есть множество банков и МФО, где можно оформить беспроцентный кредит. Вот несколько актуальных выгодных предложений.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя