Пожалуй, одна из немногих ситуаций, когда обе стороны (банк и клиент) в потребительском кредитовании остаются в выигрыше – это так называемый доверительный кредит. Иногда можно встретить другое название этой популярной услуги: «кредит для своих». В этом случае клиент за прошлые и существующие «заслуги» перед банком имеет право получить заём на более выгодных условиях. Что такое доверительный кредит, и в каких случаях можно стать своим для кредитной организации, рассмотрим в этой статье.

Доверительный кредит. Что это такое?

Доверительный кредит – это такое вид банковского кредитования, когда существующему или бывшему клиенту банк предлагается кредит на более выгодных условиях, в качестве проявления лояльности за взаимовыгодное сотрудничество. Это означает, что «кандидатура» будущего заемщика уже знакома банку, и ему можно доверять.

Другими словами, если клиент доказал свою платёжеспособность за счёт своевременного исполнения своих обязательств по погашению ранее взятых кредитов, то банк может сделать положительный прогноз, что платёжная дисциплина заёмщика как минимум останется прежней – то есть он кредитоспособен (подробнее про кредитоспособность и платёжеспособность здесь). А если риск непогашения становится меньше, то почему бы банку не улучшить условия потреб.кредитования, например, уменьшить процентную ставку или сократить перечень предоставляемых документов? Нормальные банки обычно так и делают.

При этом банк, что называется, убивает двух зайцев. С одной стороны, он предлагает услуги уже проверенным клиентам (клиентская база с годами уже наработана), что сделать намного проще, чем человеку с улицы. Естественно, он вынужден дать условия «повкуснее», чтобы клиент клюнул.

С другой стороны, он рискует значительно меньше, зная, что ожидать от своего клиента, и поэтому может себе позволить скинуть процентик-другой, несмотря на то, что он теряет часть собственной прибыли (в итоге он всё равно выиграет).

Кредит для своих. Кому банки доверяют больше?

Каким людям могут предложить кредит на доверительных условиях. Прежде всего, к ним относятся действующие клиенты, получающие зарплату на карточки банка (зарплатники), и в том числе пенсионеры, получающие пенсию на банковские счета этого фин. учреждения. Кредитное учреждение будет высоко лояльно и к вкладчикам. В требованиях к заявителю на получение кредита для своих обычно прописывается: когда, на какой срок и сумму был открыт вклад.

В категорию своих входят действующие заёмщики с ещё непогашенным кредитом с положительной кредитной историей в течение определённого срока (не допускающие просрочек), или бывшие заёмщики, которые успешно погасили займ в течение установленного срока в банковских требованиях к клиенту на доверительное кредитование.

Что касается заёмщиков, то лояльное отношение банка к ним основано исключительно на платежной дисциплине должника в прошлом. Поэтому лучше выполнять свои обязательства по возврату заёмных денег своевременно, тем самым вы не испортите свою кредитную историю (подробнее о плохой КИ), и получите в дальнейшем возможность получать «займы для своих».

То что банки рассылают подобные предложения (иными словами, спамят), говорит лишь о предварительном одобрении кредита на предложенных условиях. После того как вы обратитесь в банк (подадите заявку на сайте фин.учреждения или посетите его отделение), то вас в любом случае ожидает дополнительная проверка, и в зависимости от вашей «привилегированности» от вас может потребоваться предоставить определённый набор документов.

Обычно просят следующие документы:

  • паспорт;
  • заявление-анкета (заполняется в отделении или на банковском сайте);
  • сведения о работе (выписка из трудовой книжки);
  • информацию о размере дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

Последних 2 вида документации нужны банку больше для того, чтобы убедиться в сохранении вами прежнего уровня доходов (то есть в вашей кредитоспособности), если только вы не зарплатник – в этом случае потребуется только паспорт (все данные о вашем стаже и уровне дохода в банке уже есть).

Соответственно, на основании предоставленной информации будет рассчитан размер кредита и предложена процентная ставка. Одобрение можно получить от нескольких часов до нескольких дней – остаётся только посетить отделение за наличными (как правило, выдают дебетовую карточку с деньгами).

Примером подобного доверительного кредитования является доверительный кредит в Сбербанке и предодобренное предложение на получение кредитки в нём же.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Что значит доверительный кредит в Сбербанке для заемщика? Низкую процентную ставку, порядка 15%, небольшую сумму кредитования, около 40-50 тысяч рублей, на срок 1-1,5 года, а также упрощенную процедуру получения займа. Например, зарплатным клиентам нужно предоставить один лишь паспорт. В настоящей статье мы рассматриваем поподробнее эту кредитную программу.

Особенности кредита

Кредиты Сбербанка всегда разрабатывались таким образом, чтобы удовлетворить потребности определенной категории клиентов. С этой целью и была создана программа «доверительный кредит» — он призван учесть индивидуальные желания надежных клиентов.

Доверительный кредит предназначен только надежным клиентам. Этим определены и особенности кредитной программы:

  • Получить займ можно лишь при соблюдении по крайней мере одного условия из двух: клиент должен быть подключенным к зарплатному проекту внутри Сбербанка России; он должен обладать безупречной кредитной историей за последние 4 года как внутри Сбербанка, так и за его пределами;
  • Получить займ может только физическое лицо. Предприниматели тоже могут претендовать на доверительный кредит, но только если они будут оформлять его не на юридическое, а на физическое лицо;
  • Минимум бумажной волокиты — например, если клиент является участником зарплатного проекта, займ может быть выдан только по паспорту;
  • Займ выдается под низкие проценты, при этом он не является целевым, т.е. деньги могут быть израсходованы на любые цели.
Читайте также:  Банк втб прокопьевск на шахтеров

Преимущества и недостатки

Конечно, предложение очень выгодное, но даже оно не может быть в полной мере удобным для клиента. Так, например, Сбербанк ввел ужесточенные правила по отбору заемщиков, чтобы доступом к доверительному займу обладали только самые добропорядочные клиенты. Таким образом, наличие даже одного небольшого просроченного платежа, допущенного 2-3 года назад, может стать причиной отказа в предоставлении займа.

Поэтому нужно еще до обращения в банк хорошо представлять, какие у предложения Сбербанка имеются преимущества и недостатки. Начнем с плюсов:

  • Условия предоставления доверительного кредита в Сбербанке — упрощенные. То есть клиенту не нужно предъявлять банку массу бумаг прежде, чем ему одобрят займ. Для зарплатных клиентов и вовсе установлено условие предоставить один только паспорт;
  • Займ одобряется и перечисляется в кратчайшие сроки — до двух рабочих дней;
  • Низкая процентная ставка;
  • Возможность получить займ не только в российских рублях, но также в долларах и евро — это очень удобно, если доход клиента не привязан к российскому рублю;
  • Заемщик имеет право досрочно погасить займ без дополнительных комиссий и штрафов.

Минусы тоже есть, включают в себя:

  • Строгие правила отбора заемщиков. Если за последние 4 года имелись просроченные задолженности перед банком, если кредитная история плохая и тем более если клиент не является участником зарплатной программы — ему почти гарантированно не дадут займ;
  • Основная задача займа — это все-таки прибыль для банка. Поэтому проценты не настолько низкие, как того бы хотелось многим заемщикам. Да, конечно, ставка ниже, чем по стандартным предложениям банков в России, но не настолько, чтобы это явно бросалось в глаза;
  • Предложение получить доверительный кредит всегда исходит от Сбербанка. Другими словами, клиент не может самостоятельно явиться в отделение банка с заявлением и просьбой открыть доверительный займ. Сначала должен прийти инвайт (приглашение) от банка.

Условия кредитования

По состоянию на 2019 год Сбербанк разработал устойчивую кредитную программу со своими условиями. Именно условия «доверительного займа» и являются главной причиной, поэтому эта программа популярна среди давних клиентов банка. Рассмотрим ее подробнее.

Процентная ставка От 15% до 20% годовых в зависимости от суммы кредита, наличия полиса комплексного страхования, кредитной истории заемщика и ряда других факторов
Сумма кредитования Этот аспект очень сильно зависит от региона, где клиент желает получить займ. Так, например, минимальная сумма займа для москвичей — 45 000 рублей, а для жителей всех остальных регионов — 15 000 рублей. Максимальная сумма займа составляет 460 000 рублей и 45 000 рублей для москвичей и жителей других регионов соответственно. Если речь идет об иностранной валюте, то в евро можно взять от 300 до 16 000; в долларах США – от 450 до 22 000$
Сроки кредитования Минимальный срок — 3 месяца; максимальный — 5 лет. Как показывает практика, чаще всего сотрудники Сбербанка соглашаются выдать займ на срок от полугода до полутора лет
Нужен ли залог, можно ли привлекать поручителей и созаемщиков? Программа «Доверительный кредит» не предусматривает ни привлечение залога, ни привлечение поручителей и/или созаемщиков. Поэтому лучше всего рассчитывать на собственные доходы при погашении займа
Есть ли дополнительные выплаты кроме ежемесячного платежа по займу? Да. При открытии кредитного счета заемщик обязан внести единовременную комиссию. Величина сбора варьируется от региона к региону, но в среднем она составляет 1000-3000 рублей

Требования и необходимые документы

Чаще всего клиенты обращают внимание в первую очередь на облегченные условия получения доверительного кредита в Сбербанке по паспорту. Но это, конечно, только верхушка айсберга — существует целый ряд требований, которым нужно соответствовать для получения доверительного займа:

  • Клиент должен быть старше 18-ти лет на момент обращения в банк, а его возраст на момент окончания срока кредитования не должен превышать 75-ти лет;
  • Стаж на последнем рабочем месте не меньше 6-ти месяцев, общий трудовой стаж за последние пять лет — не меньше года;
  • У заемщика должна быть постоянная регистрация в пределах России. Если есть только временная регистрация, получение кредита возможно лишь на срок ее действия;
  • Необходимо обладать достаточным доходом — в общей сложности долговая нагрузка клиента, включая «доверительный займ», должна занимать не больше 40% от ежемесячного дохода заемщика;
  • Участие в зарплатной программе и безупречная кредитная история. Первое является необязательным, а вот без соблюдения второго требования займ не дадут ни при каких условиях.

Список необходимых документов делится на две категории в зависимости от статуса клиента: для участников зарплатной программы и для всех остальных. Первым нужно предоставить только паспорт с заявлением — все остальные бумаги (СНИЛС, ИНН, справки о доходах и т.д.) уже имеются в базе данных, поэтому их предоставление необязательно.

Клиентам из второй категории нужно предъявить:

  • Внутренний паспорт РФ — оригинал и копия;
  • Первичная анкета-заявление;
  • Для мужчин моложе 27-ми лет установлено требование предоставить сотрудникам Сбера оригинал военного билета и его копию;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Справка по форме банка не предусмотрена;
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем и главным бухгалтером предприятия;
  • ИНН и СНИЛС.

Порядок получения

Сначала необходимо подать заявку — сделать это можно только после получения индивидуального предложения от Сбербанка. Направить заявку можно онлайн либо в отделении банка. В заявке нужно указать паспортные и контактные данные, сколько денег вы хотите получить и на какой срок, а также какой у вас среднемесячный доход.

Читайте также:  Новые 100 долларовые купюры фото

Далее начинается процедура рассмотрения. Служба безопасности банка изучает кредитную историю клиента, оценивает его общую долговую нагрузку, а также проверяет, нет ли у заемщика проблем с законом. Если все в порядке, банк присылает клиенту первичное одобрение кредита.

Теперь заемщик должен предоставить бумаги, перечень которых вы можете найти в пункте выше настоящей статьи. Проводится повторная проверка: проверяется подлинность документов, изучаются доходы заемщика и т.д. Если этот этап пройден успешно, клиента пригласят в отделение банка для подписания кредитного договора. Деньги будут перечислены согласно положениям Договора.

Затем нужно лишь регулярно вносить ежемесячный платеж по займу, а также досрочно его погашать, если имеется такое желание.

Возможные причины отказа

К сожалению, частота отказов по данному кредитному направлению — одна из самых высоких в Сбербанке. Это связано с жесткими условиями и требованиями к заемщику, которые выдвигает руководство банка. Чаще всего отказ приходит по следующим причинам:

  • Возраст заемщика. Вероятность отказа значительно вырастает, если клиенту меньше 21-го года на момент обращения или если он будет на момент окончания срока действия договора старше 55-ти лет для женщин и 60-ти лет для мужчин;
  • Если уровень доходов не достаточен для полноценного и своевременного погашения задолженности;
  • Если у клиента были обнаружены просрочки в прошлом;
  • Если заемщик сознательно предоставил банку неправдивые сведения о своих доходах, кредитной истории или о своей долговой нагрузке. Если он передал банку поддельные документы, то это и вовсе грозит возбуждением уголовного дела.

Краткое резюме статьи

Доверительная программа кредитования была создана с целью увеличения лояльности клиентов к Сбербанку. Именно поэтому в рамках этой программы заемщики получают более низкие проценты (порядка 15%), а общая бюрократическая волокита значительно уменьшена. Правда, сумма кредитования тоже меньше обычного — всего 45 000 рублей для жителей регионов и 460 000 рублей для москвичей.

Сроки могут быть разными, но не меньше 3 месяцев и не больше пяти лет. Чтобы получить такой займ, клиент должен быть либо участником зарплатного проекта, либо он должен обладать превосходной кредитной историей. Причем сотрудники в первую очередь обращают внимание именно на кредитную историю заемщика, так что с бывшими когда-то просрочками получить займ практически невозможно.

Сбербанк – один из самых надежных банков в России. За время своей многолетней практики он наработал довольно большой опыт по предоставлению банковских услуг, которые с каждым годом становятся более доступными, практичными и полезными для клиентов. Одной из востребованных и выгодных услуг банка является предоставление доверительного кредита.

Подробнее про доверительный кредит в банке

Сбербанк разработал для своих клиентов еще один выгодный кредитный продукт. Он предлагается клиентам-физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю по ранее взятым займам в Сбербанке. Также стать участниками данной программы могут получатели зарплаты на карточные счета, открытые в этом финансово-кредитном учреждении.

Получить этот займ гражданам, имеющим задолженности по судам, плохую кредитную историю, не удастся.

Доверительный кредит является довольно выгодной услугой, он имеет более низкие процентные ставки по сравнению с другими кредитными программами данного банка.

Требования

Чтобы получить доверительный кредит, нужно подпадать под критерии, предъявляемые банком к потенциальным заемщикам именно по этой программе. Не все желающие становятся обладателями необходимой суммы займа. Поэтому прежде чем обращаться в банк, нужно ознакомиться с условиями и требованиями, предъявляемыми к получателям займа и документами, необходимыми для оформления ссуды.

Требования к заемщику

Заемщиком может стать гражданин РФ клиент банка в возрасте от 21 года. Если у будущего получателя ссуды временная регистрация, он также может получить деньги по этой программе, но кредитный договор можно заключить только на период временной регистрации.

Предельным возрастом для заемщиков банк считает:

  • для женщин – 55 лет;
  • для мужчин – 60 лет.

Пенсионеры получить доверительный кредит не могут.

Необходимые документы

Ввиду того, что эта кредитная программа разработана для физических лиц, которые получают заработную плату на карточные счета в Сбербанке, пакет документов, предоставляемых для получения ссуды состоит из:

  • паспорта заявителя и копии всех заполненных страниц;
  • заявления-анкеты по форме банка;
  • военного билета и его копии (мужчинам до 27 лет), если билета нет, предоставляется приписное свидетельство.

Банк может затребовать дополнительные документы:

  • справку о доходах 2-НДФЛ, которую можно получить в налоговой инспекции;
  • трудовую книжку с ее копией, заверенной работодателем;
  • ИНН;
  • при наличии положительной кредитной истории в других кредитных учреждениях может понадобиться выписка о погашенных в них займах.

Условия

Главным условием участия в программе доверительного кредитования является отсутствие каких-либо задолженностей и финансовых проблем по ссудам, взятым ранее у Сбербанка, а также наличие положительной кредитной истории на протяжении 4 лет, предшествующих дате обращения за ссудой.

Процентные ставки

Ставки могут быть разными в зависимости от валюты кредитования. Займ, выданный в рублях, может иметь ставки в пределах 15-20%. Они зависят от срока кредитования, суммы займа и др. нюансов.

Суммы

Размер доверительной ссуды может зависеть не только от кандидатуры клиента, но и от региона, в котором он предоставляется. К примеру, в Москве можно оформить такую ссуду на сумму до 460 000 рублей. В других регионах России отделения Сбербанка могут предложить до 45 000 рублей.

В иностранной валюте доверительный займ может быть выдан в пределах:

  • евро – от 300 до 16 000;
  • доллары США – от 450 до 22 000.

Сроки кредитов

Клиент Сбербанка может оформить доверительный кредит на период от 3 мес. до 5 лет. Но обычно такие займы погашаются за 1-1,5 года.

Читайте также:  Получить кредит под залог земли

Залог

Данная программа не предусматривает предоставления залога и поручителей, поэтому он доступен для большинства заемщиков Сбербанка.

Прочие условия

Получатель займа должен быть финансово состоятельным и иметь ежемесячный доход, позволяющий после выплаты взноса оставлять заемщику минимально 60% от этой суммы. Кроме того нужно, чтобы:

  • заемщик работал на последнем месте трудоустройства боле 6 мес.;
  • клиент перед получением займа заплатил единовременно комиссию, предусмотренную при открытии кредитного счета.

Можно оформить карту и получить кредитный лимит, чтобы была возможность воспользоваться деньгами в нужное время. Сделать это можно, если сумма займа превышает 100 000 руб. В таком случае кредитный лимит на карте будет составлять от 20 000 рублей.

Калькулятор доверительного кредита в Сбербанке

Прежде чем оформить займ, можно просчитать основные показатели по нему на кредитном калькуляторе, а также составить график погашения. Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно зайти на сайт банка, выбрать функцию «кредитный калькулятор», задать необходимые параметры и выполнить операцию расчета.

Как получить кредит в Сбербанке

Сбербанк предлагает несколько способов оформления заявки на получение доверительной ссуды. Для этого нужно собрать необходимые документы и воспользоваться одним из предлагаемых банком вариантов:

  • посетить с этой целью один из филиалов Сбербанка вместе с пакетом нужных бумаг;
  • отправить заявку с помощью факсовой связи, предварительно обсудив с сотрудником банка детали операции в телефонном режиме;
  • отослать заполненный бланк заявления по электронной почте;
  • использовать для оформления доверительной ссуды систему Сбербанк Онлайн и свой личный кабинет.

Что потребуется

Для отправки заявки нужно воспользоваться специальным бланком, разработанным Сбербанком. Скачать его можно на сайте этого финучреждения или взять лично в одном из его отделений. Кроме того, вместе с заявкой нужно выслать скан копии всех необходимых документов, предусмотренных данной программой кредитования, чтобы у кредитного менеджера банка были все необходимые данные для принятия решения в выдаче ссуды.

Пошаговые действия

  • скачать заявку на сайте банка или получить ее в отделении Сбербанка;
  • оформить ее в электронном виде или от руки;
  • собрать все необходимые документы, сделать их копии;
  • выслать в Сбербанк весь пакет бумаг одним из наиболее удобных способов;
  • при необходимости связаться с менеджером банка по телефону, чтобы обсудить детали оформления займа;
  • подождать решения банка по возможности выдачи нужной суммы, клиента могут известить о решении по телефону, электронной почте или при его личном посещении отделения Сбербанка.

После того как заявка будет рассмотрена, клиент должен лично прийти в банк, чтобы подписать договор. При этом нужно иметь с собой оригиналы всех документов, копии которых были высланы в банк. В случае необходимости, нужно также предоставить дополнительные документы, запрашиваемые банком.

Возможные причины отказа

Клиенту может быть отказано в получении доверительного кредита. Это возможно в случае:

  • предоставления заявителем неправдивых данных;
  • при плохой кредитной истории клиента, желающего оформить займ;
  • низких доходов, не позволяющих получить заявленную сумму;
  • если возраст заявителя меньше 21 и старше 55 лет (для женщин) 60 лет (для мужчин).

Порядок получения доверительного кредита в Сбербанке

После одобрения займа и подписания договора клиент может получить деньги на карту или наличными. Предоставляется такой кредит по месту прописки или в отделении, которое обслуживает зарплатный проект предприятия, на котором работает заемщик.

Обслуживание кредита Погашение

Клиент, оформивший доверительный займ, должен аккуратно и своевременно его погашать в соответствии с графиком, который разрабатывается при подписании договора кредитования. В этом графике указываются суммы ежемесячных платежей и даты, в которые он должен вноситься.

Дополнительных процентных начислений не предусматривается. Контролировать процесс погашения займа клиент может через личный кабинет, который можно оформить во время получения займа.Вместе с основной суммой долга заемщик должен вносить также и установленные банком проценты за пользование ссудой.

Досрочное погашение

Если клиент желает досрочно погасить весь долг, никакие дополнительные комиссии при этом с него сниматься не будут. Но сделать это можно не раньше, чем через 3 мес. после получения займа.

Плюсы и минусы кредитов в Сбербанке

Данным видом кредитования пользуется довольно большое количество клиентов Сбербанка. Во многом популярность доверительного кредита от Сбербанка вызвана репутацией этого крупнейшего и старейшего банка России. Кроме того, данная программа имеет довольно много преимуществ, которыми пользуются заемщики. К плюсам доверительного кредитования можно отнести:

  1. Оперативность предоставления ссуды и простота при ее оформлении. Если клиент Сбербанка имеет отличную кредитную историю, он сможет оформить займ быстро и в необходимой сумме с минимальным пакетом бумаг. Одобрение заявки в таком случае будет осуществляться в день ее подачи, если она поступила в банк до 14.00, или на следующий рабочий день, если она получена позже указанного времени.
  2. Кредит выдается только клиентам банка, которые уже пользуются его услугами (зарплатные проекты), нет необходимости устанавливать требование предоставления залога или поручителей, что делает ссуду более доступной для большинства заемщиков. Не нужны также и поручители.
  3. Возможность получения доверительного займа в нескольких видах валют, это интересно для тех клиентов, которые получают ссуды на карточки, и путешествуют по миру. При этом отпадает необходимость конвертировать валюту, и терять часть денег на процентах при осуществлении операций конвертации.
  4. Возможность досрочного погашения кредита без переплат и комиссии.

Кроме плюсов доверительного кредита стоить отметить и некоторые его недостатки. Каждый клиент желает получать займы с минимальными переплатами, поэтому многие заемщики считают, что 15-20% – это довольно высокий комиссионный процент. Многие клиенты возмущаются довольно строгим отбором претендентов на получение этого займа по чистоте кредитной истории.

Также имеет место дискриминация клиентов банка по территориальному признаку. В то время как в Москве можно получить сотни тысяч рублей в кредит, жителям регионов такие суммы являются недоступными.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя