Более 50% всех заемщиков хоть раз за свою кредитную историю осуществляли платеж с опозданием. Причины просрочек у всех разные, а последствия одинаковые – штраф или пеня. Рассмотрим, что такое неустойка по кредиту и какие последствия она влечет за собой.

Неустойка и законодательство

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируется несколькими законодательными актами, главный из которых – Гражданский Кодекс РФ. Из ст. 330 ГК РФ вытекает, что неустойка по кредиту – это установленная условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств, в частности при возникновении неоплаченной задолженности.

В этой же статье определено, что неустойка подразделяется на два типа:

  1. Штрафные санкции – мера наказания, применимая разово, но при каждом случае просрочки. Например, при отсутствии платежа в расчетную дату, на следующий день начисляется штраф 100 рублей, еще через месяц эта сумма может удвоиться и за 60 дней просрочки уже придется заплатить 200 рублей, за 90 дней – 500 и т. д. Также штраф может оставаться фиксированным, тогда за 30, 60 и более дней неустойка будет равна – 100 рублей.
  2. Пеня – это ежедневная неустойка, которая начисляется исходя из фактического количества дней отсутствия денежных средств на кредитном счете.

В ст. 395 ГК РФ есть рекомендации к расчету пени. Размер неустойки устанавливается исходя из уровня ключевой ставки Центробанка, действующей на момент в соответствующем периоде. Рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ставка находится на уровне 9,25% годовых, тогда минимальная пеня будет составлять 0,257% в день. К возможным причинам просрочки относятся:

  1. Осознанная неуплата при отсутствии у заемщика достаточного количества денежных средств.
  2. Использование для оплаты терминалы самообслуживания, кассы банков или отделения Почты России. Переводы перечисленными способами осуществляются, как правило, от 2 до 5 дней, из-за чего может произойти техническая просрочка.
  3. Оплата ежемесячного взноса позже даты, обозначенной в графике. Такие просчеты случаются в том случае, когда дата платежа приходится на 31 число месяца. Обычно расчетный день переносится на день ранее – 30-е число, из-за чего клиент банка должен вносить деньги раньше, но не делает этого.

Способы расчета неустойка

Рассмотрим метод расчета пени, основанный на установленном законом размере – 0,0257% годовых. Например, был взят кредит в размере 100 тыс. руб. под ставку 13,9% в год (доступно в Сбербанке) на срок – 24 месяца. При таких условиях аннуитетный платеж составляет 4796,56 руб. в месяц.

Предположим, что заемщик не внес 2 платежа, и фактическая просрочка составляет 50 дней. При таких условиях пеня будет 61,63 руб.

  • размер пени, начисленной исходя из отсутствия платежа за один календарный месяц:

4796,56*30*0,0257/100 = 36,98 руб.

  • размер пени, начисленной за просрочку второго платежа за период 20 дней второго месяца:

4796,56*20*0,0257/100 = 24,65 руб.

  • итоговая сумма пени за 50 дней.

36,98+24,65 = 61,63 руб.

Такой незначительный размер неустойки вряд ли можно встретить на практике, так как при составлении кредитных договоров банки пользуются положением п. 2 ст. 332 ГК РФ, которое определяет, что процентная ставка пени может быть увеличена, если стороны придут к такому соглашению.

Наиболее распространенным значением пени считается 0,2—0,5% годовых. Так, при значении ставки 0,5% сумма неустойки в вышеприведенном примере будет составлять не 61,63 руб., а 1199,14 руб. Подобные цифры, по мнению банков, выглядят более солидно и могут повлиять на ускорение процесса оплаты задолженности.

Рассмотрим, как рассчитать неустойку по кредиту за просроченный основной долг в виде фиксированного штрафа. Например, по условиям Сбербанка, за просрочку по договору потребительского кредитования предусмотрен штраф в размере 20% от суммы кредита (максимально допустимое значение согласно законодательству РФ). В представленном примере сумма платежа составляет 4796,56 руб., значит, размер неустойки будет равняться 4796,56*20%/100 = 959,31 руб. Такой штраф необходимо будет оплачивать при каждом факте просрочки – на следующий день после ежемесячной даты платежа.

Действия банка при возникновении просроченной задолженности

Согласно Закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать данные о фактических просрочках клиентов в бюро кредитных историй 1 раз в 7 дней. При этом не имеет значения, какое количество дней просрочки – один или семь. В результате различных причин, иногда не зависящих от должника, может образоваться не только неустойка, но и испорченная кредитная история, которая влияет на дальнейшее сотрудничество с кредиторами.

Первые несколько месяцев банки пытаются самостоятельно урегулировать проблемы, возникшие с их клиентами. Что значит неустойка в кредите в таком случае для банка? Это его возможность повлиять на клиента с целью ускорения процесса возврата денежных средств. Банковские сотрудники могут использовать такие способы:

  • смс-сообщения с напоминанием оплатить ежемесячный взнос, а также с размерами уже начисленных штрафов и, возможно, будущих;
  • звонки с аудиосообщениями или напрямую от специалистов банковских отделов по работе с проблемными задолженностями (содержание звонков аналогично сообщениям);
  • письма на почту (электронную, домашнюю) с информированием о размере текущей и просроченной задолженности, а также с реквизитами для ее оплаты;
  • приглашение должника на личную встречу с сотрудником банка.
Читайте также:  Офис мтс в спб адреса московский

В большинстве кредитных договоров четко расписаны предполагаемые действия и их допустимое количество. Например, банк может прописать право осуществления до 2-х звонков ежедневно и не более 10 сообщений еженедельно.

Также банки указывают в условиях кредитования свое право на уступку права требования. Это означает, что они вправе передавать данные клиента и его задолженности коллекторским компаниям. Коллекторы обычно привлекаются не раньше чем через 3—4 месяца спустя первой просрочки. Разговоры с этими организациями, как правило, заканчиваются на негативной ноте, например, угрозами отобрать все имеющиеся имущество. Чтобы не выслушивать банковских посредников, рекомендуется обратиться в банк за цивилизованным решением финансовых проблем.

Действия заемщика при просрочке

Если клиент не может самостоятельно разобраться со сложившейся ситуацией, например, когда причиной начисления неустойки стали не внеплановые расходы (болезнь, ремонт транспортного средства), а серьезные изменения в жизни (смерть кормильца, утрата дееспособности, увольнение), то необходимо обратиться в банк за пересмотром условий кредитования.

Заявление пишется в свободной форме. В нем указываются причины возникновения просроченной задолженности, а также возможные варианты решения проблемы. Например, просьба продлить срок кредитования, чтобы снизить платеж, или уменьшить размер начисленной неустойки взамен на частично досрочное погашение кредита.

Документ необходимо передать в руки менеджеру, чтобы ему присвоили входящий номер. Банки обязаны давать ответ в течение одного месяца с момента принятия запроса. Если ответ не удовлетворяет заемщика, или вовсе отсутствует, можно переходить к судебному разбирательству.

В случае когда банк предлагает клиенту соглашается на новые условия кредитования, подписывается дополнительное соглашение к существующему договору об услуге реструктуризации долга. Это может быть изменение срока, процентной ставки, а также валюты кредита. Крайне редко используется снижение годовой ставки или предоставление кредитных каникул. С момента начала реструктуризации начисление штрафных санкций останавливается.

Судебная практика при просрочках по кредиту

Примеры того, как уменьшить неустойку по кредиту в суде, постоянно увеличиваются начиная с 2011 года. Именно с этого года было внесено много дополнений в законодательство в сфере кредитных отношений. Теперь на основании ст. 333 ГК РФ заемщики могут обратиться в мировой суд по месту жительства или другой суд, указанный в договоре. Статья гласит, что при несопоставимости штрафов с последствиями возникшего нарушения условий договора, неустойка может быть уменьшена или списана. Это позволяет должникам добиваться существенного снижения размера начисленных штрафных санкций. С момента принятия судом заявления штрафы перестают начисляться, а сумма долга фиксируется.

В современном мире активно развиваются промышленность, производство, сельское хозяйство, строительство. Следствием этого является активное пользование кредитами. Но при оформлении разных займов часто возникают неуплаты и задержки. В таких ситуациях банк прибегает в штрафным санкциям. В частности, мы разберем, что такое неустойка по кредиту и какое отношение она имеет к пени или иным взысканиям.

Что такое кредит?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Кредит представляет собой экономические отношения, при которых одна из сторон не возвращает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить оплату или вернуть ресурсы в будущем.

Другими словами это юридическое оформление экономического обязательства между сторонами.

Причем такое оформление делается под проценты. Безвозмездное кредитование – это уже дарение или нечто иное.

Что такое неустойка?

Часто случается так, что большинство людей, которые оформили кредит, осуществляют свои платежи с опозданием по разным причинам.

В этом случае сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств называется неустойкой. Ее размер регулируется условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом.

Причем, такой вид наказания должников есть во всех сферах бизнеса. И сама неустойка может быть в виде не только денег, но и дополнительных обязательств или товаров.

Виды неустойки

Существует много разновидностей неустоек. Таковыми являются пени и штрафы. Пени представляют собой неустойку, при которой существует процентная ставка за каждый день просрочки.

Начисления производятся от аннуитетного платежа либо суммы остатка долга.

Аннуитетный платеж — это вариант ежемесячного платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным на всем периоде кредитования и не меняется.

При начислении пени не учитываются проценты за пользование кредитными средствами. Сумма взимается за каждый день просрочки. Для расчета пени при кредите используется формула следующего вида: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

  • Пе – величина пени;
  • Сд – сумма просроченной задолженности;
  • Дп – длительность периода просрочки;
  • Пр – процентная ставка.

Порядок его взыскания определяют договорные условия. Кредитодатель может назначить одноразовую санкцию или ее прогрессивную форму с увеличением размера суммы.

Прогрессивная форма санкции устанавливается при нарушении графика более одного раза.

Следующий вид неустойки – это штраф. Он представляет собой фиксированную сумму. Штраф начисляется в виде процента от нарушенного обязательства или фиксированной суммы.

Он накладывается в тех случаях, когда клиенты опаздывают с оплатой платежа и бывают просрочки. Если у клиента изменились персональные данные, и он вовремя не сообщил об этом путем предоставления своих документов, тоже накладывается штраф.

Отсутствие официального подтверждения текущих доходов также могут быть причиной наложения этого вида неустойки.

Неустойка по кредиту в Беларуси

Неустойкой по кредиту в Беларуси является определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или не верного выполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Причем, там данный термин используется весьма часто. Иные синонимы втречаются редко. Именно поэтоум многие теряются, рассматривая условия кредитования в бланках данной республики.

Функции неустойки по кредиту

В зависимости от норм закона и усмотрения сторон при заключении договора можно выделить разные функции неустоек.

Читайте также:  Банкоматы центр инвест в батайске

Например, основной функцией этого взыскания считается обеспечительная функция . Ее роль заключается в обеспечении надлежащего исполнения обязательства. Также она направлена на то, чтобы не допускались нарушения.

Следующая функция – это компенсационная . Ее суть в том, что при возникновении нарушений обязательства потерпевшая сторона может возместить понесенные неблагоприятные последствия.

Карателья функция заключается в том, что сторона, которая допустила нарушение обязательства, несет ответственность в виде дополнительных расходов по уплате неустойки.

Неустойки по кредитам в отечественных банках. Примеры

Если посмотреть на российские банки, то мы увидим, что Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки взимается плата в размере 2 342,5 рублей.

Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, если пропустить 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, нужно будет заплатить сумму в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).

ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Следовательно, задержка в 40 дней будет равна 2 811 рублям.

Неустойка и пени это одно и то же?

Многие считают эти понятия синонимами, но это не совсем так. Пени представляют собой:

  • – вид санкций, который применяется при нарушении стороной принятых по правовому договору обязательств исполнить те или иные действия;
  • – платеж, который начисляется на текущий момент времени, изменяющийся или увеличивающийся при увеличении срока;
  • -денежную санкцию, рассчитываемую в процентном соотношении к сумме долга, неисполненного обязательства, иного объема, определяемого законом или соглашением (в том числе в виде пункта договора);
  • – выплату, размер которой исчисляется в календарных днях (процент начисляется за каждый день, начиная с первого дня после истечения срока, отведенного на выполнение обязанности).

А вот неустойка бывает часто фиксированной. Это скорее компенсация затрат второй стороны, чем именно наказание.

Но часто даже в деловых договорах оба такие термина ставят на одну доску. Поэтому можно отметить, что понятия эти разные, но их воспринимают одинаково.

Таким образом

Пеня есть один из видов неустойки. Следовательно, в кредитовании понятие неустойки и пени одно и то же. Отличие том, что такое неустойка по кредиту можно объяснить более широко.

В него многие включают и пеню, признаки которой закреплены как судебной практикой, так и обычаями делового оборота.

Термин "неустойка" в русских банках мало применяется. Это скорее разговорное понятие. Но вот во многих странах СНГ, например в Беларуси, в каждом документе вы сможете встретить подобное слово.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 269 просмотров • 0 • Кредиты

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Граждане обращаются в банк, чтобы оформить кредит на покупку квартиры, дома или неотложных нужд. Заключая договор необходимо знать, что такое неустойка по кредиту и как она начисляется.

Неустойка и законодательство

При заключении кредитного договора все банки прописывают процент неустойки, который взимается с клиента, если тот нарушит условия договора. Необходимо знать, что в рамках закона неустойка – это фиксированная плата, которую заемщик обязан заплатить финансовой компании, за нарушение сроков оплаты.

Что касается ее размера, то она определяется исключительно нормами действующего закона, а именно 330 статьей Гражданского кодекса РФ.

Согласно данной статье банк имеет право взимать неустойку по кредиту:

  • Ежедневно. В данном случае кредитор может каждый день начислять фиксированный процент от суммы задолженности. Чем больше срок неоплаты, тем выше сумма штрафных санкций.
  • Одноразово. При таком виде просрочки финансовая компания начисляет просто фиксированный штраф, каждый раз, когда клиент не вносит оплату своевременно.

Избежать начисления штрафных санкций, даже в судебном порядке, к сожалению не получится. Стоит учитывать, что это законное право любого кредитора. Однако размер начисленных процентов всегда можно снизить. Как это сделать, будет рассмотрено ниже.

Размер штрафных санкций в российских банках

Как уже было сказано, кредитор может начислить неустойку за пропуск оплаты или каждый день, в виде фиксированного процента. В первом случае плата может составлять от 300 до нескольких тысяч рублей. Такой метод, к примеру, использует Тинькофф банк. Что касается второго варианта, то в рамках закона банк имеет право взимать плату в размере 1/360 ставки рефинансирования, которая действует на момент просрочки.

Получается, при ставке рефинансирования 7,25% банк может взимать ежедневно не более 0,19% от суммы просроченной задолженности. Также изучив закон можно отметить, что сумма начисленных процентов по невыплате кредита не должна превышать общего долга по договору. Если такое случилось, необходимо добиваться правосудия и отстаивать свои права.

Способы расчета

Любой заемщик, который принял решение оформить кредит, должен четко знать, как определяется размер неустойки. Как показывает практика, данная информация в кредитном соглашении прописывается. Изучив условия договора можно понять, что все расчеты происходят по простой формуле.

Согласно формуле необходимо перемножить три показателя:

Сумма по договору На практике расчет происходит не от общей суммы задолженности, а от размера ежемесячной оплаты по договору. К примеру, если долг по кредиту 500 000 рублей, а размер ежемесячного платежа 7 400 рублей, то процент будет взиматься именно с последнего значения.
Ставка в процентном соотношении Это размер процентной ставки, которая взимается от суммы долга. Крупные банки работают в соответствии с законом и прописывают процент, который зависит от ставки рефинансирования.
Количество дней неоплаты Это тот период времени, когда оплата не поступала. На практике финансовые компании формируют расчет ежедневно.

Однако встречаются случаи, когда кредиторы нарушают условия и ставят свой процент, который значительно превышает законный предел. В данном случае условия должны быть прописаны в договоре или дополнительном соглашении.

Читайте также:  Монисто займ личный кабинет вход

Действия банка при просроченной задолженности

Важно понимать, что банк – это не благотворительный фонд, который выдает деньги всем желающим и готов вникать в проблемы, когда нечем вносить оплату. Рассмотрим действия банка, если клиент нарушает условия договора.

Уведомление по смс или e-mail Первым делом сотрудник по сбору задолженности информирует клиента о нарушении сроков оплаты. Делается это путем направления сообщения на личный номер телефона или адрес электронной почты.
Звонок сотрудника Дополнительно специалист банка совершает звонок должнику, чтобы:
  • напомнить о долге
  • озвучить сумму с учетом штрафа;
  • узнать, когда деньги будут внесены.
Установление обязательств Если клиент отвечает на телефонный звонок специалиста банка, то в большинстве случаев устанавливаются сроки, в течение которых заемщик внесет оплату, с учетом начисленных процентов. Передача дела коллекторам Если клиент не отвечает на звонки сотрудников финансовой компании, то банку ничего не остается, как передать долг коллекторскому агентству. Сотрудники данных учреждений могут не только звонить, но и приходить домой. Обращение в суд Если в течение 90 дней клиент не выходит на контакт и отказывается вносить оплату, то банк передает дело в суд. При этом присутствие заемщика не требуется.

На практике суд выносит решение вернуть долг с учетом процентов в течение 30 дней. Клиент в данном случае получает уведомление от судебного пристава, в котором указана сумма долга и реквизиты для погашения. Если долг не будет погашен, приставы могут прийти домой, с целью изъятия ценного имущества. Также заемщик должен понимать, что после такого получить новый кредит вряд ли получится.

Действия заемщика

Многие заемщики допускают большую ошибку, игнорируя сотрудников банка при нарушении сроков оплаты. Запомните – этого делать никогда не нужно. С сотрудником банка можно всегда договориться. Рассмотрим, как правильно должен вести себя заемщик, если нечем вносить оплату.

Обращение в банк Если вы понимаете, что вносить оплату нечем, необходимо сразу обращаться в офис финансовой компании. При этом делать это необходимо до того момента, как наступит оплата ежемесячного взноса.
Предоставление документов Обращаясь в банк при себе необходимо иметь паспорт, кредитный договор и официальное подтверждение нетрудоспособности (при наличии).
Написание просьбы При наличии документов следует написать обращение на имя управляющего, в котором указать:
  • личные данные
  • номер кредитного договора
  • почему не можете внести оплату
  • когда оплата поступит кредитору
  • каким способ желаете получить ответ: по почте, на адрес электронной почты или обратитесь лично в офис

По итогам обращения у вас на руках должна остаться копия написанного документа, с отметкой о принятии. Это пригодится, если дело будет передано в суд.

Получение итогов рассмотрения обращения Как правило, банк рассматривает обращение в течение 5 рабочих дней и предоставляет письменный ответ. Оплата Если банк предоставил рассрочку или кредитные каникулы, то стоит решить финансовый вопрос и внести оплату. Если финансовая компания отказала, то стоит подумать, как внести средства, чтобы сумма долга не возрастала. В любом случае вы всегда можете вносить оплату частями, чтобы банк не считал вас злостным неплательщиком.

3 способа уменьшить размер штрафов и пени в суде

Если же вышло так, что дело передано в суд, необходимо знать, что размер начисленных штрафов и пеней можно уменьшить. При этом сделать это можно самостоятельно, не обращаясь к опытным юристам.

Устное ходатайство

Самой простой способ – это прибегнуть к устному ходатайству. Необходимо понимать, что данное понятие означает простую просьбу в суде. Получается, вам просто необходимо прийти на заседание и выступить с просьбой отмены части начисленных процентов. Помимо этого вам необходимо будет указать причину, по которой вы не смогли вносить оплату. Как правило, суд встает на сторону заемщика, если нарушения возникли по причине болезни, потери работы или иных факторов, влекущие нарушение финансового благополучия.

Письменное ходатайство

Стоит отметить, что это наиболее распространенный вариант. Для этого необходимо будет подготовить документ, в котором прописать:

  • название суда или участка
  • сведения банка
  • личные данные
  • на сколько, в денежном выражении, считаете нужным уменьшить сумму начисленных процентов

К документу следует приложить паспорт и если есть официальные документы того, что нарушины условия по уважительной причине. Дополнительно можно написать заявление на отсрочку оплаты, в котором прописать точные сроки, в течение которых оплата будет гарантированно поступать.

Возражение на исковое заявление

Необходимо понимать, что возражение, по правилам, подается до момента судебного разбирательства. Право его составления наступает в том момент, когда заемщик получил от финансовой компании иск, в котором прописаны все штрафные санкции. Такой же иск получит и судья, который будет заниматься вопросом, если заемщик не сможет или не захочет выполнить условия кредитора в поставленные сроки. Дополнительно стоит отметить, что возражение составляется только в письменной форме и направлять его необходимо в адрес суда и истца, который занимается рассмотрением дела.

В документе обязательно указывается:

  • с какой частью суммы вы не согласны
  • сколько денег банк получил за все время действия договора
  • какую сумму готовы перечислить на текущую дату

Главное – это сделать собственные расчеты, если необходимо доказать, что сумма штрафов была начислена с нарушениями, к примеру по завышенной ставке. В подобной ситуации лучше обратиться за помощью к опытному эксперту, который не только составит грамотно документ, но и поможет в суде. Не секрет, что половина успеха – это правильно составленное возражение на полученное исковое заявление.

В завершение можно сказать, что перед подписанием договора следует все же читать условия договора. Особое внимание нужно уделять размеру неустойки. Владея всей информацией, вы сможете защитить свое финансовое благополучие и в спорной ситуации снизить переплату.

Видео: Как снизить неустойку в суде — ходатайство о снижении неустойки по кредиту

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя