Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Если банки хотя бы раз присылали СМС, звонили или отправляли уведомление с информацией о таинственном специальном предложении, это предодобренный кредит. Что это такое? Почему банки не всегда готовы выдать заём на тех самых специальных условиях? На эти и другие вопросы ответим в статье.

Что такое предодобренный кредит

Предодобренный кредит – это предложение, которое может прийти заёмщику в СМС, на почту, по телефону и в приложении банка. Такую информацию направляют проверенным клиентам, которые активно пользуются услугами банка и имеют хорошую репутацию. Предложение, как правило, содержит сумму кредита, контактные данные банка и приглашение обратиться в офис. Часто банк дополнительно указывает возможную процентную ставку.

Это распространённое определение, однако банки могут понимать под этим термином разные вещи.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Единого стандарта нет. Одни банки под «предодобренным кредитом» понимают тот кредит, который они реально готовы дать клиенту после предоставления лишь паспорта. Вторые – высокую вероятность выдачи кредита по этим условиям при предоставлении большого пакета документов, а третьи вообще используют это клише лишь как маркетинговый ход, разбрасываясь им без остановки».

Важно понимать, что подобное предложение не является публичной офертой, так как адресовано конкретному лицу, а не неопределенному кругу лиц.

По сути, это рекламная акция, поданная в привлекательной для клиента форме.

Кому банки высылают спецпредложения

Кто из клиентов банка получит спецпредложение, зачастую решают не люди, а роботы. Алгоритм анализирует действия заёмщиков и выбирает тех, кому можно выдать кредит.

Первичные вычисления учитывают:

  • оборот средств по счетам и картам;
  • кредитную историю;
  • опыт использования банковских продуктов;
  • возраст;
  • иную информацию о клиенте.

«Если система даёт добро, клиенту высылается СМС с условиями, также предварительно рассчитанными автоматически. Но на самом деле правильно читать это СМС следует таким образом: «Наша система считает, что вы потенциально можете быть хорошим заёмщиком и у вас есть шанс получить . сумму под . процент в нашем банке».

Реальная же оценка заёмщика стартует только тогда, когда предоставлены все документы, позволяющие оценить риски для банка. И вот тут может выясниться, что у клиента, например, недостаточно высокий стаж или нет стабильного оклада. Или размер зарплаты не позволяет выдать изначально рассчитанную сумму (по негласному правилу ежемесячный платёж не должен превышать 20-30% дохода заёмщика). В результате предложение меняется или и вовсе приходит отказ», – поясняет эксперт компании Financer.com Давид Шарковский.

Читайте также:  Средняя прибыль формула расчета

В чём преимущества

Преимущества банка понятны: привлечь клиента заманчивым предложением. Но какова выгода для самого заёмщика? Наши эксперты уверены: максимум, на что может рассчитывать заёмщик, так это на такие же условия, как и по стандартным продуктам. Работать себе в убыток банки не будут. О других подвохах читайте в следующем комментарии.

«Несмотря на то, что под маской предодобренных кредитов может скрываться разное, существуют общие правила игры, которые помогут вам посмотреть на полученное предложение правильно. Во-первых, условия предодобренного кредита редко будут лучше, чем у стандартного с полным пакетом документов. Максимум – они могут быть такими же, какими были бы в случае, приди вы в банк самостоятельно с просьбой о выдаче кредита. Это происходит потому, что банк берёт на себя больше рисков, нежели в стандартной ситуации, и поэтому усиленно страхуется. Банку приходится оглашать условия заранее, не зная всей картины. Естественно, он предполагает худшее, чтобы обезопасить себя на всякий случай.

Во-вторых, предодобренные кредиты предлагаются банками текущим или прошлым клиентам. Допустим, у клиента есть кредитная карта банка. Тогда за маской предодобренного кредита стоит ожидать завуалированное увеличение лимита. В таком случае лимит может быть увеличен мгновенно после получения подтверждения клиента», – комментирует Сурен Айрапетян.

Без плюсов также не обходится. Банки любят лояльных клиентов и относятся к ним так же. Кроме того, условия могут оказаться выгоднее, чем у конкурентов.

«Реагируя на предложение, клиент демонстрирует поведенческий фактор – даже если сейчас условия не устроят или будет выдан отказ, он покажет активность и то, что называется «готовность к сотрудничеству». Подобные вещи отмечаются в системе мониторинга клиентов. И это «плюс в карму», который может в будущем повлиять на одобрение кредита, кредитной карты, на формирование индивидуальных предложений и т.д.», – рассказывает Давид Шарковский.

Почему банки меняют условия

Если клиент в числе надёжных, почему иногда банки отказывают в выдаче займа или требуют дополнительные документы? После детальной проверки заёмщика могут всплыть подробности, которые испортят мнение банка о клиенте.

«Нередко после проверки документов банки отказывают клиенту в кредите. Это происходит потому, что положение дел не соответствует ожиданиям банка. Допустим, женщина постоянно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок. Банк видит, что клиентка на регулярной основе тратит большие суммы в магазинах и, соответственно, предлагает предодобренный кредит. Но когда эта женщина предоставляет запрашиваемые менеджером документы, выясняется, что постоянного дохода нет. А деньги, появляющиеся на дебетовой карте, взяты у мужа. Конечно, банк в данном случае откажет в кредите. Или же возможна ситуация, когда банк этой клиентке кредит одобрит, увеличив процентную ставку или интегрировав дополнительные платежи или обязательное страхование жизни. Так происходит от того, что риски оказываются выше, чем предполагалось банком», – поясняет Сурен Айрапетян.

Читайте также:  Заложить паспорт санкт петербург

Эксперты напоминают: предодобренный кредит ещё не значит, что банк уже отложил для заёмщика деньги.

«Предодобренный кредит направлен на то, чтобы активизировать клиента на приобретение банковских продуктов (кредит, открытие банковского счёта и т.д.). Но это вовсе не означает полную готовность выдать денежную сумму на предложенных условиях. Банк проанализирует документы и кредитную историю потенциального заёмщика, чтобы не ставить себя в невыгодное положение, при котором задолженность окажется невозвратной», – рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.

Заключение

Информацию о предодобренном кредите банки отправляют действующим или бывшим клиентам (последним даже чаще). Но не стоит полагаться на условия, указанные в предложении. Предодобренный кредит не считается публичной офертой. Это только «возможные условия», как в рекламе. Причём часто условия мало отличаются от стандартных.

Будьте готовы к тому, что банк потребует дополнительные бумаги и сведения. Это стандартная процедура проверки. После неё заёмщику могут отказать или изменить условия ссуды.

Если срочно нужен кредит, обратиться по такому предложению стоит – есть все шансы, что заёмщик получит деньги на более выгодных условиях, чем в другом кредитном учреждении.

Иногда нам на телефон поступают смс-сообщения из банка или микрофинансовой организации о том, что организация готова выдать определенную сумму денег. Что означает уведомление это уведомление? Что такое предодобренный займ или кредит? Давайте попробуем разобраться.

Предодобренная заявка от банка

Если банк прислал смс-сообщение о том, что вам предодобрен кредит на такую-то сумму – это еще не означает, что он будет вам выдан. Такое решение является анонсирующим предложением, которым вы можете воспользоваться или нет. То есть своего рода рекламный трюк. Банк делает рассылку тем потенциальным клиентам, которые соответствуют основным параметрам заёмщика – возраст, уровень доходов, трудовой стаж и т.д. Вам сообщают, что вы можете получить кредит, но для этого вы должны обратиться в банк и пройти полноценную проверку.

Если после проверки кредитная организация решит, что вы в полной мере соответствуете статусу заёмщика, то вам будет в индивидуальном порядке рассчитана сумма и срок кредита.

Кому предлагают предодобренный кредит

Рассылка о предодобренном кредите из банка приходит не всем. Чаще такое предложение поступает бывшим или действующим клиентам банка. То есть кредитная организация уже владеет информацией о заёмщике, предлагая ему воспользоваться еще одним банковским продуктом.

Читайте также:  Первый офд прислал чек на почту

Предодобренная заявка от МФО

Кроме банков, подобное предложение может исходить и от микрофинансовых организаций. Чаще на официальном сайте кредитора появляется информация об предодобренной заявке на займ. Например, перейдя на сайт компании Займер, любой заёмщик может увидеть баннер с информацией о том, что ему предодобрен займ на сумму 7000 рублей. Внизу приписка – пройдите регистрацию и узнайте окончательное решение по заявке. То есть аналогично банку, МФО предлагает вам предоставить личные данные, а после проверки будет приниматься окончательное решение о возможности выдачи денежных средств.

Основные плюсы такого предложения – это отсутствие тратить время на поиски кредита, минимальный пакет документов и пониженная процентная ставка.

Важно помнить, что преодобренный займ или кредит не дают 100% гарантии выдачи денег.

Предварительно одобренный кредит – это предложение банка, которое сформировано на основании данных по зарплатным или другим счетам действующих клиентов. Рассматриваемый продукт предлагается, как правило, по инициативе банков надёжным проверенным лицам. Чаще всего предодобренный кредит предлагают тем, у кого по счетам регулярно проходят суммы или клиент уже брал кредит и своевременно его выплатил. Важно учесть, что такие предложения могут иметь ограничения по срокам, если период одобрения истек, заемщик может получить деньги на общих условиях.

Однако не стоит полностью быть уверенным в получении ссуды. Сообщение из банка является лишь подтверждением того, что гражданин, по имеющейся у банка информации, может стать его кредитным клиентом. Имеют место случаи, когда при оформлении вскрываются ранее неизвестные факты (например, из кредитной истории гражданина). Если они негативно характеризуют потенциального заёмщика, то банк отказывает в выдаче кредитных средств или сокращает лимит до минимума.

«Предварительно одобренная заявка на кредит» – это извещение не значит, что физическое лицо освобождается от требований банка и предоставления пакета документов для дальнейшего оформления. Окончательное решение выносится только после личного визита, рассмотрения необходимых бумаг. Для «своих» клиентов (владельцев депозитов, вкладов, дебетовых карт с регулярным движением денежных сумм, кредитных клиентов с хорошей КИ) могут быть исключения, например, банк переводит средства на карту.

Форма кредита на пластиковую карту часто используется Сбербанком. Прочие финучреждения обычно делают почтовую или СМС-рассылку «своим» клиентам. Обычно, в сообщении содержится информация о наличии предодобренного кредита и кратко указываются условия – минимальная ставка и максимальная сумма. Иногда такие кредиты выдаются по паспорту и по специальным тарифам со сниженной ставкой и увеличенной суммой.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя