Бизнес невозможно представить себе без финансовых продуктов и услуг. Речь идет не только о кредитах, с помощью которых компании развиваются и растут, но и сервисы дистанционного банковского обслуживания, всевозможные расчетные услуги, в том числе, международные, эквайринг, депозиты, корпоративные карты, и многое другое. Но бизнес-среда меняется, а вслед за этим трансформируются и банковские продукты.

Тренды

Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.

Потребители становятся более искушенными и требовательным — и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса, и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу — быстро, качественно и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под такие запросы.

С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные» офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам там, где им это удобно и со всех возможных устройств — смартфонов и телефонов. Платежи, переводы, справки — все это бизнесмены хотят получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции должны быть максимально простыми и безопасными.

До последнего времени бытовал миф, что крупные банки преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов. Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.

Банк «единого окна»

Так, малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг по направлениям, например, РКО, международные расчеты, и т.д. В данном случае фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг и сервисов для предпринимателей — от РКО до специальных отраслевых продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты, и др.). А некоторые даже проводят специальные акции по пакетным продуктам.

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Заставляем свободные средства работать!

Линейка классических депозитов есть практически во всех банков, но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок и изъятие средств из бизнес-оборота.

При этом, у компаний любого размера на счетах периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.

Ставки по депозитам довольно привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете и неснижаемым остатком.

Другие полезные для небольших компаний инструменты — онлайн-сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет из другого места. Это особенно ценная услуга для тех самых активных бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного управления счетами можно в режиме реального времени контролировать движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних компаний — и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму и платежи, и прочее.

И малым можно

Еще один миф — то, что банковские кредиты сегодня являются прерогативой крупных корпоративных клиентов. На самом деле, некоторые банки активно развивают кредитование малого бизнеса, и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Так, например, один из популярных продуктов для торговых компаний — это гарантии исполнения обязательств по договорам. Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило, устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем ставка по стандартному кредиту.

Читайте также:  Почта россии чусовой чайковского

Для компаний из микробизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Так, например, в РСХБ можно получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели, на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости, и др. Сумма — до 20 млн рублей, срок — до 10 лет. Требования к заемщикам — весьма либеральные.

Для предприятий покрупнее доступны кредиты на инвестиционные цели (неограниченный по размеру), на пополнение оборотных средств, на покупку недвижимости (до 200 млн рублей), и др.

Для предприятий, работающих в аграрной индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов. Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения, и др.), и кредиты на покупку техники (практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ), и кредиты на приобретение молодняка с/х животных, и кредиты на покупку земли, и др.

И это лишь далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим клиентам.

Специфика продажи финансовых продуктов

Хлеб продавать легко. Достаточно выложить его на прилавок и повесить ценник. Покупатель купит булку или батон, заплатит деньги и уйдёт. В банковском мире несколько другая обстановка. Финансовые и инвестиционные продукты не всегда легко продаются.

Чаще всего люди «покупают» вклады. В России миллионы банковских вкладчиков, ссудный процент понятен всем категориям населения. На депозитах граждане держат триллионы рублей. С остальными инвестиционными инструментами всё обстоит намного сложнее. Как объяснить пенсионерке, что такое фьючерс? Как убедить инженера купить привилегированные акции «Сургутнефтегаза»? Как научить слесаря торговать корпоративными облигациями?

Подобные вопросы крупным российским брокерским компаниям приходится решать ежедневно. Финансовая грамотность населения находится на очень низком уровне. Люди просто ничего не знают об инвестициях и бизнесе. Они не понимают, что такое ПИФ, ОФБУ и доверительное управление активами. В Америке практически каждая семья владеет ценными бумагами.

Для россиян такая ситуация не является типичной. На фондовом рынке активно работает всего 80000 инвесторов. Торги на современных биржах осуществляются при помощи компьютеров и сетевых технологий. Потенциальный инвестор должен владеть не только базовыми экономическими понятиями, но и «дружить» с ЭВМ. Неопытные трейдеры должны пройти специальные курсы при брокерской компании.

Менеджер по продаже финансовых продуктов обязан быть настойчивым и обладать «стальными» нервами. Он должен уметь слушать, убеждать и отвечать на вопросы клиентов. Ему каждый день нужно выполнять план продаж и совершать определённое количество «холодных» звонков. Активное формирование клиентской базы предполагает большое количество деловых встреч и постоянные переговоры. Общение с людьми – это тяжёлая и нервная работа. Без стрессоустойчивости здесь не обойтись.

«Завербованные» покупатели финансовых продуктов требуют постоянного внимания и поддержки. Их нельзя бросать. Некоторым клиентам нужно помогать формировать инвестиционный портфель. Для этого нужно знать их характер и финансовые возможности. Кому-то по душе агрессивная инвестиционная стратегия, другие ищут «тихую гавань» для своих сбережений. Кто-то хочет вложить 30000 рублей, а кто-то 30000000. Продавать финансовые продукты сложно, но чрезвычайно интересно.

Некоторые клиенты очень хорошо разбираются в инвестиционных инструментах, поэтому менеджер должен знать своё дело «на уровне Джорджа Сороса». Работник брокерской компании обязан каждый день читать деловую прессу, чтобы быть в курсе последних событий в мире. Желательно чтобы финансовый менеджер сам был активным участником торгов на фондовой бирже. В этом случае он сможет ссылаться на собственный опыт работы с ценными бумагами. Такая аргументация может быть весьма убедительной и эффективной.

Иногда клиенты начинают обвинять консультанта в своих финансовых неудачах. Рынок ценных бумаг непредсказуем, поэтому там можно быстро лишиться крупной суммы денег. Клиент должен быть проинформирован о возможных рисках до начала работы на бирже.

Читайте также:  Малаховка сбербанк график работы

Copyright © 2018 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника – запрещается.

_ Финансовые инструменты — это ценные бумаги и производные финансовые инст- финансовые рументы. Они являются особой и весьма _ широкой по составу категорией финансовых контрактов.

В российском законодательстве (ст. 142 ГК РФ) ценной бумагой признается документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специальном реестре.

Ценными бумагами считаются акции, облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, инвестиционные паи, закладные, коносаменты, складские свидетельства и другие виды ценных бумаг. Определения отдельных видов ценных бумаг даются в табл. 10.1.

Виды ценных бумаг, определенных российским законодательством

Эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации

Федеральный закон от 22.04.1996 №39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» (далее — Закон о рынке ценных бумаг)

Эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право ее владельца на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Доходом по облигации являются процент и (или) дисконт

Письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить в определенный срок и в определенном месте определенную сумму денег векселедержателю или его приказу

Положение о переводном и простом векселе, введенное в действие постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341

Письменный приказ векселедателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), об уплате указанной в векселе суммы денег векселедержателю ( ремитенту)

Ценная бумага, содержащая ничем нс обусловленное распоряжение чекодателя, адресованное банку, произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю

ГК РФ, ст. 877-885

Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка

Именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 13

Облигация с ипотечным покрытием

Облигация, исполнение обязательств но которой обеспечивается полностью или в части залогом ипотечного покрытия

Федеральный закон от 11.11.2003 X? 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

Ипотечный сертификат участия

Именная цепная бумага, удостоверяющая долю ее владельца в праве общей собственности на ипотечное покрытие, право требовать от выдавшего ее лица надлежащего доверительного управления ипотечным покрытием, право на получение денежных средств, полученных во исполнение обязательств, требования по которым составляют ипотечное покрытие, а также иные права, предусмотренные Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

Ценная бумага на предъявителя, составленная в установленной законом форме письменного документа и подтверждающая наличие товара на складе

ГК РФ, гл. 47 «Хранение»

Ценная бумага, состоящая из двух частей: складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого и стать в результате этого самостоятельными ценными бумагами

Неэмиссионная ценная бумага, выпущенная складом в бумажной форме и подтверждающая факт нахождения товара на складе

Ценная бумага, являющаяся разновидностью товарораспорядительного документа, предоставляющая его держателю право распоряжения грузом и содержащая условия договора морской перевозки груза

«Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 № 81-ФЗ

Эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на покупку в предусмотренный в ней срок и (или) при наступлении указанных в ней обстоятельств определенного количества акций эмитента такого опциона по цене, определенной в опционе эмитента

Закон о рынке ценных бумаг, ст. 2

Производным финансовым инструментом (см. Закон о рынке ценных бумаг, ст. 2) признается договор, за исключением договора РЕПО 1 , предусматривающий одну или несколько из следующих обязанностей [1] [2] :

  • • обязанность сторон (стороны) периодически или единовременно уплачивать денежные суммы в зависимости от изменения цен на товары, ценные бумаги, курса валюты, величины процентных ставок либо иного обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. При этом такой договор может также предусматривать обязанность сторон или стороны договора передать другой стороне ценные бумаги, товар или валюту либо обязанность заключить договор, являющийся производным финансовым инструментом;
  • • обязанность сторон (стороны) на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать ценные бумаги, валюту или товар либо заключить договор, являющийся производным финансовым инструментом;
  • • обязанность одной стороны передать ценные бумаги, валюту или товар в собственность другой стороне не ранее третьего дня после дня заключения договора, обязанность другой стороны принять и оплатить указанное имущество и указание на то, что такой договор является производным финансовым инструментом.
Читайте также:  Промсвязьбанк пенза вклады 2018

К производным финансовым инструментам (Г1ФИ) относят форварды, фьючерсы, опционы, свопы и пр. Приведем некоторые определения в табл. 10.2.

Основные виды ценных бумаг производных финансовых инструментов 1

Контракт, покупатель которого наделяется правом купить (продать) определенное количество определенных акций или иного базового актива у продавца опциона но определенной цене в определенную дату <европейский опцион)или в любое время до определенной даты включительно <американский опцион), а продавец опциона песет обязанность удовлетворить соответствующее требование покупателя

Стандартный биржевой контракт, определяющий права и обязанности двух сторон в связи с их обязательством совершить в определенный момент в будущем сделку купли-продажи определенного актива (биржевого товара, валюты, ценных бумаг) по цене, определенной сторонами при заключении контракта, либо аннулировать контракт при условии выплаты одной из сторон разницы между ценой базового актива, зафиксированной в контракте, и рыночной ценой такого актива

Контракт, по которому одна сторона (продавец) обязуется в определенный договором срок передать определенное количество базового актива другой стороне (покупателю) или исполнить альтернативное денежное обязательство, а покупатель обязуется принять и оплатить этот базовый актив, и (или) по условиям которого у сторон возникают встречные денежные обязательства в размере, зависящем от стоимости базового актива на момент исполнения обязательств, в порядке и в течение срока, установленных в контракте

1 В российском нормативном поле данные финансовые инструменты определены в Указаниях Банка России от 16.02.2015 № 3565-У «О видах производных финансовых инструментов». В таблице приведены более свободные академические определения.

Контракт, в соответствии с которым осуществляется обмен определенными активами, предусматривающий заключение сделки о покупке (продаже) базисного актива и заключение сделки обратной продажи (покупки) того же актива через определенный срок на заранее оговоренных условиях. Например, валютный своп — это комбинация двух противоположных конверсионных сделок на одинаковую сумму базовой валюты с разными датами валютирования

Названные виды финансовых инструментов не охватывают все объекты, выпускаемые и обращающиеся на финансовых рынках. Значительная их часть может быть раскрыта с помощью понятия финансового продукта.

Финансовый продукт (услуга) — это разновидность экономического блага, возникновение которого связано с деятельностью финансового посредника, направленной на удовлетворение спроса на данное благо со стороны его клиентов.

Примерами финансовых продуктов являются банковский депозит, разновидности кредитов (например, ипотека, автокредитовапие), страховой полис, пенсионный план управляющей компании и т.п. (более развернутая классификация дана далее в главе).

Несмотря на то, что в определенных случаях понятия финансового продукта и финансовой услуги должны быть разделены 1 , в данной главе они используются преимущественно как синонимы.

Финансовые посредники создают и совершенствуют финансовые продукты (услуги), разрабатывают и выводят на рынок принципиально новые продукты, осуществляя тем самым финансовые инновации. К значимым инновациям последней трети XX — начала XXI в. относят:

  • • разработку компьютерной системы для текущей сверки покупок и продаж на фондовой бирже (DOT), позднее трансформированной в систему универсальной торговой платформы (UTP);
  • • разработку глобальных расчетных систем передачи информации и совершения платежей (SWIFT);
  • • запуск интернет-трейдинга, интернет-банкинга; разработку механизма секьюритизации активов [3] ;
  • 2
  • • конструирование отдельных разновидностей деривативов, например кредитных дефолтных свопов (CDS);
  • • запуск семейства структурных (структурированных) продуктов (например, инвестиционных продуктов, состоящих из надежных финансовых инструментов с фиксированной доходностью и рисковых инструментов);

• переход к модели персонально настраиваемых продуктов и инструментов, ориентированных на запросы индивидуального инвестора, и др.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя