Содержание

На сегодняшний день, с широким развитие всемирной паутины, в сети Интернет, стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Такой способ оплаты и пользования является, безусловно, удобным и практичным.

Онере де Бальзак утверждал, что «деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными». Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги «колесом обращения», К. Маркс – «всеобщим эквивалентом» [2, c. 15], я же скажу так «деньги – это потребность или необходимость, с использованием которой наша жизнь приобретает гамму насыщенных цветов и чем удобней форма оплаты, тем приятней их тратить».

Электронные деньги, как виртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность. Однако, анонимность весьма условное понятие. Как правило, практически любая платежная система при регистрации потребует заполнение определенной формы, в которой вы обязаны указать достоверную личную информацию. В некоторых случаях необходимо предоставить паспортные или другие данные, которые можно подтвердить документально. Конечно же, никто не заставит вас указать достоверную информацию, но если вы скроете ее, то в будущем могут возникнуть ситуации, при которых возврат денежных средств из платежной системы может оказаться невозможным. Так что рекомендую заполнять все формы внимательно и честно.

Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность (приложение А).

Все электронные платежные системы можно разделить на 2 типа по способу доступа к электронным деньгам:

  • · требующие установки специального ПО;
  • · системы имеющие web-интерфейс. [25]

Электро́нные де́ньги — неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем.

В Европейском союзе электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям [1] :

  1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  3. Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Содержание

Природа электронных денег [ править | править код ]

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах [2] . Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Вполне вероятно [3] [4] , что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты [5] [6] [7] .

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Разновидности электронных денег [ править | править код ]

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based ) и на базе сетей (англ. network-based ). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства.

Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег.

Согласно позиции ЕЦБ [2] , средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Читайте также:  Major лизинг для юридических лиц

Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

Эмиссия электронных денег [ править | править код ]

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно — определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI) [8] . В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, на Тайване и Украине эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании [9] . В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации — банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

История развития электронных денег [ править | править код ]

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центробанков необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы [10] .

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based ), но и сетевых электронных денег (англ. network-based ) [10] .

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира [11] . С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира [9] .

Анонимность электронных денег [ править | править код ]

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определённой платёжной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Криптографическая защита [ править | править код ]

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чаум [en] . Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature ), когда подписывающий информацию видит её лишь в части, ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надёжностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Перспективы развития [ править | править код ]

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей [9] . Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён.

Преимущества электронных денег [ править | править код ]

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

  • превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
  • не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
  • проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
  • при платеже через фискализированноеэквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
  • идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
  • идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
  • безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Читайте также:  Как можно без гражданства кредит

Недостатки электронных денег [ править | править код ]

  • отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
  • невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
  • теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
  • безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
  • теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения [ править | править код ]

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных частных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

  • необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
  • трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;
  • каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
  • отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
  • неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

  • крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
  • приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
  • неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
  • большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платёжных карт или украинская «Простір»).

Международный опыт внедрения и использования электронных денег [ править | править код ]

Фиатные электронные деньги на базе сетей [ править | править код ]

  • PayPal
  • Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт [ править | править код ]

  • Visa Cash
  • Mondex
  • Гонконгскаякарточная система «Октопус».
  • Голландская система Chipknip.

Частные электронные деньги на базе сетей [ править | править код ]

  • Криптовалюты: Bitcoin, Ethereum и т. п.
  • QIWI[12]
  • Яндекс.Деньги[12]
  • RBK Money
  • WebMoney[12]

В России [ править | править код ]

Российский закон «О национальной платёжной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учёт информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций [13] .

Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными.

При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Как и обещали, мы не станем углублять внимание и классифицировать электронные деньги по технологическому и юридическому наполнению этих систем, а также не станем углубляться в академические понятия, оставив это для следующего раздела.

Как видно из схемы ниже, электронные деньги разделяются на два больших направления на базе карт и на базе сетей, при этом, согласно теории Дарвина о выживании видов, одно из этих направлений станет лидирующим. Если бы человеку несколько лет назад задали такой вопрос, он стал бы оценивать плюсы и минусы каждой системы. Попробуем вернуться в прошлое и составить такую таблицу, отмечая плюсами и минусами преимущества и недостатки каждой из систем:

Потребительское свойство На базе карт На базе сетей
Возможность повсеместного использования в офф-лайне +
Возможно. Карту или другой физический носитель можно носить с со бой, как и кошелек с наличностью

Теоретически возможно, но для этого придется брать с собой ноутбук или КПК, подключенный к сети Интернет
Простота и удобство для пользователя +
Пользователь получает физический носитель, ему не надо ничего настраивать и подключать

Даже для самых простых систем надо пройти процедуру регистрации, а иногда и установку программного обеспечения
Замена «традиционных» денег +
Возможно, эти системы и направлены на замену «традиционных» денег, особенно микроплатежей

Этими инструментами удобно пользоваться в сети, но заменить традиционные деньги для повседневных покупок они вряд ли могут
Надежность (поддержка компаний платежных лидеров) +
Электронные деньги на базе карт продвигали в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах

В большинстве своем корпорации, которые запустили электронные деньги на базе сетей, стали крупными благодаря этим проектам, а на момент запуска были классическими стартапами, практически без поддержки, а на самом деле в конкуренции с лидерами «традиционной» экономики
Привычность для пользователей +
Карты давно вошли в обиход пользователей, ими привыкли платить, и появление еще одной карты не должно вызвать у пользователей трудностей и недоверия

Новая технология оплаты. Нет привычных наличных или карты, но немного похоже на интернет-банк, хотя во многих системах вместо номера счета адрес электронной почты
Возможность «пощупать» Очень многие люди привыкли доверять своим глазам или иметь возможность «пощупать» товар или деньги. Карту можно увидеть и «пощупать»
Полностью виртуальный продукт, его не увидишь и не «пощупаешь»
Безопасность +
Электронные деньги на базе карт исторически реализовы вали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты

Достаточно компрометации паролей и кодов безопасности в результате атаки на компьютер пользователя и деньги смогут украсть
Использование в Интернете +
С момента появления онлайн торговли оплата платежными картами была одним из самых популярных способов оплаты. Новый вид карт позволяет делать почти то же самое, но безопаснее
+
Система разрабатывалась именно для оплаты в Интернете. Вся работа системы направлена на наибольшее удобство для пользователя
Пополнение и вывод денег +
Привычный способ: так же, как и пополняется текущий счет, дебетовая карта или кредитная карта. Создатели системы те же банки и платежные системы
+
Пополнение через банковскую систему: банковские и небанковские переводы, платежи с карты, чеки. Перевод из других систем электронных денег
Инфраструктура пополнения/вывода средств +
Громадная инфраструктура международных платежных систем, действующих через банки-партнеры
+
Инфраструктура в какой-то степени заимствована из банковской сферы: банковские переводы, платежи с карт для пополнения кошелька. А также небанковские точки ввода-вывода средств: системы денежных переводов, прочие условно-финансовые компании
Инфраструктура использования (платежей) +
Теоретически все те же торгово-сервисные точки, которые принимают платежные карты. На практике все проекты так и остались пилотными
+
Интернет-магазины и прочие компании, ведущие бизнес в сети Интернет
Читайте также:  Промо акции спасибо от сбербанка

И что мы видим? Ответы на несколько вопросов, хотя их можно было дать и больше, но даже в этом количестве показывают, что электронные деньги на базе карт должны были одержать полную и оглушительную победу.

Что же на деле? Несмотря на поддержку международных платежных систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять сколько-нибудь значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все их проекты так и остались пилотными проектами. Вероятно, связано это было с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом — платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Таким образом, в «оффлайне» последнее слово пока осталось за бумажными и металлическими деньгами в сфере микроплатежей и платежными картами в сегменте средних платежей.

Так же как и после появления телевизора, предсказывали конец кинотеатрам, а после появления видеомагнитофона (DVD уже не вызывали истеричных прогнозов) предсказывали конец и кинотеатрам, и телевизорам, прогноз не сбылся. Живы и кинотеатры, и телевидение, и бумажные, а вместе с ними и металлические деньги. Все заняли свои ниши, и всем нашлось место. В свою очередь, Интернет был в большинстве своем «захвачен» электронными деньгами на базе сетей, которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к желаниям пользователей:

1) для открытия счета (кошелька) не надо вставать из-за компьютера;

2) для оплаты не надо вставать из-за компьютера;

3) возможность анонимного использования системы;

4) пополнение счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

5) обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

6) мгновенность платежей;

7) повсеместность принятия в сети Интернет.

Мondex — одна из немногих технологий, обеспечивающих принцип анонимности, — всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда — к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения «электронных денег», по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями.

Карта Mondex и устройство для просмотра баланса на ней

Столь же плохо обстояло дело и с повсеместностью. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией — в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки — единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого, кроме государства и банков, это не волнует, зато когда заставляют платить за карточку или лишний терминал — стоит задуматься.

Существует мнение, что банки и международные платежные системы «проспали» технологическую революцию, увлекшись проблемами EMV-миграции, не уделив достаточно времени и средств проработке систем электронных денег. Это подтверждается тем, что основные системы электронных денег принадлежат небанковским организациям или были куплены банками уже после того, как системы добились успеха. К ним можно отнести Webmoney, Paypal, Яндекс.Деньги, E-gold, iKobo, RuPay и множество других, о которых мы расскажем далее.

Также есть мнение, что эмиссия электронных денег — это вообще не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих и довольно успешно на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и Р2Р (peer-to-peer) расчетов. Нельзя согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами — это небанковский бизнес. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут именно банки, получив бизнес, лишенный «детских» болезней. Чтобы наглядней доказать это утверждение, обратимся к карточной истории, так как карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя