Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что проводится блокировка по инициативе банка. В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

  • если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
  • при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
  • стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
  • у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
  • ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
  • если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что «не любят» банки Советы
У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами) По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
«Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний) Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
Возраст директора до 22 лет либо старше 60-ти Банки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирм В этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
Назначение платежа сформулировано неясно В любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
Руководитель не выходит на связь с банком Если вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
Налог к оплате слишком низкий Узнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
В штате компании только генеральный директор Лучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда открыть другой счет и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

  • узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
  • подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
  • если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
  • при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
  • закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).
Читайте также:  Банкоматы газэнергобанка в калуге

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

На сайте ras.arbitr.ru за весь 2018 год содержится всего 542 решения арбитражных судов первой инстанции, связанных со спорами о блокировки счетов по 115-ФЗ или отказах в их открытии. В 2017 году их было 855. Однако, наш консультационный опыт, а также общение с коллегами подсказывает, что блокировок счетов не стало меньше.

Мы решили разобраться и первая версия — уменьшения судебных споров связана с появлением досудебного механизма обжалования блокировок счетов, который заработал с 30 марта 2018 года: сначала жалуемся в «свой» банк, а потом — в межведомственную комиссию ЦБ, если не помогло — в суд.

Об эффективности работы межведомственной комиссии мы спросили напрямую ЦБ РФ и нам ответили 28.12.2018 года за подписью начальника Информационно-аналитического управления ЦБ РФ Сковорода С.В., уже через 9 дней после направления запроса.

Итак, по состоянию на 27.12.2018 года в межведомственную комиссию поступило всего 672 обращения (это на всю Россию за 9 месяцев функционирования досудебного обжалования!), причем 40% из них было связано с отключением от дистанционного банковского обслуживания, что внимание(!) не входит в компетенцию комиссии. Жалуются и физики (133 обращения), ИП (77 обращений) и организации (они больше всего — 462 обращения, что впрочем, не удивительно — у них либо есть свой юрист, либо деньги на аутсорсинг).

О том, какие решения принимались по жалобам, ЦБ РФ ответил уклончиво: и в пользу клиентов и в пользу банков.

Ответ о том, почему обращения в Межведомственную комиссию ЦБ не стали популярными, частично содержатся в Постановлении 18 арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 г. по делу А76-15616/2018: «клиент банка вправе обратиться с заявлением и указанными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации. Однако данные действия, являются правом истца, а не его обязанностью. Суд апелляционной инстанции обращает внимание, что истец правомерно обжаловало действия банка в суд, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования такого спора законодательством не предусмотрен».

Однако, игнорирование возможностей межведомственной комиссии ошибочно, поскольку ее решения значительно быстрее (20 рабочих дней), чем решения судов и также обязательны для банков. Например, решением АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018, клиенту банка возобновлено обслуживание в ПАО «ВТБ», ранее заблокированное на основании 115-ФЗ (к слову, с банка еще взыскали 30 т.р. за юридические услуги). При этом, клиент параллельно обращался в межведомственную комиссию, которая уже 09.07.2018 г. приняла решение об отсутствии у банка оснований для принятия решений об отказе в проведении расходных операций клиента.

Что касается судебной практики 4 квартала 2018 года по блокировкам счетов на основании 115-ФЗ, она также как и раньше разнонаправленная.

Примечательно, что в подавляющем большинстве случаев, если обслуживающий банк — Сбербанк, он выигрывает, при этом обращает внимание, на сколько глубоко самый главный банк в стране пытается вникнуть в бизнес-процессы своих клиентов, заметно подражая налоговым органам. Например, вполне рядовая ситуация:

Однако банк обращает внимание: клиент банка (ИП) не предоставил письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций с ООО «Х» (в частности, детализированные отчеты с подробными описаниями поездок), т.е. не подтвердил реальность ряда операций по счету. К тому же ранее в деятельности ООО «Х» Банком выявлялись операции с кодами 6001, 4.05 — операции с денежными средствами, сведения о которых представляются в Росфинмониторинг; информация о лицах, использующих услуги Банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала за рубеж/ транзит и т.п.). Плюс признаки транзитности в деятельности ИП, а также отсутствие в его банковских операциях очевидного экономического смысла и очевидной законной цели. Не сложно представить, как за этими общими фразами может быть скрыта произвольная блокировка любого счета.

Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Обратим внимание, что при блокировки счетов, Сбербанк в подавляющем большинстве случаев имеет претензии не только к поставщикам, но и покупателям организации или ИП (что не свойственно для налоговых проверок, кроме дел по дроблению бизнеса) — например, Решение АС Пермского края от 29.12.2018 г. по делу А50-25927/2018.

Примечательно, что для блокировки счета не имеет значение сумма подозрительной операции, например, ПАО «Промсвязьбанк» не понравились следующие действия клиента:

Документы, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счету (в т.ч. подтверждающие целевое использование наличных денежных средств), клиент не представил, что не позволило вывести его из разряда подозрительных лиц и послужило основанием для удержания комиссии при закрытии счета — 379 т.р. (1,5 млн. дали вывести в другой банк) — решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-255599/2018.

Этот же банк подстраховываясь, закрывает расчетные счета через суд: служба безопасности банка вышла в юр. адрес клиента, не нашла его, опросила охранников, составила акт. После банк направил предложение о расторжении договора, не получил на него ответ и не закрыл счет, а обратился в суд, который банк уже поддержал (решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-155468/2018).

Но есть и обратные ситуации, когда суды не только встают на сторону клиентов банка, но и позволяют наказать банк рублем, например:

МТС-Банку не понравилось, что ООО «Х» имеет всего двух сотрудников, а за аренду платит много, занимается разноплановой деятельностью (всем понемногу) и вообще транзитом переводит деньги на ИП, которые, как известно, только и создаются для того, чтобы обналичивать деньги.

Но суд не согласился, в частности отметив, что ведение истцом деятельности в маленьком объёме не свидетельствует о подозрительности иных операций, а является его внутренними проблемами, связанными с поступлением заказов. Доказательств того, что ИП деньги обналичили нет, как нет и транзита, поскольку так как у организации не было достаточно своих сотрудников, она обратилась к ИП (субподряд был возможен по условиям основного договора) и чтобы не задерживать исполнение договора, сразу после поступления на ее счет денег от Заказчика, перевела их исполнителям.

К тому же для принятия решения о квалификации операции в качестве подозрительной недостаточно наличия только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки. (Постановление АС Поволжского округа от 31.05.2018 по делу А65-28380/2017).

Получив положительное для себя решения суда, клиент банка пошел дальше и 28.12.2018 11 арбитражный апелляционный суд принял решение по делу А65-23315/2018: взыскать в пользу клиента банка неустойку за 140 дней блокировки счета, исходя из 0,1% от сумм неисполненных платежных поручений «ипэшникам». Получилось 408 380 рублей.

А вот Тинькофф банк усомнился в следующей операции клиента:

Видимо логика была такая: хранить деньги можно только в этом банке. Счет заблокировали, но ИП предоставил все запрошенные документы. Однако, бездушный чат банка сообщил, что «банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве; ограничено дистанционное банковское обслуживание, возобновляться оно не будет». Но суд отметил, что п. 2 Информационного письма Банка России от 12.09.2018 N ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ в части функционирования механизма реабилитации клиентов» обязывает банки раскрывать клиенту информацию о причинах применения ограничительных мер и отказа в обслуживании, а так как это сделано не было — обслуживание клиента должно быть восстановлено. Правда захочет ли после этого клиент работать с банком — осталось за кадром (решение АС города Москвы от 27.12.2018 г. по делу А40-251715/2018).

Суды также встают на сторону клиентов в споре с Альфа-Банком, который расторгая счета на основании 115-ФЗ, стремиться удержать комиссию. Более того, суд взыскивает с банка проценты за пользование чужими денежными средствами и неосновательное обогащение, отмечая, что Закон № 115-ФЗ не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

Читайте также:  Вклад социальный сбербанка россии

Взыскание убытков с банков за неправомерную блокировку счета заслуживает отдельного внимания. Дело в том, что все юристы банков как один ссылаются на п. 5.2. ст. 7 115-ФЗ, в соответствии с которым отказ от заключения договора банковского счета и расторжение договора банковского счета не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий. Но решением 9 арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 по делу А40-119042/2018 с банка были взысканы денежные средства в качестве неосновательного обогащения в размере 1.2 млн. р. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 541 р., так как счет был заблокирован неправомерно.

Так почему же при наличии положительных для клиентов банков решений межведомственной комиссии и судов, исковых заявлений стало меньше? Думаю, по той же причине, по которой на 11% процентов стало меньше судебных налоговых споров, а суммы по «добровольным» уточненкам превысили доначисления по камеральным проверкам — бизнес не хочет бороться.

На своих семинарах, консультациях, да и комментариям к статьям мы все чаще слышим слово «БЕСПОЛЕЗНО». Бесполезно оптимизировать налоги в группе компаний — это дробление; бесполезно оптимизировать налог на прибыль и зарплатные налоги — все равно налоговики доначислят, все схемы им известны с доисторических времен; бесполезно судиться с банком, лучше закрыть счет и даже отдать 5-20% остатков банку. Особенно ловко о бесполезности рассуждают НЕ собственники бизнеса, ведь и деньги и риски — не их.

Конечно, в некоторых случаях судиться и правда нецелесообразно (только если время затянуть): например, если ваш ближайший контрагент фирма-помойка и вы это знаете и налоговики это знают. Или когда деньги по счетам действительно оттранзичивались, а потом обналичивались через ИП, подотчетные и займы.

Можно ли работать без таких способов оптимизации (а блокировка счета банком чаще всего следствие именно незаконной налоговой оптимизации)? Можно. Дадим ли на нашем семинаре «волшебный способ»? Нет. Дадим ли практические решения для точечного, но эффективного применения? Да. Приходите 29-30 января 2019 года на семинар «Реальная оптимизация налогов» в Санкт-Петербурге (с онлайн-трансляцией).

Скачайте прямо сейчас уникальный материал! Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Научитесь составлять управленческую отчетность в нашем новом онлайн-курсе. Собственники готовы платить за управленческие отчеты больше, чем за налоговые. Дадим алгоритм настройки отчетов и покажем, как встроить их в ваш повседневный учет.

Обучение дистанционно. Выдаем сертификат. Записывайтесь на курс «Все про управленческий учет: для бухгалтера, директора и ИП». Пока за 3500 вместо 6000 руб.

Уважаемые предприниматели и владельцы организаций в настоящей публикации мы расскажем Вам о том, как некоторые недобросовестные банки, используя 115-ФЗ блокируют счет организации и еще при этом зарабатывают на этом.

В статье мы расскажем, как бороться с таким блокировками и как защитить свои права в административных и судебных органах, в том случае, если банк, используя 115-ФЗ пытается незаконно обогатиться за счет Ваших денежных средств. В настоящей статье мы делаем акцент именно на юридических лиц, блокировки счетов физлиц рассматривать не будем.Начнем с того, что может быть основанием блокировки счета банком по 115 фз и какие после этого могут быть последствия.

Причины блокировки счета в банке юридического лица:

  • высокие обороты и при этом очень маленькие налоговые платежи;
  • постоянные транзитные операции без задержки финансовых средств на счету. В качестве основного примера таких, можно привести частые транзитные операции на сумму более 600 т.р.:
  • отсутствие трудоустроенного персонала, и при этом постоянное получение денежных средств на расчетный счет за выполняемую работу /оказываемые услуги. Здесь можно сделать акцент на том, что если в компании присутствует только генеральный директор, и он не трудоустроен, то по сути в этом ничего страшного нет. Если официально нетрудоустроенный директор выполняет работу сопоставимую объему, за который производится оплата — то такие действия не выходят за рамки законодательства, основание ст.273 ТК РФ. Если Вам на этом основании заблокировали счет, то Вы можете обратиться в нашу компанию за получением услуги по разблокировке счета:
  • количество персонала явно несопоставимое объему оказываемых компанией услуг. То есть когда, допустим, в штате организации имеется всего два человека, которые выполняют работу по более, чем ста многомиллионным договорам.Однако и здесь можно сделать исключение, когда в организацию привлечены для выполнения работ лица на основании гражданско-правовых, а не трудовых договоров.
  • Если исходя из общего количества привлечённых лиц, объем, выполняемых работ будет соответствовать количеству заказов, то в этом также ничего незаконного не будет.
  • Платежи явно не соответствующие виду основному подтвержденному виду деятельности организации по ОКВЭД. Например, если организация занимается продажей коммунально- пожарного оборудования, но при этом постоянно платит арендные платежи в различные организации.
  • У компании нет очевидных сопутствующих ведению бизнеса платежей, таких как оплата за офисное помещение –аренда, закупка канцелярии, коммунальные выплаты (интернет, телефон, бухгалтерские программы)
  • Перечисление денег от организации, которая имела неоднократные нарушения по 115-фз и была заподозрена в обналичивали денежных средств.
  • Отсутствие по адресу, указанному в договоре банковского счета.

Отметим, что наличие одного из перечисленных признаков не будет являться безусловным основанием для блокировки расчетного счета и проведения проверки деятельности организации в рамках 115-ФЗ. Все указанные признаки будут рассматриваться в совокупности, а не в отдельно взятом случае.

Перечисленные признаки сомнительности –подозрительности операций, в том числе указывающих на не совсем стандартный характер сделки приводятся в различных приказах и письмах Центробанка. Таких писем и приказов множество, некоторые из них даже противоречат друг другу и в зависимости от той или иной ситуации банк будет ссылаться на один из этих признаков.

Как снять блокировку счета в банке

Резюмируя причины остановки движения по счету можно сказать, что самым частым основанием блокировка счета юридического лица будет перечисление в короткие периоды нескольким разным контрагентам крупных денежных сумм. Особенно привлечёт внимание банка то, что такие деньги прошли транзитом. Последствием такой блокировки может быть то, что Ваши дальнейшие платежи останутся без движения до тех пор, пока Вы не подтвердите экономическую обоснованность сомнительного платежа. Для этих целей банк может потребовать договоры с контрагентами по платежам, которые Вы проводите. Если с документами все в порядке, и Вы их по первому требованию предоставите в банк счет разблокируют, и Вы дальше продолжите свою финансовую деятельность. Заявление в банк о разблокировке счета лучше подавать в канцелярию, чтобы потом в случае суда, не было споров о том подавали Вы документы или нет.

Стоит отметить, что сроки, которые банк дает для предоставления документов очень малы, поэтому лучше заранее ознакомиться со списком наиболее часто истребимым списком документов и подготовить их.

Блокировка счета 115 фз злоупотребления

Далее рассмотрим вариант, когда банк недобросовестный и основной целью блокировки ставит неосновательное обогащение за Ваш счет.

Итак, как это происходит расскажем дальше.

1.Вам приходит уведомление о том, что в рамках 115-ФЗ проходит проверка Вашей компании и надзорному проверяющему (банку) необходимо предоставить истребуемый кредитной компанией (банком) комплект документов. Срок для этого дается от 3 до 7 рабочих дней. Пакет документов, как правило, состоит из немыслимого количества пунктов от справок о Вашей благонадёжности от бизнес партнеров до всех отчетов в налоговую с отметками о принятии за последние 5 лет.

  1. Вы в ужасе звоните в банк и спрашиваете, как Вам эту неподъемную кипу силами 5-ти сотрудников за такой короткий срок собрать. На это сотрудник банка Вас успокаивает и говорит, что это обычный стандартный запроси переживать не стоит, если каких-то документов нет, то можно об этом написать в сопроводительном письме
  2. Вы собираете документы, которые у Вас есть на руках или которые можно оперативно изготовить и заказать. Направляете эти документы в банк с объяснением, что оставшуюся часть Вы направите по мере изготовления.
  3. Вам блокируют счет и присылают письмо, о том, что Вы не выполнили обязательства перед банком в рамках 115 –ФЗ. Счет закрывают, банк оставляет себе 15% от остатка на счете, оставшуюся часть Вам предлагают перевести в другой банк.
  4. Вы в ужасе звоните/едете в банк, где выясняется следующее. По договору с банком в случае невыполнения требования о предоставлении испрашиваемого в рамках 115-ФЗ пакета документов и закрытии счета, Вы будете оштрафованы на определённую сумму – как правило от 10 до 20% остатка на счете, но не менее 500 т.р это так называемый заградительный тариф. Данные требования «зашиты» в правила банка по обслуживанию, к которым Вы присоединяетесь, подписав договор присоединения. Очевидно, что клиент о таких условиях при оформлении счета в банке не знает и знать не может, поскольку эти правила могут достигать более 500 страниц, которые предприниматель бизнесмен, в силу занятости прочитать не может Тем не менее это условия договора, которые контрагенты должны исполнять.
Читайте также:  Раздача листовок воронеж 14 лет

Блокировка расчетного счета банком по 115 фз судебная практика

Практика арбитражных судов по таким вопросам сводится к оспариванию незаконного удержания банком денежных средств после блокировки счета.

Часто к нам обращаются с вопросом банк незаконно списал деньги со счета , какая положительная судебная практика есть на этот счет?

Судебная практика блокировке счета, по незаконному снятию части банком остатка с расчетного счета при закрытии счета за последние несколько лет поменяла свой вектор. И если еще в 2015 году за подобного рода споры с банками были не в пользу организаций – владельцев и держателей счетов, то сейчас ситуация стала более благоприятной.

До определенного момента позиция судов сводилась к тому, что поскольку имеется договор, заключенный в письменной форме путем присоединения, и в данном договоре есть условия о неустойке, то соответственно при нарушении его условий неустойка будет списываться в законном порядке. В 2016 году такой подход судов меняется уже больше обращается внимание на то, на каком основании был вообще заблокирован счет, что предшествовало запросу документов и т.д.

Заградительный тариф банка судебная практика

Приведем пример из своей практики, из которого будет понятно, что уникального рецепта и ответа на вопрос как избежать блокировки счета по 115 фз нет, в зоне риска находится любое юрлицо.

Пример судебного прецедента

Организация открывает счет в одном из коммерческих банков. Организация имеет в штате 4-х сотрудников, занимается поставкой торгового оборудования, никаких противозаконных действий не совершает, после открытия счета проводит через него выплату заработной платы, оплату взносов во внебюджетные фонды, покупку канцелярии, закупку оборудования на продажу. Тем не менее через 20 дней после открытия расчетного счета в компанию приходит уведомление о предоставлении необходимых документов в рамках проверки деятельности организации по 115-ФЗ. Перечень документов огромный, срок предоставления стоит 5 дней. Что интересно банком, в составе документов предложено предоставить справки из налоговой службы, срок изготовления которых составляет более 5 дней.

Тем не менее львиная доля этих документов собирается и отправляется в банк, в результате счет блокируется, организации приходит уведомление, что она не выполнила условия договора и 115 –ФЗ, поэтому штраф и закрытие РС.

Следующим действием с нашей стороны в банк направляется претензия на блокировку счета по 115 фз, где подробно описывается ситуация, что все требования банка были выполнены в срок, а часть документов было невозможно предоставить в силу объективный причин. Но уже на этой стадии очевидно, что в досудебном порядке спор будет не решить, тем не менее нужно было соблюсти формальность по требованиям АПК о досудебной претензии.

В суде в исковые требования организация требует вернуть деньги, считая изъятые неосновательным обогащением банка, в своем отзыве на иск с позиции правомерности своих действий банк указывает следующее:

  • организация с момент открытия счет проводила операции, которые по всем письмам и разъяснениям ЦБ являются подозрительными или сомнительными;
  • организация ввела в заблуждение банк в части адреса, указанного в договоре на открытие РС;
  • налоговые платежи организации не соответствуют масштабам ее деятельности;
  • организация не выполнила условия договора и не предоставила комплект документов.

В качестве контраргументов и доводов своей правоты мы приводим следующее:

  • для проведения проверки в рамках 115-ФЗ вообще не было никаких оснований. Проводимые операции не обладали признаками сомнительности ни по письмам Центробанка ни по действующим нормативно правовым актам. Проводится анализ писем и приказов Центробанка, на основании которых должны проводится проверки и выясняется, что ни одного из признаков сомнительности, указанных банком нет вообще. Более того, как правило, из указанных писем и приказов следует, что признаками должны иметь место в совокупности, а не один выдернутый из контекста.

В частности, опровергается утверждение банка о том, что размер налоговых выплат не соответствует масштабам деятельности организации. В контраргумента истца также указывается, что с момента открытия счета и до его блокировки прошло всего две недели, поэтом соотнести масштабы деятельности и размеры выплат было в принципе невозможно.

Контраргументами истца было опровергнуто утверждение о том, что организация не находится по заявленному адресу. В подтверждение был предоставлен договор аренды. Интересный факт, что в деле также была выписка по счету в которой отражено списание банка за удостоверение местонахождения организации в соответствии с адресом, указанным в договоре.

Так что банк, мало того, что списал деньги за невыполненное действие, так еще и пытался ввести в заблуждение суд об отсутствии истца по адресу, указанному в договоре.

-Факт непредставления документов был опровергнут сопроводительным письмом в банк, где указывались объективные причины невозможности определенных документов. Суд принял во внимание позицию истца, что с учетом указанных фактов, поведение банка можно было расценить, как явно недобросовестное, направленное лишь на извлечение ничем не обоснованной выгоды.

Черный список Российского банка

Также хотим отдельно отметить существование черного списка-стоп листа Центробанка, в который организация попадает после того, как не прошла проверку на соответствие требованиям 115 ФЗ. До недавнего времени (поправки в 115 фз по блокировкам счетов) существовала проблема того, что если Ваша компания в этот список попала, то выйти из него уже было невозможно. Более того Вы даже не могли легально получить информацию о том, что Вы в этом списке находитесь. Факт попадания в список узнавался по признаку того, что все банки отказывают организации в открытии расчетного счета.

Однако с 2018 года отказ в заключении договора банковского счета можно обжаловать в комиссию при Центробанке.

Интересный момент, что даже сами банки иногда не до конца понимают механизм и основания проверки по 115 ФЗ. Так, например, проводится проверка в рамках внутреннего регламента и указания ЦБ «знай своего клиента», а в письмах везде идет ссылка на письма ЦБ, которые регулируют процедуру проверки сомнительных операций. И более того, когда начинается оспаривание блокировки в суде банк начинает ссылаться на письма и приказы, которые содержат основания блокировки счет при сомнительных операциях, а не при процедуре «знай своего клиента». В то же время это совершенно разные процедуры, которые имеют совершенно разные правовые основания.

Подводя итоги нашей публикации, мы рекомендуем производить обжалование блокировки счета по 115 фз с компетентным юристом по финансовым вопросам, наиболее эффективной будет судебная защита. разблокировка счета по 115 фз, и другие услуги по финансовым спорам с банками предоставляют юристы нашей компании.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя