Содержание

Автор: Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 1 февраля 2019. Время чтения 7 мин.

Кредитная система в США развита высоко. Потребительское кредитование пользуется широкой популярностью. Люди покупают товары в кредит, берут ссуды в банках или на специальных пиринговых интернет-площадках. Минимальная процентная ставка, предлагаемая в Америке именно по потребительским кредитам без обеспечения, – 5,74%. При этом данная стоимость устанавливается во многих банках исключительно для клиентов, которые готовы оплачивать ежемесячные платежи с депозитного счета. Также устанавливаются ограничения по сумме и сроку займа.

Потребительский кредит в США пользуется большой популярностью. Большинство граждан этой страны «живет в кредит», т.е. имеет множество ссуд разного вида: ипотеку, автокредит, кредитные карты и т.д. Подобное стало возможным благодаря низким процентным ставкам и лояльному отношению к заемщикам.

Условия по потребительским кредитам

Условия потребительского кредитования в США, как, впрочем, и других видов займов, более чем лояльные. В банковской сфере очень высокая конкуренция, поэтому каждый стремится разработать для клиентов максимально выгодное предложение. Рассмотрим предложения пяти американских банков разного размера.

Citigroup

Банк Citi входит в пятерку крупнейших банковских учреждений США. Для получения займа у потенциального заемщика может быть только один существующий личный кредитный счет в банке Citi, который не должен был быть открыт в течение последних 6 месяцев. Минимальный годовой доход ‒ 10 500 $. Быстрая, легкая обработка и утверждение. После утверждения чек на утвержденную сумму будет отправлен по почте в течение 5 рабочих дней.

Рис. 1. Логотип Citibank

  • процентная ставка – 7,99-17,99%;
  • срок кредитования ‒ от полугода до 5 лет;
  • сумма ‒ от 2 000 до 50 000 $.

Минимальная процентная ставка возможна лишь при сумме займа не менее 10 000$ сроком максимум на 36 месяцев с обязательным погашением с депозитного счета в банке Citi.

Интересная информация! В РФ наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты Сбербанка России, поскольку они в большом объеме выдаются гражданам, получающим заработную плату в этом финансовом учреждении.

Wells Fargo Bank

Wells Fargo ‒ четвертый по величине банк Соединенных Штатов Америки. Предоставляет финансовые услуги не только в США, но и в Канаде, и в Пуэрто-Рико. Сегодня банк предлагает различные виды кредитования: ипотечное, автокредиты, кредитные карты, ну и, конечно, потребительские займы без обеспечения.

Рис. 2. Логотип Wells Fargo Bank

По потребительским ссудам условия следующие:

  • процентная ставка – 6,74-23,99%;
  • срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
  • сумма ‒ от 3 000 до 100 000 $.

Как и в CitiBank, минимальная процентная ставка устанавливается только для клиентов, имеющих расчетный счет в Wells Fargo и депозит, с которого будет осуществляться ежемесячный платеж. По статистике, только 5% клиентов получили самую низкую процентную ставку.

Discover Bank

Американская финансовая компания Discover создана в 1985 году. Основное направление деятельности – кредитные карты и платежные сети Discover и Pulse. Банк занимает третье место в США по выпуску карт, однако предлагает своим клиентам и персональные ссуды.

Рис. 3. Логотип Discover Bank

  • процентная ставка – 6,99-24,99%;
  • срок кредитования ‒ от 3 до 7 лет;
  • сумма ‒ от 2 500 до 35 000 $.

SunTrust Bank

SunTrust Bank – американский банк, созданный в 1891 году. Основная деятельность – кредитование и депозиты. Своим клиентам финансовое учреждение предлагает потребительский кредит на следующих условиях:

Рис. 4. Логотип SunTrust Bank

  • процентная ставка – 5,74-16,99%;
  • срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
  • сумма ‒ от 5 000 до 100 000 $.

Процентная ставка зависит от суммы и срока кредитования: минимальная стоимость возможна при ссуде в размере от 10 000 до 24 999 $ на срок 24-36 месяцев при условии оплаты взносов через AutoPay.

Интересная информация! Знаете ли вы, что займ наличными для покупки авто часто более выгоден, чем автокредит в России, т.к. отсутствуют платежи по обязательной в данном случае страховке КАСКО.

Lending Club

Lending Club – американская платформа по одноранговому или пиринговому кредитованию, занимающая лидирующие позиции в мире в данной области деятельности.

Рис. 5. Логотип Lending Club

Пиринговое кредитование – это кредитование без участия банка или прочих финансовых организаций. Передача средств идет от кредитора к заемщику (person—to—person). В большинстве случаев оба являются физическими лицами. Кредитор и заемщик регистрируются на специальной интернет-площадке, как, например, Lending Club, и заключают договор.

  • процентная ставка – 5,98-24,99%;
  • срок кредитования ‒ от 3 до 5 лет;
  • сумма ‒ от 1 000 до 40 000 $.

К плюсам подобных площадок относятся:

  • отсутствие излишних требований, которые зачастую предъявляют банки;
  • возможность улучшения кредитного рейтинга;
  • никаких справок, никаких проверок;
  • оформление онлайн;
  • формирование внутреннего кредитного рейтинга.
Читайте также:  Банкоматы генбанка в севастополе

Интересная информация! В России также существует кредитование, альтернативное банковскому. – займы в кредитных кооперативах.

Недостаток один – площадка берет комиссию в размере 1-6% от суммы займа.

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения США предъявляют к потенциальным заемщикам определенные требования:

  • гражданство США или наличие вида на жительство, в том числе и временного;
  • наличие постоянного источника дохода (заработная плата, пенсионные выплаты и т.д.) или обеспечения;
  • наличие номера социального страхования (SSN), который имеют все граждане страны (детям он присваивается при рождении) и ее резиденты. Это ключ ко всей личной информации человека;
  • высокий кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг

Одним из решающих факторов, влияющих на выдачу займа, является кредитный рейтинг. Границы рейтинга ‒ 300-850. Хороший рейтинг ‒ свыше 700 баллов.

Рис. 6. Шкала кредитного рейтинга в США

При рейтинге ниже 700 кредит получить достаточно сложно. Особенно это касается ипотеки, для получения которой требуется рейтинг выше 730. Что же делать тем людям, которые кредит в США никогда не брали? Их кредитный рейтинг равен нулю. С таким рейтингом потребительский кредит в банке взять невозможно. Вот тут и помогут интернет-площадки пирингового кредитования, в которых данный показатель часто не имеет значения.

Кроме того, не имея кредитного рейтинга для его поднятия. можно оформлять потребительские кредиты на небольшие суммы, покупая товары в магазинах.

Интересная информация! При получении потребительского займа в России кредитный рейтинг также имеет немаловажное значение. Свою программу по улучшению кредитной истории предлагает Совкомбанк.

О том, как быстро поднять кредитный рейтинг, смотрите в видео:

Минимальный размер процентной ставки

Величина процентной ставки по потребительским кредитам в США зависит от:

  • суммы займа;
  • срока;
  • суммы годового дохода;
  • наличия текущего или депозитного счета в банке-кредиторе;
  • кредитного рейтинга.

Банк устанавливает пределы ставок в зависимости от суммы и срока кредитования, а потом в этих пределах определяют индивидуальную стоимость займа, в зависимости от остальных данных.

Интересная информация! При выборе самого выгодного кредита в России следует учитывать множество факторов, а не только проценты.

Из рассмотренных выше банков самую минимальную ставку предлагает SunTrust Bank. В таблице 1 приведена градация стоимости кредита, установленная финансовым учреждением.

Таблица 1. Ставки по потребительским займам без обеспечения в SunTrust Bank, %

Сумма, $ Срок кредитования, мес.
24-36 37-48 49-60 61-72 73-84
5 000–9 999 8,94-13,59 10,89-15,54 11,19-15,84 12,09-16,99
10 000–24 999 5,74-12,49 7,74-13,99 8,39-13,99 9,49-14,14
25 000–49 999 6,49-12,99 7,99-13,99 8,49-13,99 8,79-14,54 9,69-14,34
50 000–100 000 7,99-12,99 9,69-14,54 9,99-14,84 10,49-15,14 10,49-15,14

Таким образом, минимальная процентная ставка возможна при средней сумме кредита от 10 000 до 49 999 $ сроком до трех лет, а максимальная ‒ при небольшой сумме до 9 999 $ на длительный срок.

Рис. 6. Зависимость процентной ставки от суммы кредита в банке SunTrust при сроке кредитования до 3 месяцев. Источник: suntrust.com.

Из графика видно, что минимальная ставка возможна при средней сумме займа – 10 000–24 999 $. Чем выше сумма, тем выше процент. Однако максимальная ставка распространяется на небольшие суммы. Сравним условия в разных банках.

Таблица 2. Условия потребительского кредитования в США

Банк Сумма, $ Ставка, % Срок, мес.
Citi 2 000–50 000 7,99–17,99 6–60
Wells Fargo 3 000–100 000 6,74–23,99 12–60
SunTrust Bank 5 000–100 000 5,74–16,99 24–84
Discover Bank 2 500–35 000 6,99–24,99 36–84
Lending Club 1 000–40 000 5,98–24,99 36–60

Источники: online.citi.com; wellsfargo.com; suntrust.com; discover.com; lendingclub.com.

Наилучшие условия при самом длинном сроке займа предоставляет SunTrust Bank. Близкая к минимальной ставка и у Lending Club, однако, срок ограничен пятью годами.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Ставки в США

Процентные ставки по потребительским, коммерческим кредитам, ипотеками и автокредитованию в Америке в разы ниже, нежели в Российской Федерации.

Конечно же, они могу отличаться в зависимости от конкретного года, самого банка, а также отдельных условий кредитования. Но если мы рассмотрим средневзвешенный процент по кредитным предложениям за последние 10 лет, то полученные данные будут такими:

  • Ипотека — в среднем это 3.5 процента. Но тут надо учитывать фиксированную, либо плавающую ставку. Об этом чуть ниже
  • Потребительский кредит — довольно широкий разброс данных, от 6 до 18 процентов, в зависимости от вашей кредитной истории. Среднее число можно брать как 7 – 8 процентов, при операциях с кредитной картой. Чистые наличные на руки в США не распространены, все оформляется либо в кредит, либо по карточке с процентным начислением
  • Автокредитование — очень дешевые займы. Популярные, ходовые модели автомобилей можно взять под 0.5 – 1 процент на год. По мере увеличения срока растет и процент. На 4 года, в среднем, вам придется выплачивать 2.25 – 2.5%. Все равно крайне дешево, в сравнении с российскими кредитами. Есть возможность сократить ставку еще меньше, например, воспользовавшись программой trade-in (отдаете свой старый авто взамен на новый с заемной доплатой), либо внести часть наличными, а остальное уже взять за счет заемных средств
  • Образование — в США крайне популярно подобное кредитование. Американцы свято верят в свои ВУЗы, потому отправляют туда детей на заемные средства. Также сам студент может получить ссуду, выплачивать которую придется после получения диплома, устроившись на работу. Стандартная ставка образовательного займа — 8 – 10%, по льготам можно взять за 3.5 – 5%

И пару слов о плавающей и фиксированной ставке. В принципе, названия говорят за себя. Плавающая плохой выбор для долгосрочной перспективы, но хорошо подойдет если вы планируете продать купленный дом в ближайшее время.

Читайте также:  Сроки выплаты ежемесячной пенсии

То есть, платить 3 года по 4 процента и продать дом за его стоимость на момент продажи выгоднее, нежели платить 20 лет по 3.5 процента. Второй вариант выбирают, когда не собираются уезжать и планируют жить здесь всю жизнь.

Плавающая же ставка интересна инвесторам, временным жильцам и агентам по недвижимости, потому также имеет место быть на американском рынке.

Кредиты в России

А теперь сравним это со ставками, которые практикуются на территории России.

  • Минимальная ставка по потребительским кредитам стартует от 10 процентов. Но надо понимать, что такой небольшой процент получит только тот, кто обладает полным пакетом документов, отличной кредитной историей и возьмет минимальную сумму на минимальный предложенный срок
  • Реальная же ставка по средним выданным займам близка к 20%, а порой и по 25%, если кредитная история заемщика имеет негативную оценку. При этом, для получения наличных, скорее всего понадобится серьезный залог, покрывающий до 60 – 70 процентов займа
  • Ипотека — от 7 до 18%. Ситуация такая же — идеальный заемщик, берущий ликвидную квартиру и вносящий серьезный первоначальный капитал получит около 8 – 9%. Реальная же ставка близка к 15%
  • Автокредитование — средние 16%, в частных случаях и все 20%
  • Специальные образовательные кредиты в России еще не популярны. Часто под таким названием предлагаются обычные продукты наличностью, выплачивать которые нужно сразу же после получения суммы

Разница высокая и кредитование в России действительно очень дорогое. Это при том, что мы не рассматриваем микрокредитные организации, также популярные у нас в стране.

Там годовые проценты могут достигать до 80 – 120%, но распределены таким образом, чтобы входить в законодательные рамки. Для заемщика это вовсе не имеет значения, платить он будет почти в два раза больше полученной суммы.

Из-за чего такая разница?

Теперь поговорим о факторах, которые формируют дорогие кредиты в России. Первый фактор назовем макроэкономическим. Это положение в отечественной экономике, которое напрямую влияет на процентные ставки банков.

Надо понимать, что банк зарабатывает именно за счет этой ставки. Но далеко не все деньги идут напрямую в их карман. Часть они выплачивают в ЦБ, так как сами берут там кредиты, а также в другие, более крупные банки. И лишь оставшаяся часть остается банковской прибылью. Плюс, раньше многие коммерческие банки занимали у иностранных финансовых институтов. Выплачивали они в долларах и евро, а значит влезали в серьезные долги на фоне падения рубля.

Выданный вам займ, для банка, это инвестиция. А инвестиция должна учитывать инфляцию, дабы была прибыль. Следовательно, при реальной инфляции в стране в районе 8 – 9 процентов, нужно покрывать ее.

Российский рынок

Остальные причины имеют характер связанные скорее с российским менталитетом и обстановкой на кредитном рынке:

  • Несмотря на то, что в РФ почти каждый третий гражданин имеет или имел кредит, подобные продукты все еще низкопопулярны у нас. В тех же Штатах почти каждый рядовой гражданин имеет что-то в кредит. В основном ипотеку. За наличные там недвижимость вообще практически не покупается. Соответственно, чтобы зарабатывать больше, банку нужно повышать свой процент
  • Второй момент — низкий уровень возврата. Россияне часто просрочивают выплаты, либо не платят вовсе. Чтобы покрыть такие риски, нужен больший процент возмещения. Грубо говоря, тот кто платит кредит хорошо, выплачивает не только за себя, но и за того парня, которые его решил не платить
  • Третий момент — банки работают практически с любым клиентом. В Америке получить займ можно только имея обширный рабочий стаж, залог, кредитную историю. У нас же банк готов выдавать даже пенсионерам, живущим на съемных квартирах. А такие риски тоже надо покрывать
  • Низкая конкуренция. В стране, на самом деле, не так много банков. Многие мелких компании являются филиалами или дочерними предприятиями более крупных. А потому, из-за низкой конкуренции, они могут позволить себе предлагать условия в свою пользу
  • Низкая финансовая грамотность населения. Наши люди попросту не умеют разбираться в тонкостях. Многих даже не интересует процент: просто дайте мне денег и скажите сколько платить в месяц. Естественно, что в подобных условиях работники банка будут выдвигать самые жесткие требования. Так что повышайте финансовую грамотность, дабы уметь получать низкие ставки

Последний момент, пожалуй, имеет широкий экономический фактор. Это оборачиваемость средств. То есть, многие наличные кредиты тратятся просто так: на одежду, еду, грубо говоря, на жизнь.

В то время как в США, средства возвращаются в экономику с большой сторицей. Они инвестируются, используются для открытия бизнеса или для недвижимости. Естественно, что хорошее экономическое положение позволяет снижать ставки и тем самым повышать количество выданных займов.

Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.

Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.

Общие сведения о кредитовании в США

Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.

Читайте также:  Зайти в личный кабинет лайм займ

Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:

  • обучение;
  • приобретение авто;
  • ипотеку;
  • бизнес-развитие;
  • потребительскую.

Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.

Смотрите в видео: информация о кредитах в США

Американские кредиты на образование

В 2019 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.

К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:

В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.

В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.

Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.

Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.


Для иностранных студентов актуальны следующие условия:

  1. Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
  2. Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
  3. Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.

Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.

Кредитование американской ипотеки

Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.

Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США

Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.

Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.

Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения

Покупка авто в кредит

В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.

Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.

Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.

Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)

В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %

Коммерческие кредиты

Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.

В нем должны рассматриваться следующие направления:

  • Направленность бизнеса.
  • Информация об имеющихся финансах.
  • Планируемые расходы на период кредитования.
  • Описание схемы получения доходов и т. д.

В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.

Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.

Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.

Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту

Personal Loan — американский потребительский кредит

Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.

В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя