Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Чтобы оформить ипотечный кредит, заемщик должен доказать не только свою платежеспособность, но также честность и порядочность. А как сделать это молодому человеку, у которого даже кредитной истории нет? На самом деле, выход есть: нужно, во-первых, обращаться в банки, лояльные к молодежи, во-вторых, необходимо основательно подготовиться. О лайфхаках, рейтингах банков и прочих нюансах на предмет статьи читайте ниже.

Со скольки лет можно взять ипотеку на квартиру?

Кредит на жилье априори считается банками рискованным предприятием. Даже наличие такого фактора, как залог, далеко не полностью обеспечивает займ, ведь, в случае возникновения трений с должниками, залоговое имущество еще нужно будет реализовывать. Это, в свою очередь, означает траты на содержание, работу юристов, оценщиков, страховщиков и т.д.

Поэтому банк просто физически не может выдать ипотеку кому угодно, лишь бы у клиента был доход. Получить столь крупный займ порой непросто даже тем клиентам, у которых уже имеется хорошая кредитная история, что же говорить о молодых, о чьей платежеспособности и добропорядочности банк может лишь догадываться? И, все же, определить четкую границу, со скольки лет дают ипотеку, невозможно.

Банк всегда старается учесть все обстоятельства: не только возраст и доход клиента, но также порядочность и доход его поручителей и созаемщиков; размер предполагаемого обеспечения; сумму первоначального взноса, уменьшающего риски банка; наличие завершенного образования, его качество и прочие факторы.

Формально, кредит можно получить уже с 18-ти лет, т.к. по законодательству РФ именно с совершеннолетия гражданин становится полностью дееспособным во всех отношениях. Но банки не безосновательно полагают, что одного лишь юридического совершеннолетия недостаточно. Клиент должен иметь хоть сколько-нибудь стабильный и достаточный для оплаты кредита доход.

Руководство банка высчитывает оптимальный возраст в зависимости от пола: для мужчин самый удобный интервал расположен между 27 и 45 годами, для женщин — между 25 и 40 годами. Если клиент находится в этой возрастной категории, и при этом у него имеется доход, можно считать, что ипотека уже «в кармане».

Внимание: граница в 21 год условна. У каждого банка, в зависимости от его политики, могут быть установлены менее или, наоборот, более жесткие правила. Так, например, в АК Барс займ не дают лицам моложе 25-ти лет, а в УралСиб — лицам моложе 18-ти лет.

Коммерческая недвижимость

Коммерческое недвижимое имущество отличается от жилого узкой спецификой рынка, большими суммами кредита и, главное, невысокой степенью ликвидности. Поэтому такой тип недвижимости дают в займ лишь бизнесменам с хорошими финансовыми показателями.

Возраст особенного значения иметь не будет: если клиент смог построить крепкий и прибыльный бизнес в 21 год, кредит ему дадут. Но на практике такое случается редко, поэтому средняя планка — 25-60 лет.

Читайте также:  Восточный экспресс банк проблемы

Военная ипотека

Согласно № 117 ФЗ от 20.08.2004г, получить деньги по НИС можно только на ипотечное жилье. Чтобы получить такую ссуду, клиент должен быть в пределах служебного возраста, т.е. от 21-го до 41-го года.

Молодая семья

В основном по этой программе, субсидированной государством, займы дает Сбербанк. Он же установил нижнюю границу обращения: обоим супругам должно быть не меньше 21-го года на момент обращения. Верхняя граница обозначена уже соответствующим федеральным законом: не больше 35-ти лет каждому супругу (включительно).

Пенсионные программы

Верхняя граница возрастной категории тесно связана с политикой самого банка. В очень редких организациях можно увидеть программы, где допускается кредитование до 80-ти лет, в некоторых встречаются возможность оформить кредит до 75-ти лет. Наконец, в подавляющем большинстве организаций можно оформить ипотеку до 65-ти лет.

Программы без первоначального взноса

Молодым девушкам и парням получить ипотеку без первого взноса практически нереально. До достижения возраста в 25 лет шансы на получение займа по такой программе оставляют желать лучшего.

Объясняется же это просто: первый взнос, в случае реализации залога, позволит банку отбить траты. Если же выдавать кредит на всю недвижимость полностью, то при реализации имущества никаких прибылей получено не будет, даже наоборот — одни траты.

Где можно взять ипотеку молодому человеку?

Уже понятно, со скольки лет можно брать ипотеку на квартиру. Но во всех правилах бывают исключения. В какие же банки можно обратиться молодому человеку?

Сбербанк. Кредит возможен после 21-го года. Кроме того, мужчинам в возрасте до 27-ми лет нужно предоставить военный билет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, максимальная верхняя граница — 75 лет.

ВТБ. Второй банк в России после Сбербанка практически копирует условия своего «старшего брата», за исключением верхней границы кредитования: возраст заемщика должен быть не больше 65-ти лет на момент окончания действия кредитного договора.

Россельхозбанк. Стандартные программы: возраст от 21-го года до 65-ти лет. На практике же банк относится с известной осторожность ко всем лицам младше 25-ти лет.

Газпромбанк. У этой организации относительно необычные условия: возраст должен находиться в пределах 22-60 лет. В исключительных случаях, если доказывается платежеспособность клиента, верхняя граница может быть увеличена до 65-ти лет.

Альфа Банк. Интервал — от 20-ти лет до 75-х. При этом молодым заемщикам, чей возраст не перешагнул отметку в 23 года, займ дадут лишь при наличии официального трудоустройства со стажем на этом рабочем месте не меньше года.

Как еще можно получить ипотеку и как повысить шансы на одобрение?

Существует небольшой список лайфхаков, значительно увеличивающих шансы на одобрение заявки:

  • Нужно проработать хотя бы 6 месяцев на последнем месте работы, а лучше — не меньше года;
  • Трудоустройство должно быть официальным;
  • Предполагаемый ежемесячный платеж должен составлять не больше 35% от дохода за вычетом всей прочей долговой нагрузки (посторонних кредитов, например);
  • Необходимо привлечь взрослых поручителей, а лучше — созаемщиков. Чем выше будет их доход, тем выше шансы на одобрение;
  • Сформируйте хотя бы минимальную кредитную историю. Для этого, еще за полгода-год до обращения в банк за ипотекой, возьмите кредит и/или кредитную карту, а затем погашайте задолженность в точности по графику. Банк куда охотнее дает займы тем, кто уже доказал свою благонадежность, чем людям, о которых банк не знает ровным счетом ничего;
  • Значительным плюсом для мужчин будет полученный военный билет; для обоих полов наличие законченного образования — высшего или среднего специального — будет плюсом;
  • Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ссуды;
  • Предоставьте банку сведения обо всех доходах, получаемых на регулярной основе. Даже стипендию от университета, материальную помощь от него же, финансовую поддержку от родителей — словом, в задокументированном виде передайте информацию обо всех источниках дохода.
Читайте также:  Бфг кредит банк последние новости

Эти, в общем-то, простые рекомендации, при их полном или хотя бы частичном соблюдении, существенно повышают шанс на ссуду. Эффективность всех советов выше объясняется просто: банк охотнее дает займы, когда он может быть уверен, что выданные деньги «не сгорят».

Краткое резюме статьи

Банк не желает рисковать деньгами, в особенности большими. Поэтому он редко дает ипотеку лицам моложе 23-х лет. Если же заемщику меньше 21-го года, то об ипотечной ссуде и вовсе можно забыть, потому что подавляющему большинству в таком возрасте кредит откроют лишь при большом первоначальном взносе и/или наличию взрослых созаемщиков.

Кроме того, следует подготовиться и самому молодому клиенту: как минимум нужно сформировать кредитную историю еще до обращения за ипотекой, собрать бумаги обо всех источниках дохода, подкопить денег на первый взнос, уговорить родственников присоединиться к займу и т.д. В конечном счете именно основательная подготовка приводит к одобрению ипотечного займа.

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию. По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Читайте также:  Что дает покупка акций компании

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа». В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2019 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года. Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

Банк Возраст заемщика (лет)
DeltaCredit 21 — 64
МТС Банк 18 — 65
Адмиралтейский 18 — 65
Уралсиб 18 — 65
Возрождение 18 — 65
АК БАРС 25 — 60
Альфа-Банк 21 — 59
Банк Москвы 21 — 60
Абсолют-банк 21 — 60
ВТБ24 21 — 75
Газпромбанк 22 — 60
Нордеа Банк 18 — 60
Росбанк 21 — 65
Россельхозбанк 21 — 65
Промсвязьбанк 21 — 65
Банк Жилищного Финансирования 21 — 65
Русский ипотечный банк 21 — 65
Связь-Банк 21 — 65

А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

Видео: Кому не дадут ипотеку

Читайте также:

6 комментариев

Могу ли я взять ипотеку на 10 лет если мне 62 года и на какую сумму я могу ассчитывать

Могу ли я взять ипотеку в 5 миллионов?

Ежемесячный доход 65 тысяч

Могу ли я получить квартиру на материнский капитал ? Мне уже 40 лет

Не даёт никто ипотеку, если вы пенсионер,причём работающий. Смотрим на Запад,если выгодно,берем их правила жизни, если не выгодно, значит дискриминация пенсионеров. Ипотека в залоге у банка до полной выплаты,почему не дали мне,просто обидно

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя