Содержание

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — кредитными организациями (банки и небанковские кредитные организации) и представительствами иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

Содержание

История [ править | править код ]

Перестройка в СССР [ править | править код ]

До 1986 года банковская система СССР включала 4 компонента — Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Перестроечные реформы затронули и банковскую систему. В июне 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики».

Данным постановлением была создана система специализированных банков в следующем составе:

Создание банков на коммерческой основе было разрешено Законом «О кооперации в СССР», принятым 26 мая 1988 года. Устав кооперативного банка должен быть зарегистрирован в Государственном банке СССР. В конце лета 1988 года началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“») [1] . После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» (лицензия ныне отозвана от 13.12.2013) и др.

В 1988 году в СССР был зарегистрирован 41 коммерческий и кооперативный банк, в том числе на территории РСФСР – 25 банков. К 1 января 1990 года зарегистрированы уставы 225 коммерческих и кооперативных банков, в том числе за 1989 год – 184 [2] . На 1 января 1992 года число банков в Российской Федерации составляло 1360 [3] .

Коммерческие и кооперативные банки, зарегистированные в РСФСР в 1988 г. [4]

Номер лицензии Дата регистрации Название
2 26.08.1988 Ленинградский кооперативный банк «Патент»
3 29.08.1988 Московский Кооперативный банк «Москоопбанк»
5 21.09.1988 Московский Кооперативный банк «Кредит-Москва»
6 26.09.1988 Кооперативный «Полисервисбанк»
9 29.09.1988 Кооперативный банк «Заря»
11 11.10.1988 Межрегиональный Кооперативный банк «Континент»
14 28.10.1988 Кооперативный банк «Сания»
17 04.11.1988 Акционерный коммерческий банк межотраслевой интеграции «АМБИ»
18 05.11.1988 Кооперативный банк «Стройкредит»
19 05.11.1988 Кооперативный «АССбанк»
21 10.11.1988 Приморский территориальный коммерческий банк
22 11.11.1988 Инновационный Коммерческий банк «Инкомбанк-Интер-Знание»
23 16.11.1988 Промышленный коммерческий «АвтоВАЗ-банк»
26 23.11.1988 Кооперативный банк «Восток»
29 29.11.1988 Банк развития промышленности стройматериалов «Стромбанк»
30 06.12.1988 Банк развития автомобильной промышленности «Автобанк»
33 19.12.1988 Кооперативный банк «Северный»
34 22.12.1988 Кооперативный банк «Гарант»
35 22.12.1988 Московский акционерный инновационный банк (МАИБ)
36 27.12.1988 Акционерный коммерческий банк «Аэрофлот»
37 27.12.1988 Ленинградский инновационный банк
38 28.12.1988 Коммерческий банк развития нефтехимической промышленности «Нефтехимбанк»
39 28.12.1988 Новосибирский инновационный банк
40 28.12.1988 Акционерный банк инновации науки и социально-экономических технологий «АБИНСЭТ»
41 29.12.1988 Коммерческий инновационный банк научно-технического прогресса «КИБ НТП»

Россия. 1990-е [ править | править код ]

… многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить «карманный» банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, «уставняка» в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования «респектабельной» деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание «киллерских» команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей.

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков [5] . Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041 [6] , в том числе:

  • 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
  • 293 — имеют генеральную лицензию;
  • 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов.

2000-е [ править | править код ]

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным [7] .

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам [8] .

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита или займа будет привязана к определяемому Центральным банком РФ среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Также закон предоставляет заёмщикам право досрочно возвращать кредиты в течение 14 дней, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты; для целевых кредитов срок возврата может составлять 30 дней. По закону кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заёмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита [9] .

Поспособствовала сокращению числа банковских сотрудников начавшаяся после прихода на должность председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной в 2013 году «зачистка» банковского сектора. По данным Агентства по страхованию вкладов, с 2014 года по первую половину 2016 года ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк лишился права работать за первое полугодие 2016 года. За 2014—2015 годы завершено 28 процедур ликвидации, санации подверглось 32 организации (два банка — в первом полугодии 2016 года). За 2,5 года из крупных и средних банков уволили около 120 тыс. человек или около 15 % банковских сотрудников [10] . К 5 октября 2016 года в РФ функционировало 600 банковских организаций [11] , к 29 марта 2018 года — меньше 500 [12] .

Читайте также:  Банкоматы втб в златоусте адреса

Прибыль российского банковского сектора за январь 2019 года составила 264 млрд руб., говорится в материалах ЦБ РФ. Это в 3,7 раза больше, чем годом ранее: в январе 2018 года прибыль составляла 71 млрд руб [13] .

Правовое регулирование [ править | править код ]

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

Крупнейшие банки России [ править | править код ]

По данным газеты Коммерсантъ, крупнейшими банками России являются [14] :

Банк Активы, тыс. руб. Активы, тыс. руб. (09.2018)
1 Сбербанк России 23 760 783 448 24 680 097 443
2 Банк ВТБ 11 691 191 873 12 228 548 811
3 Газпромбанк 5 753 224 844 5 742 284 933
4 Россельхозбанк 3 210 632 960 3 104 686 326
5 Альфа-банк 2 630 568 142 2 902 500 134
6 Московский кредитный банк 1 790 642 801 1 915 921 996
7 Банк «Финансовая корпорация Открытие» 1 191 333 176 1 260 117 565
8 Юникредит банк 1 158 740 066 1 241 271 587
9 Промсвязьбанк 1 024 635 413
9 Райффайзенбанк 907 575 466 955 465 293
10 Росбанк 902 178 375

Государственные банки России [ править | править код ]

В этих финансовых учреждениях контрольный пакет акций принадлежит государству (напрямую или косвенно), причем владельцем может быть субъект РФ или муниципальное образование. Доля государства в любом случае превышает 50% акций.

Вот полный перечень:

Потребительская оценка работы банков [ править | править код ]

Оценка основана на социологических исследованиях населения, посвященных потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время исследований, относятся:

  • уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
  • восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
  • знание брендов без подсказки;
  • пользование услугами банков.

Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени изменение потребительских оценок работы российских банков [15] [16] .

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;

небанковские финансово-кредитные организации;

банковская инфраструктура;

банковское законодательство.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;

операции с драгметаллами;

валютные операции;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

ведение банковских счетов;

эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных;

инкассация;

привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;

осуществление денежных переводов;

реализация банковских гарантий.

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная;

кооперативная;

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании;

расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;

кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;

кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Лига кредитных союзов России;

Союз сельских кредитных кооперативов;

Нац. союз некоммерческих организаций;

Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

Читайте также:  Нельзя досрочно погасить ипотеку

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Банковская система – целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок – Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа – это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Банковская система России в своей новейшей истории насчитывает 26 лет.

Этап становления (1989-1999 гг.) характеризовался спонтанным развитием банковской системы России, созданием избыточного количества кредитных организаций. Последовал ряд кризисов, прежде всего, валютных. Системный кризис 1998 года применительно к банковской системе отличается потребностью в существенной реструктуризации системы, потерей ликвидности межбанковского рынка и нарушением функционирования платежной системы, сворачиванием государственных заимствований, перестройкой ресурсной базы и т.д.

Банковская система в РФ сформировалась только в начале 21 века. Этап ускоренного развития банковской системы (2000-2008 гг.) стимулировал восстановление банковской системы.

Этап ускоренного развития закончился относительным «перегревом». Рост просроченной задолженности по многим банкам не был в достаточной мере обеспечен ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам на случай кризисных ситуаций

Современный этап (2009-2015 гг.) характеризуется стабилизацией банковской системы, ужесточением требований к банкам (отсюда многочисленные отзывы лицензии у банков в 2013-2014 гг.).

Банк России (или Центральный Банк РФ) является главным банком страны – «Банк банков».

В своей деятельности он руководствуется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы России;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Под рефинансированием понимается предоставление центральным банком коммерческим банкам заимствований, когда они исчерпали свои ресурсы и не имеют возможности пополнить их из других источников (например, на межбанковском кредитном рынке или рынке ценных бумаг) на приемлемых для себя условиях.

Депозитные операции, проводимые центральными банками, являются в определенном смысле операциями, обратными рефинансированию, и представляют собой операции по привлечению (изъятию с рынка, абсорбированию) избыточных (свободных) ликвидных ресурсов коммерческих банков в их добровольные депозиты на счетах в Центральном банке. Эти операции позволяют банкам получать доход от свободных резервов, а Центральному банку — влиять на размер денежного предложения. При этом процентная ставка по этим операциям устанавливается Центральным банком (как и ставка рефинансирования). Она также может носить штрафной характер, т.е. в данном случае соответствовать самому низкому уровню процентных ставок по депозитам денежного рынка. Во взаимоувязке со ставками рефинансирования это позволяет Центральному банку избежать роли брокера (посредника) финансового рынка

Сценарии развития банковского сектора до 2020 года

В зависимости от успехов в проведении необходимых банковскому сектору преобразований и макроэкономической ситуации выделяется три базовых сценария развития банковского сектора. Важно отметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и обострение геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, снижая тем самым вероятность инерционного сценария.

Таблица Сценарии развития банковского сектора

Успешное проведение преобразований, необходимых банковскому сектору Неуспешное проведение преобразований, необходимых банковскому сектору
Стабильная макроэкономическая ситуация I. Сценарий прорыва II. Инерционный
Нестабильная макроэкономическая ситуация I. Сценарий прорыва / III. Кризисный сценарий III. Кризисный сценарий
Читайте также:  Цена доллара в санкт петербурге

Сценарий прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет мобилизации внутренних ресурсов обеспечивается быстрый рост банковских активов без потери суверенитета. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут стимулировать опережающий по сравнению с ростом ВВП рост банковских активов.

По оценкам Рейтингового Агентства (РА) Эксперт, при таком развитии событий к 2020 г. национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2015—2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.

В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия, как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария — медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2000—07 гг. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35—40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4—5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.

Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2015—2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.

Источник кризиса может быть как преимущественно внешний (длительный период нестабильности на финансовых рынках, снижение цен на нефть, ухудшение международных отношений), так и внутренний (политическая или макроэкономическая нестабильность, включая циклический спад).

4. Бизнес-план: структура, логика и методы обоснования

Бизнес-план развития организации является одной из наиболее прогрессивных форм плана. В общем виде план (от лат.— плоский, ровный) представляет собой определенный порядок осуществления намеченной программы с указанием ее целей, содержания, объема, методов и средств, последовательности и сроков выполнения.

В разработке бизнес-планов можно выделить несколько этапов.
Первый этап в подготовке бизнес-плана включает сбор информации о требованиях к бизнес-планам в избранной отрасли и масштабах деятельности.

Второй этап в работе над бизнес-планом связан с определением целей его подготовки. Цели определяются перечнем тех проблем, которые необходимо решить с помощью бизнес-плана.

Третий этап — это точное определение инвесторов. Это могут быть крупные предприятия — корпорации, которые рассматривают бизнес-планы, предлагаемые их структурными подразделениями; банки; международные финансовые организации, занимающиеся финансированием развития; будущие партнеры или акционеры — крупные предприятия и предприниматели, действующие в отрасли или регионе.

Четвертый этап подготовки бизнес-плана — это определение общей структуры создаваемого плана. Бизнес-план во многих случаях может включать следующие разделы: резюме; история предприятия, если оно уже действует; описание продуктов — товаров и услуг; описание дел в отрасли, товарных рынков; оценка конкурентов и выбор конкурентной стратегии; производственный план; план маркетинга; организационный план; финансовый план и оценка риска; приложения.

Пятый этап подготовки бизнес-плана предполагает сбор информации, необходимой для разработки каждого раздела плана. Для сбора информации необходимо составить перечень сведений, необходимых для подготовки основных разделов плана.

Шестой этап подготовки — это непосредственное составление бизнес-плана. Как правило, разработка бизнес-плана должна осуществляться специалистами по планированию и аналитиками под руководством того, кто будет управлять реализацией плана.

Седьмой этап может заключаться в анализе, который является предварительной экспертизой плана. После этого план может быть представлен ведущим инвесторам или кредиторам.

Предлагаемая примерная структура бизнес-плана включает следующие разделы:

1) «Основные положения бизнес-плана (резюме)»;

2) «Характеристика выпускаемой продукции и оказываемых услуг»;

3) «Оценка рынка сбыта»;

4) «Анализ конкуренции и конкурентных позиций»;

5) «План маркетинга в структуре бизнес-плана»;

6) «План производства товаров»;

7) «Организационный компонент;

8) «Оценка риска бизнес-плана»;

9) «Финансовый план»;

Если основным назначением бизнес-плана является привлечение потенциального инвестора для финансирования инвестиционного проекта или комплекса мероприятий по развитию организации, то к содержащейся в ней информации предъявляются несколько иные требования. Такой бизнес-план должен не только давать четкое представление о предлагаемом варианте развития, но и убеждать инвестора в эффективности вложений и перспективности идеи. Также в бизнес-плане должно быть убедительно показано, каким образом вложенные средства и ресурсы инвестора приумножатся.

Помимо цифр, которые, несомненно, имеют большое значение для инвестора, не менее значимой является сама подача содержащейся в нем информации. Бизнес-план в этом случае выполняет коммуникационную функцию, поэтому информация должна излагаться на понятном для инвестора формализованном языке, позволяющем правильно понять то, что пытаются до него донести.

Прежде всего грамотный бизнес-план должен содержать информацию о команде управления организацией (уровень квалификации, репутация в бизнес-среде, соответствие опыта решаемым задачам, мотивация к эффективной работе, успешность в бизнесе и т.д.).

Кроме того, необходимо дать информацию о составе команды и о том, кого не хватает в команде (какого типа личности или специалиста), В бизнес-плане должны быть достоверно описаны знания, навыки и опыт работы в данной сфере каждого члена команды.

При описании характеристики выпускаемой продукции и оказываемых услуг, оценке рынка сбыта, а также при анализе конкуренции и конкурентных позиций необходимо обратить особое внимание на возможности роста и перспективы развития описываемого рынка. Для инвестора важно знать, что рынок товара, в производство которого он вкладывает собственные средства, является для него привлекательным и перспективным. Очень важно дать описание клиентов, на которых рассчитан бизнес-план, так как зачастую даже самый привлекательный товар требует дорогостоящего поиска клиентов. Кроме того, необходимо рассмотреть возможности роста самой организации и перспективы ее развития, уровень конкуренции на рынке.

Огромное значение для инвесторов имеет понимание руководителями организации (авторами бизнес-плана) факторов внешней среды, влияющих на реализацию бизнес-плана. Поэтому важно показать, что организация имеет научно обоснованную, документально оформленную стратегию развития, которая позволяет учитывать возможности и угрозы внешней среды организации и адекватно реагировать на ее изменения. Таким образом, любой бизнес-план, в том числе и развития организации, должен предусматривать возможность внесения корректив, чтобы адаптировать его к изменяющимся условиям внешней среды.

Финансовое обеспечение плана маркетинга.

Изготовитель нового товара.

Наличие и требуемые мощности производства.

Материальные факторы производства.

Описание производственного процесса.

Организационно-правовая форма собственности фирмы.

Организационная структура фирмы.

Сведения о партнёрах.

Описание внешней среды бизнеса.

Трудовые ресурсы фирмы.

Сведения о членах руководящего состава.

План доходов и расходов.

План денежных поступлений и выплат.

Сводный баланс активов и пассивов фирмы.

График достижения безубыточности.

Стратегия финансирования (источники поступления средств и их использование).

Оценка риска и страхование.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Только сон приблежает студента к концу лекции. А чужой храп его отдаляет. 8787 – | 7510 – или читать все.

78.85.4.207 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя