Содержание

Не нужно объяснять, почему должникам выгодно быстро погасить ипотеку. Закрытие долга сулит массу преимуществ, включая:

  • снятие обременения с жилплощади;
  • появления свободных денег, которые можно потратить с большей пользой;
  • исчезновения самого долга (что логично);
  • моральное удовлетворение и душевное спокойствие.

Но основным преимуществом станет резкое улучшение финансового положения семьи, поскольку ежемесячные выплаты обычно отнимают большую часть семейного бюджета. Словом, должникам обязательно нужно задуматься о том, как побыстрее рассчитаться с кредитором.

Снижение ежемесячного платежа

Простейший способ ускорить выплату задолженности в 2019 году – увеличение ежемесячных взносов. Подобное решение не только позволит быстрее рассчитаться с банком, но и даст право на снижение ежемесячных выплат, если это потребуется клиенту. Для этого достаточно:

  1. посетить банковское отделение, где оформлялся кредит;
  2. написать заявление на перерасчёт с просьбой уменьшить размер выплат;
  3. дождаться решения обслуживающего менеджера.

Вторым вариантом развития событий при перерасчёте станет сокращение срока, при этом решать, какой подход предпочтительнее, нужно самостоятельно с учётом собственных нужд и возможностей семьи.

Сокращение срока кредитования

Отдельного внимания заслуживает упомянутое выше сокращение времени погашения благодаря перерасчёту. Выбравших подобный вариант людей ожидает сразу 2 положительных результата принятого решения:

  • возможность быстрее рассчитаться с ипотекой;
  • снижение переплаты.

Второе оказывается возможным благодаря исчезновению процентов за пропавшие месяцы. То есть, чем короче окажется срок, тем меньше станет переплата. Хотя полученная выгода заметна лишь при использовании аннуитетной схемы кредитования. Дифференцированная подобных преимуществ не приносит.

2 схемы платежей

Аннуитетная схема платежей

Под аннуитетной схемой подразумевается такой подход к погашению, когда все выплаты на протяжении всего времени действия кредитного договора оказываются равными. Для неё характерно:

  • начисление переплаты сразу за весь период кредитования;
  • приоритет выплаты процентов в первые месяцы и годы;
  • внесение большей части основной суммы на последних этапах расчёта.

Стоит отметить, что описанная схема является приоритетной и используется отечественными банками в большинстве заключённых соглашений. Она считается надёжной, поскольку позволяет должникам точнее рассчитать собственные возможности и снижает риск появления просрочки.

Дифференцированная схема платежей

Дифференцированная схема отличается от описанной выше подходом к начислению процентов. Их размер зависит от суммы задолженности, поэтому каждый месяц получается новый объём выплат. Если говорить простыми словами, проценты начисляются регулярно, но только на остаток долга. В результате у заёмщиков появляется больше возможностей повлиять на переплату, но первые платежи оказываются заметно выше. То есть, подобный подход подойдёт тем, кто способен выдержать повышенную финансовую нагрузку.

Основной плюс дифференцированного кредитования в небольшом размере последних взносов, многократно уступающем первым выплатам.

Досрочное погашение ипотеки

Возвращаясь к основной теме, важно указать, что единственный способ быстро выплатить ипотеку – переводить деньги на банковский счёт с опережением графика. При этом кредитор не может запретить клиенту увеличивать размер взносов, поскольку подобный запрет противоречит законом. Запрещены действующими нормами и дополнительные комиссии за опережение графика. Но плательщикам стоит учитывать, что большинство кредитных договоров содержат норму, обязывающую заёмщиков заранее предупреждать банк о досрочном погашении. Для этого пишется специальное заявление с указанием даты и суммы. Без подачи заявки деньги не будут учтены.

7 способов быстро погасить ипотеку

Материнский капитал

Простейший способ уменьшить размер кредита – использование материнского капитала. Им разрешено:

  • делать первоначальный взнос;
  • погашать часть задолженности позднее.

Но важно подчеркнуть, что использование материнского капитала потребует передачи соответствующих документов кредитору. В собранном должником пакете обязательно должны присутствовать:

  • сертификат, подтверждающий право на получение государственных льгот;
  • свидетельство о рождении детей;
  • справка из органов попечительства с одобрением подобного расходования средств.

Без перечисленных документов снизить задолженность не получится.

Налоговый вычет

Ещё один способ получить финансы и быстро оплатить ипотеку – оформление налогового вычета. Если не вдаваться в подробности, под данным словосочетанием скрывается компенсация государством налогов при покупке недвижимости. Чтобы получить 13% от стоимости жилья, достаточно собрать пакет документов и обратиться в налоговую инспекцию. Но нужно помнить, что:

  • каждый человек способен получить не более 1 вычета;
  • существуют категории налогоплательщиков и люди, которым не положены вычеты;
  • максимальный размер компенсации ограничен 260 тысячами рублей (в редких случаях – 390) законами.

При этом никто не запрещает воспользоваться полученными деньгами для покрытия части задолженности.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование нельзя назвать отличным способом экономии. Обычно при получении повторного займа на покрытие первого:

  • увеличивается общая сумма задолженности;
  • растягивается время полного покрытия;
  • появляются дополнительные расходы на переоформление залога.

Зато у заёмщиков появляется возможность снизить размер ежемесячных платежей. Поэтому, учитывая плюсы и минусы, рефинансирование стоит использовать лишь в тех ситуациях, когда финансовая нагрузка на должника оказывается слишком высокой. При этом важно заметить, что, принимая решение о перекредитовании, стоит полагаться лишь на личный опыт, не доверяя многочисленным советам посторонних людей.

Увеличение частоты платежей

Увеличение частоты платежей по своей сути практически не отличается от повышения размеров ежемесячных взносов. В каждом случае клиент получает возможность быстро закрыть ипотеку благодаря повышению собственной активности.

В данном случае также потребуется подача заявления с оповещением кредитора о намерении совершить платёж. В противном случае поступившие на счёт деньги не будут учтены. Они не пропадут, но и пользы не принесут, поскольку останутся лежать неиспользованными. Подробнее об условиях досрочного и частичного погашения можно узнать в кредитном договоре или при общении с сотрудниками банка.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку тяжело связать со способами ускорить погашение задолженности. Она скорее представляет собой помощь государства для получения более выгодных условий финансирования. Главным минусом подобных программ является их узкая направленность. Рассчитывать на льготные условия способны лишь определённые люди входящие в выбранные правительством социальные группы. Остальным придётся приобретать жильё на стандартных банковских условиях, без послабления и снижения процентных ставок.

Собственные накопления

Использование собственных накоплений, чтобы быстро расплатиться с ипотекой, ничем не отличается от описанного выше досрочного погашения, поскольку оба упомянутых понятия тождественны. Их родство связано с тем, что именно накопившиеся сбережения обычно и используются должниками для дополнительных выплат или увеличения размеров ежемесячных взносов.

Но важно заметить, что после внесения средств на счёт следует потребовать перерасчёт. Особенно, если выплаченная сумма оказалась существенной. Это позволит снизить переплату.

Поддержка государства

О поддержке государства также упомянуто выше. К сказанному нужно добавить, что перед использованием программ поддержки важно внимательно ознакомиться с требованиями и условиями, поскольку:

  • не все банки участвуют в выбранных программах;
  • срок получения льгот может быть ограничен;
  • государство предъявляет дополнительные требования к продавцам, у которых разрешается покупать жильё.

При этом рекомендуется искать информацию не на форумах, а в официальных документах.

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Читайте также:  Договор займа с залогом квартиры

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное – заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых – вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле – х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула – Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле – s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.
Читайте также:  Клуб перекресток проверить баллы

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход – воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Инвестпривет, друзья! Покупка квартир чаще всего осуществляется в кредит, так как накопить наличку практически нереально. Я и сам в положении ипотечника, хотя буквально в этом могу планирую избавиться от этого почетного «статуса». Поэтому и даю несколько реальных советов, как погасить ипотеку и сделать это максимально быстро и безболезненно.

Создайте план погашения

Для начала вам нужно выяснить, можно ли вообще погасить ипотеку досрочно. Скорее всего, да. Большинство банков выдают кредиты именно с возможностью досрочного погашения хоть на следующий день. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут наложить существенные препятствия к осуществлению этого действия.

Например, могут быть прописаны минимальные суммы погашения или, к примеру, сперва нужно будет согласовать дату погашения с банком.

Когда все препятствия будут устранены, задумайте, что вам выгоднее уменьшать: срок или платеж. Математика подсказывает, что выгоднее срок, так как количество переплат сокращается, следовательно – уменьшается и объем переплаты.

Но я рекомендую сокращать именно ежемесячный платеж по следующим причинам:

  • так психологически легче: вы видите успех от своих действий;
  • уменьшаются расходы, и вы можете повысить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый телевизор во всю стену;
  • вы высвобождаете средства и можете с их помощью быстро погасить ипотеку, увеличивая ежемесячный платеж на сэкономленную сумму;
  • в случае критической ситуации ваши расходы меньше, чем обычно, и вы не влезаете в дополнительные долги.

В общем, смотрите сами, что выгоднее. Если есть стабильный доход, который ни при каких условиях не прервется, то можете выбрать сокращение срока. Если доход не постоянен или хочется иметь финансовую подушку безопасности, то лучше сокращать платеж.

А теперь конкретные советы.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему – полезные статьи: первая и вторая.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Читайте также:  В каком банке можно купить акции

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Используйте налоговый вычет

Это самое сладкое, что позволяет делать ипотека. Многие люди не представляют, что такое налоговый вычет и как его получить – и не пользуются этой возможностью. А ведь вы можете законным образом получить деньги от государства и погасить часть ипотеки без привлечения собственных средств.

Итак, бывает два типа вычета, работающих при ипотеке:

  • имущественный;
  • на проценты по ипотеке.

На имущественный вычет максимальная сумма – 2 млн рублей на 1 человека. Возвращается 13% от этой суммы. Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей, то сможете вернуть только 13% от 2 млн рублей, т.е. 260 тысяч рублей. Если же квартира стоит 1 млн рублей, то вернете только 130 тысяч рублей, и еще 1 млн рублей вычета останется на будущие покупки.

Воспользоваться вычетом можно, если только у вас есть налогооблагаемый доход, причем облагаемый именно по ставке 13% – т.е. НДФЛ. Например, зарплата. Фактически вы возвращаете деньги, уплаченные вами самими в казну государства.

Вычет на проценты по ипотеке чуть повыше – 3 млн рублей на одного человека. Вернуть можно 13% от этой суммы, т.е. максимум 390 тысяч рублей. Выплата, как и в предыдущем случае, производится при наличии налогооблагаемого дохода. Причем максимальный размер выплаты в год ограничен суммой выплаченных процентов.

Поясню на примере. У вас есть зарплата в 25 тысяч в месяц, и в год вы выплатили по ипотеке 500 тысяч рублей процентов. Всего вы (ну как вы – работодатель) заплатили налогов: (25000 * 12) * 0,13 = 39 000 рублей. Теперь вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов, т.е. 0,13 * 500 000 = 65 000 рублей. Но вы получите только 39 тысяч, так как ровно столько вы заплатили в пользу государства. При этом максимально возможный налоговый вычет уменьшится – причем не на 500 тысяч рублей, а на 300 тысяч, так как именно они были «налоговозвращаемой» базой.

Вычет на проценты человек может получить только на один объект. Если получили меньше 13% от 3 млн рублей, и тут ипотека кончилась – звиняйте, больше ничего не получите. А вот остаток по имущественному вычету можно переносить на другой объект.

Вообще, это тема сложная и интересная, подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить статью, когда я ее напишу и расскажу о том, как я сам возвращаю налоги.

Используйте пособия и господдержку (и маткапитал)

Список советов, как правильно погасить ипотеку, будет неполный без упоминания возможности получения пособий. Например, малоимущие могут встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. И им будет выплачена компенсация, которую можно будет использовать для погашения ипотеки.

Конкретные условия постановки на учет и размера компенсации регулирует местное законодательство. Загляните на официальный сайт субъекта РФ и найдите то, что нужно.

Я же расскажу, можно ли маткапиталом погасить ипотеку. Дело в том, что получить маткапитал (он же семейный капитал) проще, чем субсидию от муниципалитета. Нужно только родить второго ребеночка 🙂

А если серьезно, то материнский капитал полагается тем семьям, где появился второй или последующий ребенок (при условии, что за второго маткапитал не получали). Естественно, что ответ на вопрос, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, будет положительным. Большая часть россиян используют эту субсидию именно для погашения ипотеки.

Как нужно действовать:

  • сходите в ПФР, отнесите родовой сертификат, СНИЛС (такая зеленая штука, но не доллар), паспорт, свидетельство о браке и свидетельство о рождении малышули и напишите заявление;
  • получите сертификат о получении маткапитала и выписку со счета, подтверждающую, сколько денег находится на счете;
  • отнесите сертификат и выписку в банк;
  • напишите заявление о досрочном погашении части ипотеки (или всей);
  • теперь с документами на ипотеку идете в ПФР и пишите там заявление на распоряжение маткапиталом – всем или только частью.

Далее ПФР и банк разбираются между собой – кто кому чего переведет. Вы же получите новый график платежей и будете платить по ипотеке меньше, если решили погасить часть ипотеки материнским капиталом. Если же погасили полностью – то читайте далее.

Чего делать не следует

Предупрежу о некоторых подводных камнях, которые ждут вас в нелегком деле погашения ипотеки:

  • Не ввязывайтесь в финансовые авантюры – хайпы, пирамиды, сомнительные КПК, алгоритмическая торговля на форексе, роботы-автоматы и прочее. Всё это мрак и полная потеря денег.
  • Не играйте на бинарных опционах. От слова совсем.
  • Не играйте в лотерею. Тоже от слова совсем.
  • Правильно рассчитывайте свои силы. Не зажимайте себя в плане экономии. Иначе погашение ипотеки превратится в сущую муку. Но и отказывать себе ни в чем не нужно. Подходите к экономии разумно.
  • Не перерабатывайте.
  • Не становитесь одержимым идеей погасить ипотеку. Помните – она рано или поздно кончится, а свое здоровье и уважение окружающих не вернете.
  • Не берите кредит. Самое последнее, что можно сделать – это погасить кредит ипотекой. Это выгодно только в одном случае – если ставка по кредиту ниже, чем по ипотеке. Слышите. По кредиту – ниже, чем по ипотеке. Да, мне тоже смешно.

Хотя, с другой стороны, идея погасить кредитом ипотеку звучит разумно, если вы решили продать ипотечную квартиру и ее нужно вывести из-под залога. Но в этом случае разумнее взять предоплату (залог) в размере остатка долга по ипотеке, и не прибегать к танцам с бубном.

Погасить ипотеку – что делать дальше?

Итак, вы достигли своей цели – и погасили-таки ипотеку! Отметьте это дело с шампанским и тортом (но так, чтобы соседи не вызвали полицию). Но возникает вопрос: погасил ипотеку – что дальше-то делать?

Как жить дальше без ипотеки – разбирайтесь сами. Я же расскажу, как снять квартиру с обременения. Для этого нужно:

  • сходить в банк, где была открыта ипотека, и получить справку, что вы погасили ипотеку окончательно и бесповоротно;
  • собрать документы на квартиру, приложить к ним справку, заплатить госпошлину в 1000 рублей за внесение изменений в Росреестр и сходить в МФЦ;
  • там написать заявление на снятие обременения (вам подскажут, что где писать и где ставить закорючку подпись);
  • подождать 2-3 дня – вам позвонят и скажут приходить забирать документы.

Всё, обременение с квартиры снято. Теперь с ней (с квартирой) можно делать что угодно. В пределах разумного, конечно.

Заключение

Итак, я подсказал вам несколько способов, как погасить ипотеку – всё взято из личного опыта или опыта моих друзей. Общая суть такова: экономьте в пределах разумного, ищите дополнительные источники дохода, рассчитывайте, какой вариант погашения ипотеки будет более удобный (срок или сумма), пользуйтесь субсидиями и налоговым вычетом. Всё просто, но в то же время сложно. Простого рецепта погасить ипотечный кредит не существует – нет такого человека, который всё сделает за вас. Главное – поставьте цель и идите к ней! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя