Представьте ситуацию, вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой вы надеваете ее и ловите восхищенные взгляды мужчин или завистливые взгляды других женщин. Она красивая, пушистая, теплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и останется мечтой.

Но, проходя мимо витрины мехового салона, вы видите заманчивую надпись: “Покупайте без переплаты и первоначального взноса”. В голове сразу срабатывает, что рассрочка – это выгодно, это не кредит. И вот, вы – счастливая обладательница новой норковой шубки.

Таких историй можно придумать очень много. Общее в них одно – есть дорогостоящая вещь или услуга, которая вам не по карману, а очень хочется. Что делать? В этом случае возможны несколько вариантов решения проблемы:

  1. Накопить, откладывая каждый месяц от доходов определенную сумму, но отодвинуть срок покупки на неопределенное время.
  2. Взять в долг у родственников, но это не всегда удобно.
  3. Взять потребительский займ и выплатить сумму, значительно превышающую стоимость вещи.
  4. Воспользоваться возможностью оплаты по частям за несколько месяцев с переплатой 0 %.

Вот, казалось бы, отличный вариант под номером 4. Но давайте прежде всего разберемся, что такое рассрочка, как она работает и в чем подвох.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

  1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
  2. Отсутствие процентов по договору.
  3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
  4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
  5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
  6. Оформление на территории продавца.
  7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
  8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

  • клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
  • банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
  • магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

  • базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
  • альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

Читайте также:  Втб 24 официальный сайт одинцово

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита 36 месяцев
Сумма кредита 3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос 0 %
Процентная ставка 7 – 43,5 %
Скидка магазина 20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.

Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.

ОТП Банк Альфа-Банк Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых.

Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.

Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

  1. В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
  2. Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
  3. Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
  4. Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.
  1. Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
  2. Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
  3. Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, карта Халва от Совкомбанка или #вместоденег от Альфа-Банка – отличные варианты замены банковского кредитования.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Читайте также:  Оплата картой стрелка в автобусе

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Заключение

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.

Буду благодарна, если в комментариях напишете примеры настоящей отсрочки платежа, а не банковского займа. Мне найти не удалось.

Приветствую вас, друзья! На своём блоге я уже публиковал статью об интересном способе копить деньги. Продолжу рассуждать на тему денежных средств и представляю вам очередные умозаключения, касающиеся покупок.

Деньги можно не только копить, но и тратить (причём делать это порой гораздо приятнее). Но как это делать в том случае, если стоимость вожделенной вещи относительно высока?

В нашем обществе, которое, к сожалению, завязано на потреблении всего и вся, глаза в буквальном смысле слова разбегаются от того изобилия, которое представлено на витринах и полках магазинов. Выбор огромен, и в какой-то степени это неплохо.

Люди тратят средства на всё: от рубашки до холодильника, от смартфона до автомобиля… Причём иногда не задумываясь о том, так ли нужна эта покупка в данный момент. О том, как правильно тратить деньги, вы можете почитать в ЭТОЙ статье.

Какие сегодня существуют способы приобретения товара?

  • Оплата всей суммы наличными,
  • Оформление кредита.
  • Покупка в рассрочку.

Именно о последнем способе пойдёт речь далее. Чем же так интересно приобретение товара в рассрочку?

Довольно часто крупные сетевые магазины (к примеру, магазин бытовой техники или мебели) в какие-либо памятные даты (открытие магазина, новогодние праздники и т.д.) предлагают различные акции. Среди этих спецпредложений иногда встречается рассрочка на несколько месяцев (а иногда даже на год) без всяких процентов. Заманчиво, не так ли? Нужно ли пользоваться таким, казалось бы, выгодным предложением?

Когда денег на необходимый товар не хватает, рассрочка — это превосходная возможность получить вещь прямо сейчас за первоначальный взнос, а оставшуюся сумму отдавать равными платежами в течение нескольких месяцев. Важное отличие от простого кредита — нет никакой переплаты.

Если вам подвернулась возможность купить что-то в рассрочку, не проходите мимо этого шанса. Вы получите от этого определённые выгоды:

  1. Так как нет процентов, то неважно, отдадите вы 40 тысяч рублей за телевизор сейчас или будете отдавать их в течение года.
  2. По прошествии времени деньги обесцениваются из-за растущей инфляции. В России по итогам 2015 года она составила 12,9%. Однако на товары массового потребления она гораздо выше. Но даже если взять цифру 12,9%, то в течение года ваша задолженность за покупку будет обесцениваться с динамикой 1,075% в месяц.

Покажу на примере конкретного расчёта.

Товар стоит 60 000 рублей и предлагается с рассрочкой на один год. При первом взносе 0% ежемесячные платежи составят 5000 рублей. По истечении каждого месяца остаток задолженности будет уменьшаться за счёт инфляции на 1,075%. (то есть на 645 рублей после первого месяца, на 591,25 рублей после второго, и т.д.). Если сложить инфляционные потери за все 12 месяцев, то получим 4192 рубля 50 копеек.

Учтите, что 4192,50 рублей теряет продавец, но никак не вы. Данный расчёт произведён с учётом инфляции 12,9% и годовой рассрочки. Если цифры инфляции брать выше, то результат будет ещё интереснее.

Вывод: рассрочка однозначно выгодна! Несмотря на то, что вы на какой-то период становитесь должником, это хороший долг, от которого вы только приобретаете. Ведь ежемесячно вам придётся отдавать совсем небольшую сумму, что меньше ударяет по карману, чем потеря сразу крупной суммы. И не забывайте про неизбежное обесценивание денежной массы.

Если статья вам понравилась, оставьте, пожалуйста, комментарий. Не бойтесь высказать своё мнение по данной теме!

Кредитник из ада.

Доброго времени суток, уважаемые пикабушники.

Наконец-то решился написать очередной пост на кредитную тему. Сразу прошу прощения у подписчиков, что так сильно задержался. Были и просто проблемы ну и лень, конечно же внесла свою лепту.

Читайте также:  Подать заявку на военную ипотеку

И так, ребята, сегодня я расскажу о такой вещи как РАССРОЧКА в сфере кредитования, что это такое и с чем её лучше есть. НУ и расскажу, как можно выгодно приобрести товары в рассрочку оказавшись в хорошем ПЛЮСЕ!

Для начала термин из интернета. РАССРОЧКА — способ оплаты товаров и услуг, при котором платеж производится не в разовом порядке, не в полной сумме, а по частям. Такая форма наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит.
Т.е вы покупаете товар в КРЕДИТ(важно), но не платите проценты за него(на самом деле платите, об этом дальше). Это и есть рассрочка.

Рассрочка-это вид кредитования! А то есть люди, а их много, которые приходя в магазин говорят, что не хотят товар в кредит, а хотят в рассрочку. Ничего страшного в этом нет, и лучше даже самому уточнить, что в кредит, но в рассрочку(не все товары можно взять в рассрочку, ценники на них отличаются цветом или там об этом написано), а то вам с удовольствием шлёпнут товар обычным кредитом, причем с удовольствием. Будьте осторожны!

В чем суть рассрочки? Выгодна ли она банку, если вы не переплачиваете за товар и пользуетесь их услугой? Начнём по порядку.
Да, банку рассрочка тоже выгодна, но не так, как обычный кредит. В случае рассрочки установлен фиксированный годовой процент, но вы его не выплачиваете, его выплачивает за вас магазин, а точнее он(магазин) делает скидку банку на продукцию(телефон/телевизор/стиральная машинка и т.д) банку в определённом размере. Например: вы стоите напротив витрины в магазине DNS и присмотрели себе телефон за 15к и он с красным ценником, т.е в рассрочку. Вам он и обойдётся в 15к, но банк переведёт на счет DNSа только 12.400, например. Вот это 2.600 и была бы ваша переплата, которая будет раскидана на весь срок кредитования в ежемесячных платежах, если бы телефон был не в рассрочку, а в кредит.

Но, сразу хочу Вам, уважаемые друзья, сказать, ЧТО ПОЛУЧИТЬ ТЕЛЕФОН В РАССРОЧКУ БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ СЛОЖНО. Кредитные эксперты/специалисты будут всячески вам впаривать страховку, а некоторые профи своего дела, вообще могут вас так на*;%"ебать, что вы возьмёте обычный кредит и ни о чем не поймёте.

И так, добрались до самого вкусного. Как же нам не стать лохами с доп.услугами, переплатой в рассрочке, а ещё и поиметь с этого бабла.

Рассрочки бывают разные. Наверняка вы сталкивались с рекламой , такого вида

Есть так же и на 6-10-24 месяца.
Ну и что с этим делать? Зачем нам эти цифры?

Сразу к наглядному примеру. Мы с вами взяли в рассрочку на 2 года телевизор Pikabu3000 в банке за 48.000 кексов. Банку она обошлась в 41 тысячу. Т.е 7 тысяч кексов уже заложены в вашу рассрочку и их вы будете выплачивать в течение 2х лет. Но дело в том, что, если посмотреть в график платежей после заключения договора(в некоторых банках и ДО), можно будет увидеть, что у вас есть столбик с суммой 41 тысяча, расписанная на 24 месяца, а рядом другой столбик, где есть 7 тысяч расписанных расписанных на 24 месяца, но они указаны как проценты, и в итоге у вас 48 тысяч и получается.

И так, те , кто сталкивался с кредитами, возможно уже поняли как тут можно сэкономить, а кто нет, то прошу за мной.

Рассрочка, тот же кредиты и, как вы уже поняли, вы тоже выплачиваете проценты. Т.е , если вы захотите досрочно погасить кредит на наш телевизор Pikabu3000, то вам так же пересчитаются проценты и вы заплатите за телевизор меньше, чем он стоил. Самое выгодное для нас, это погасить его как можно раньше. А то от 7 тысяч к концу срока ничего и не останется.

Был вопрос недавно, на какой срок лучше брать рассрочку из существующих?
Точного ответа не дам, но можно легко прикинуть, что выгоднее.
Допустим 7 тысяч на год и на 2 года.
В первом случае ежемесячные платежи будут больше, соответственно и от 7к нам в первый месяц придётся выплатить большую долю, примерно 1300. Во втором случае около 990 рублей.

Думаю, на этом мы и остановимся. И, скажите, пилить ли посты с курьёзами на работе? Есть несколько интересных историй.

Любыми интересующие вопросы пишите в комментариях. Надеюсь кому-то понравится этот пост и я сделал хоть какое-то доброе дело.
Всем спасибо и не будьте обманутыми.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя