Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Читайте также:  Finance kari com armfs moderator

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Депозиты – один из немногих способов инвестирования, которому доверяет население. Артем Гиневский о причинах, почему взаимодействие с банками лучше ограничить.

Банковские депозиты всегда являлись самым популярным инструментом сохранения сбережений. Вклады предлагают небольшую, но стабильную доходность – россияне доверяют им больше, чем любым другим способам инвестирования. Однако во время кризиса, когда вопрос сохранения сбережений встает наиболее остро, важно внимательнее взглянуть на экономическую ситуацию в стране.

Если банковский вклад не отвечает ожиданиям по доходности, есть смысл присмотреться к альтернативным вариантам вложения средств. К счастью, у частного инвестора есть широкий выбор для выгодных вложений. В рейтинге лидируют инвестиции в драгоценные металлы, хедж-фонды, использование торговых роботов. Даже самые выгодные банковские продукты – валютные депозиты – проигрывают по доходности современным инвестиционным решениям. Почему сегодня не стоит хранить деньги в банке?

Инфляция и кризис

Хранение денег в банке может оказаться одним из худших инвестиционных решений в современной непредсказуемой экономической ситуации – рубль продолжает обесцениваться (на данный момент более чем в два раза по отношению к доллару с октября 2013 года), финансовый сектор испытывает беспрецедентное давление западных санкций, Россия вступает в боевые действия против ИГИЛ. К сожалению, рублевые банковские депозиты не покрывают инфляции. Годовой показатель инфляции по прогнозу Министерства экономического развития выше 12%, а средний процент по рублевым вкладам – 9%. Для сравнения: в 2014 году, по данным Росстата, годовая инфляция составила 11,4%. При этом Банк России прогнозирует инфляцию по итогам 2015 года на уровне от 12 до 14%, а исследовательская группа Morgan Stanley – 13,7%.

Читайте также:  Отделения сбербанка в мичуринске

Ситуация в банковском секторе достаточно напряженная – многие кредитные организации прекращают свою работу по решению Центрального Банка. Российская банковская система вступила в глубокий кризис, и это может привести к череде банкротств многих, на первый взгляд, стабильных банков. ЦБ РФ недавно объявил о том, что 30 сильнейших банков в нашей стране за первое полугодие 2015 пережили убыток 10,8 млрд руб. При этом в первое полугодие 2014 года эти же банки показали прибыль 422,6 млрд руб. Частично это можно объяснить формированием банками резервов. Но подобная ситуация не возникала даже в период кризиса 2008 года.

Жесткая политика Центрального Банка вызывает противоречивую реакцию: с одной стороны, лишение лицензий кредитных организаций направлено на поддержание долгосрочной стабильности в банковском секторе, с другой – очевидно приводит к несостоятельности системы страхования вкладов и ее возможному коллапсу. Косвенным признаком является прекращение публикаций данных о резервах Агентства по страхованию вкладов. Конечно, государство всегда найдет способы поддержать действующую систему, но такие меры, скорее, будут носить непубличный и форс-мажорный характер. Уже сейчас в прессе появились сообщения о том, что выплатой долгов вкладчикам занимаются банки-санаторы, а не АСВ.

Падение уровня доходов банков

Напряженная ситуация в банковском секторе связана не только с отзывом лицензий у отдельных кредитных организаций, но и с падением уровня их собственных доходов. Свою роль играет снижение ипотечного и потребительского кредитования, рост просроченных кредитов. Их объем, по разным оценкам, составляет около 10% (по предварительным оценкам, уже сейчас сумма задолженности представляет собой цифру свыше 1 триллиона рублей).

Теперь многие должники смогут воспользоваться новым законом о банкротстве. Уже сегодня около 10% всех просроченных кредитов считаются «невозвратными». Признание должников банкротами совершенно невыгодно банкам – с принятием закона ситуация для них стала абсолютно безвыходной.

Преимущество имеют большие банки с участием государства, которые могут не потерять и увеличить свою рыночную долю, пользуясь лояльностью своей аудитории, а также интернет-банки, способные предложить самые выгодные условия, новые удаленные услуги, без дополнительных расходов на содержание офисов.

Несмотря на консервативный настрой большинства российских граждан, многие начинают понимать, что рублевые вклады не только не перекрывают инфляцию, но могут и привести к потере сбережений. Многие банки, не входящие в число лидеров, уже столкнулись с оттоком клиентов, которые переживают за сохранность своих активов. Это подтверждают результаты сентябрьского исследования ВЦИОМ – 41% россиян считает, что следует забрать накопления из банка. Еще более негативное отношение наблюдается к кредитам – 78% граждан полагают, что сейчас не время для кредитования. Доверие к банкам падает, уменьшаются и доходы – банки вынуждены искать новые возможности для получения прибыли.

Будущее банковского сектора

В ближайшие два-три года произойдет значительная перестройка всего банковского сектора. Победителями станут те игроки, которые обеспечат самое лучшее предложение для своих клиентов, максимально отвечающее их потребностям. Для успеха необходимо тщательно проработать маркетинговую стратегию, сократить лишние расходы, больше внимания уделить онлайн-сервисам и сфере микрофинансирования. Выраженный инвестиционный интерес к банковским продуктам вернется с окончанием экономических неурядиц, когда доходы населения вновь начнут расти, а инфляция сократится до разумных пределов.

Российскую экономику сегодня трудно назвать стабильной: высокий уровень инфляции, резкие скачки цен на определенные виды товаров и «игры» Центробанка с ключевой ставкой не могли пройти бесследно. Каждый человек, который задумывается о собственном будущем, о том, чтобы оно было финансово благополучным, пытается понять, где хранить деньги в 2019 году?

Способов, куда инвестировать капитал немало. Многие из них, например, банковские депозиты, проверены временем, являются безопасными и надежными. Другие (вложение в бизнес и криптовалюту) позволяют принести высокий доход, преумножить средства, но и риск все потерять здесь значительно выше. Как же найти золотую середину? Куда вложить капитал, чтобы он действительно работал?

Содержание:

Где лучше хранить деньги – дома или в банке?

Сторонников обоих способов хранения сбережений немало. И если хранить деньги «под подушкой» предпочитают люди пенсионного возраста, пережившие девальвацию, дефолт и экономический кризис на рубеже веков, молодежь прекрасно понимает, что деньги, лежащие мертвым грузом, только дешевеют в цене. Впрочем, и у первого способа есть свои достоинства.

Домашняя копилка – плюсы и минусы

Хранить деньги можно и дома – положив в укромный уголок, шкатулку, старую книжку, на полку шкафа. Этот вариант имеет несколько плюсов:

  • сбережения всегда под рукой, если срочно понадобятся, не придется идти в банк и снимать со счета;
  • морально легче, когда капитал находится рядом – можно пересчитывать купюры, мотивируя себя на дальнейший заработок;
  • вы в безопасности от кибер-преступников, смотря новости по ТВ о том, как у очередной старушки похитили деньги с карты, или как в банке произошел сбой, можно тихо злорадствовать.

С другой стороны, хранение денег дома – не самый лучший способ, особенно для рационального и финансово грамотного человека. Минусов у него немало:

  • деньги не работают – инфляция ежегодно съедает не меньше 12% накоплений, заработанных непосильным трудом;
  • сбережения легче потратить, увидев нужную вещицу в магазине, побороть соблазн труднее, зная, что у вас есть деньги для покупки;
  • низкий уровень безопасности – грабители или воры могут забрать все деньги, как и пожар, начавшийся в доме;
  • если вы храните деньги в тайнике (старом ботинке, на антресоли, в рулоне бумаги, в морозилке), можно забыть о заначке и выбросить ее, либо это сделает за вас заботливая мама/бабушка, приехавшая в гости и решившая навести порядок.
Читайте также:  Сбербанк в кокошкино режим работы

Безусловно, деньги, которые хранятся в банке, мы не видим, не ощущаем их и не можем подержать в руках. Сторонники домашней копилки уверены: в случае войны, катаклизмов и других катастроф, идти в банк за своими «кровными» не имеет смысла, а дома они будут всегда греть сердце. Что ж, эта теория справедлива, но ни войны и ни грабители будут забирать у вас лакомый кусок, а самая обычная инфляция, незаметная на первый взгляд.

Банковские депозиты – как надежно инвестировать деньги?

Прежде чем искать экзотические и более сложные способы хранения денег, можно рассмотреть вечную классику – проверенный и надежный вариант – обращение в банк. В 2019 году десятки финансовых учреждений предлагают вклады на любой вкус, срок, с бонусами, капитализацией процентов, частичным пополнением и снятием – выбор просто огромен. Деньги будут в безопасности и начнут приносить хоть и небольшой, но пассивный доход, который снизит потери от инфляции. При выборе лучшего вклада, рекомендуется:

  • Проверить банк в системе страхования депозитов, это условие является обязательным. Если лицензия будет отозвана, деньги вам все равно вернут;
  • Сравнить процентную ставку – чем выше, тем лучше, но стоит предварительно изучить условия начисления процентов. Следите за акциями – перед праздниками и юбилеями банки предлагают заманчивые решения;
  • Искать депозиты с капитализацией – проценты начисляются на проценты, то есть, вклад будет расти немного быстрее;
  • Выбрать вклад с пополнением, если вы планируете ежемесячно откладывать средства. Возможность частичного снятия лучше не рассматривать, она повышает соблазн спонтанных трат.

Также стоит вкладывать деньги в банки, которые давно работают в отрасли, имеют широкую сеть филиалов, предоставляют привилегии своим клиентам. Например, имея депозит, можно взять ипотеку на льготных условиях, купить машину в кредит по сниженной ставке или оформить кредитку с бесплатным обслуживанием.

Где лучше хранить деньги – дома или в банке? Однозначного ответа на этот вопрос нет, каждая ситуация индивидуальна. Но если вы хотите, чтобы капитал работал, приносил доход, а инфляция не была так страшна, лучше отнести сбережения в надежный банк и открыть депозит.

Где хранить деньги, чтобы их преумножить: 10 способов

Деньги не должны просто лежать, их предназначение – приносить владельцу дополнительный доход. Если заработок позволяет откладывать часть средств, необходимо грамотно инвестировать капитал, чтобы прибыль только росла. Самыми эффективными способами вложения являются:

  1. Недвижимость – требует существенных финансовых вливаний (от 1,5 млн. рублей), зато доходность составит 10-20% ежегодно. Кроме того, помещения можно сдавать в аренду, получая прибыль каждый месяц;
  2. Паевые инвестиционные фонды – альтернатива банковским депозитам. Хотя многим это название кажется чересчур заумным, никаких сложностей при инвестировании возникнуть не должно. Размер вложений – от 1000 рублей, доход неограничен, зависит от умений управляющего;
  3. Драгоценные металлы – покупка золота, платины и серебра является выгодным вариантом. Речь идет не об украшениях, а о слитках, которые нужно хранить в банковской системе. Драгметаллы в долгосрочной перспективе всегда дорожают (на 8-15% в год);
  4. Вложение в бизнес – стартапы или уже созданные предприятия нуждаются в инвестициях, деньги можно направить и на открытие собственной фирмы. Размер вливаний – от нескольких сотен тысяч рублей. Будет ли доход или убыток, покажет время. Гарантии отсутствуют, можно потерять весь капитал, зато при успешном исходе прибыль может в разы превысить первоначальные вложения;
  5. Покупка ценных бумаг – этот способ больше подходит не для новичков, а тех, кто смыслит в бизнесе, разбирается в акциях, работе фондовых бирж, понимает экономический рынок. Инвестиции делаются на свой страх, но и размер дохода колеблется от 15% до бесконечности;
  6. Кредитование частных лиц – деньги предоставляются заемщику под высокий процент (до 50% годовых) по договору с физическим лицом. Правда, есть риск, что долг не вернут, и даже привлечение суда и ФССП не изменит ситуацию;
  7. Покупка и продажа иностранной валюты – способ хорош, если правильно оценить ситуацию и выбрать время, когда доллар или евро будут дорожать. Также можно инвестировать деньги и в более редкие валюты – йену, юань, франк, фунт стерлингов. Сумма для вложений минимальна – от 1000 рублей;
  8. Инвестирование в искусство – способ, который по достоинству оценен знатоками. Деньги можно направить на покупку картин, предметов старины, коллекционных атрибутов. Размер дохода определяется навыками покупателя и продавца, однако рассчитывать на быструю прибыль не приходится – проведение сделки занимает от одного года;
  9. Бинарные опционы – выбирая этот вариант, вы серьезно рискуете потерять весь капитал, но и прибыль составляет от 70%. Работать с брокером можно из любой точки мира;
  10. Инвестирование в себя – в отличие от остальных, этот способ кажется невыгодным только на первый взгляд. Вложившись в свое здоровье, образование или внешний вид, можно рассчитывать, что в будущем не придется трудиться на таблетки, вы сможете найти высокооплачиваемую работу своей мечты. Пожалуй, это единственный тип инвестирования, который всегда оправдан.

Где хранить деньги, чтобы они преумножались? Безусловно, существует немало вариантов и способов. Из набирающих обороты, можно рекомендовать инвестиции капитала в интернет, развитие сайтов, революционные и необычные решения, краудфандинг.

В 2019 году вкладывать деньги лучше всего в депозиты в евро – эта валюта показывает тенденцию к росту. Рубль и доллар пока слабеют. Однако не только депозиты, но и вложения в бизнес, недвижимость, золото – выгодные и грамотные решения. Определить финансовую стратегию, которая принесет доход, нужно самостоятельно, оценив свои навыки, знания и первоначальный размер капитала.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя