Эта статья для тех, кто хотел бы предусмотреть всё, чтобы не лишиться своих долларов или евро.

Где хранить валюту? Кажется, что ответ очевиден – в банке и желательно в депозите под хороший процент. Но не все так просто.

Вклады в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 млн. рублей или его валютный эквивалент по текущему курсу ЦБ. Сегодня это примерно 22,000 долларов или 19,000 евро. В случае дальнейшей девальвации рубля застрахованная сумма в валюте будет снижаться. При таком раскладе, безопасно будет размещать примерно до 15 тысяч долларов или 12 тысяч евро в один банк. Можно распределить сумму по нескольким банкам.

Следует помнить, что с банками, помимо банкротства и отзыва лицензии, может случиться и другое. Например, у банка может возникнуть проблема с хронической нехваткой наличной валюты, когда Вы захотите забрать вклад, и, при этом, перевод безналичных платежей невозможен. Но это не самое сложное. В конце концов, Вы получите своё.

Тревожнее другое – в какой-то момент власти РФ могут не выдержать накала девальвации рубля и отказаться от сегодняшнего либерального валютного регулирования. Мер на этом пути может быть принято много: начиная с ограничения на снятие средств в валюте и заканчивая полным запретом на операции с иностранной валютой на территории РФ (кто бы сейчас что не говорил о том что такого не будет. )

Самое неприятное для вкладчика – это принудительное конвертирование вклада в рубли по "правильному курсу" (ниже реального). Но, скорее, при дефиците валюты в стране, следует ожидать уже "проверенной практики на Украине": ограничение на снятие долларовых депозитов. Т.е. доллары вроде бы у Вас есть, но они виртуальны. Например, вводится ограничение снимать со счета не более 200 долларов в сутки. Это, конечно, по словам руководства страны временная мера. Таким образом, практически, эти вклады в банках не принадлежат людям, т.к. они не могут ими нормально распоряжаться. Например, они не могут нормально купить что-то или снять всю сумму.

Кстати, в России у многих имеется ошибочное представление, что в стране есть представительства европейских и американских банков, и на них ограничения вроде выше упомянутых не будут распространяться. Это не так. В России имеются только дочерние банки (не филиалы) зарубежных банков, которые полностью подчиняются российскому законодательству и ЦБ РФ. Таким образом, держать валюту в "дочках" зарубежных банков (Ситибанк, Райффайзенбанк и др.) в РФ ни чем не лучше, чем в просто отечественных (Сбербанк, ВТБ и др.).

Хранить наличную валюту дома, очевидно, что это небезопасно, но при этом Вы контролируете Ваши деньги. Даже если в результате решений регулятора или новых санкций появится черный рынок обмена валют, Вы сможете выгодно обменять свою валюту на рубли по рыночному курсу. Где прятать валюту в квартире, на даче, в лесу, на дне реки или другом месте Вам придется решать самостоятельно. Купить ли сейф и куда его установить вот с чем придется столкнуть на этом пути. Конечно, это минус и минус еще то, что Вы не сможете получать проценты от депозита, как в банке.

Хранить валюту в банковской сейфовой ячейке. Такая услуга предоставляется многими банками в России. Вы арендуете небольшой сейф в специальных хранилищах с особым доступом, находящийся под постоянной вооруженной охраной. Стоимость аренды начинается от 30 рублей в день и зависит от банка, места нахождения отделения банка, срока аренды ячейки (чем дольше, тем дешевле) и величины самого сейфа. Никто кроме Вас не будет иметь доступ к ячейке. В 2014 году услуги банковской ячейки пользовались огромным спросом в России. Например, Сбербанк сообщал, что ему приходилось дополнительно устанавливать сейфовые шкафы из-за значительного роста спроса на услугу. Хранить валюту в банковской ячейке безопаснее чем дома, но приходится за это платить.

Счет в зарубежном банке. Ранее уже говорилось, что в России нет зарубежных банков, которые бы не подчинялись российским властям. Для открытия счета за рубежом придется лично выехать, например, в Германию, Австрию, Швейцарию или хотя бы в Прибалтику. Нужно быть готовым оплатить не только поездку, но и "входной билет" за открытие счета в банке. И речь не только о деньгах, например, с Вас могут запросить рекомендательные письма ваших партнеров по бизнесу в этих странах. Минимальный неснижаемый остаток в странах старого света начинается от 100 тысяч долларов/евро. В странах Балтии несколько демократичнее – всего несколько сотен долларов или евро. Однако надежность таких банков тоже под вопросом. Кроме того, гражданин РФ, открывший счет за рубежом, обязан проинформировать об этом свою налоговую инспекцию и в дальнейшем раз в год предоставлять отчетность об остатках на счете. Иначе налагается штраф.

Таким образом, есть и плюсы и минусы у всех выше указанных вариантов сбережения валюты. Разумным кажется разделение валютного капитала на части и размещение их по всем или некоторым из этих вариантов.

Сохраните закладку (иконку) на эту страницу чтобы проверить прогноз завтра:

  • На iPhone/iPad нажмите на Поделитьсявнизу/вверху экрана. Выберите Добавить в "Домой", Добавить.
  • На Andro /> вверху экрана.

Казалось бы, в современном мире спрос на бумажные деньги должен падать. Однако этого не происходит: в США, например, он растет как внутри страны, так и со стороны зарубежных покупателей. Серьезные исследования по этому вопросу начались не так давно. Здесь прежде всего следует отметить вклад экономиста из ФРС США Рут Джадсон. В своем докладе на конференции в Германии в 2017 году она представила развернутую картину этой проблемы, предложив методику расчета объема американских долларов, находящихся за рубежом. Так что цифры, которые зачастую фигурируют в различных публикациях на эту тему, получены благодаря усилиям именно этой женщины.

Если посмотреть на проблему с исторической точки зрения, то мы увидим следующую картину: до кризиса 1987 года доля американской валюты, находящейся за рубежом, была существенно меньше 20% от всех напечатанных в США денег. Доля купюр номиналом $100 варьировалаcь в районе 30%. Однако затем произошел стремительный рост использования долларов в других странах мира.

Принято считать, что основными потребителями наличных долларов за пределами США являются жители стран с неустойчивой финансовой системой и разного рода бизнесы, которые носят «серый» или даже криминальный характер. Тот факт, что наибольшей популярностью за рубежом пользуются стодолларовые банкноты, говорит о том, что эти деньги используются в основном как надежное средство накопления. Статистики распределения наличных долларов у населения по разным странам нет в открытом доступе. Возможно, ее вообще не существует.

Читайте также:  Почта банк вакансии новосибирск

Но Россия, безусловно, занимает одно из лидирующих мест среди потребителей долларов США, при этом сколько денег находится у населения на руках — определить трудно, никто такую статистику не ведет. По расчетам ЦБ, валютные вклады россиян в кредитных организациях на 1 января 2019 года составляли более 6,1 трлн рублей, что приблизительно равно $93 млрд. Если свести воедино разные оценки наличности россиян в американской валюте, то мы получим объем в $25-27 млрд. По оценкам американских банков, наличных долларов в России гораздо больше — порядка $80 млрд. Есть основания полагать, что оценки российских специалистов ближе к истине. Правда, они даны без учета эффекта санкций за последние годы и массового исхода денег россиян из европейских банков. В этой связи стоит ориентироваться на величину в пределах $35-40 млрд.

Не следует забывать и еще об одной причине массового использования американской валюты за рубежом. В своём комментарии для CNBC Николас Колас — один из соучредителей компании DataTrek Research — очень правильно заметил, что американскому правительству трудно отказаться от бизнеса, благодаря которому оно делает $99 на каждой стодолларовой банкноте, проданной за рубеж.

Угрозы для доллара

Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее. Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами. В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.

Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет. Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями. И, к сожалению, их немало.

Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота. И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт. Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.

Подобные разговоры ведутся и в США. Бывший министр финансов Лоуренс Саммерс еще в 2016 году опубликовал в The Washington Post статью, которую он озаглавил как It’s time to kill the $100 bill («Время уничтожить стодолларовые банкноты»). Если представить себе такую ситуацию, пусть даже и гипотетически, то Россию при реализации подобного сценария в лучшем случае ждет большая паника.

Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство. Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним. Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.

Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов. Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые). Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.

Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.

Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению. Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами. Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.

Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.

Осторожность не помешает

Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.

Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.

Читайте также:  Заработок в тинькофф банке отзывы

Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.

Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.

Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.

В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.

В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.

Один из самых любимых россиянами способов хранить деньги — покупка долларов. В отличие от рубля американская валюта, кажется, способна устоять перед любым катаклизмом. Но так ли это безопасно?

Доллару ничего не страшно

Цены на нефть все выше, поэтому рубль чувствует себя более или менее уверенно. Отличный повод запастись долларами? Так, похоже, считают многие россияне. В ЦБ отмечают рекордный прирост валютных вкладов (их доля в I квартале выросла с 20,3% до 21,5%) — и говорят об «усилении уязвимостей» банковской системы.

Можно предположить, что опасения регулятора связаны не с тем, что будет с американской валютой в ближайшее время. С этой точки зрения пока все хорошо: индекс S&P штурмует новые максимумы, а Вашингтон практически пришел к согласию с Пекином по торговым вопросам (если верить главе Белого дома). Доллар растет почти против всех валют. По словам аналитика УК «Система Капитал» Андрея Ушакова, рисков существенного ослабления для американской валюты сейчас просто нет. В случае неудачи на переговорах с Китаем или рецессии ослабнут все валюты. «Даже если Трампу будет объявлен импичмент, доллар останется более или менее стабильным», — говорит он.

Даже если продолжится рост цен на нефть (хотя последнее, с учетом заявлений стран ОПЕК о планах нарастить добычу, сомнительно), максимум, который ожидают эксперты, — 75—80 долларов за баррель. В этом случае, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Сергей Гайворонский, курс доллара может опуститься до 62—63 рублей. Однако более серьезного укрепления российской валюты эксперты не ожидают — скорее, напротив, к концу года мы можем увидеть доллар по 70 рублей и выше.

Одна из главных причин, мешающих рублю расти, — санкции. Хотя аналитики в один голос утверждают, что эта угроза сейчас снизилась. По крайней мере, в отношении возможности блокировки расчетов в валюте и заморозки активов российских госбанков. И действительно, в законопроекте DASKA-2019 нет конкретных имен, а право решать, какой банк наказать «за вмешательство в выборы», отдано президенту. Но это означает, что под ударом может оказаться практически любая финансовая структура, не обязательно из числа госбанков. Прецедент уже имеется: в марте под санкциями оказался Еврофинанс Моснарбанк, в капитале которого были ВТБ, Газпромбанк и венесуэльский Фонд национального развития.

Кто расплатится с вкладчиком

Что это означает для валютных вкладчиков? Ведь если банк оказался под санкциями, американские финансовые организации автоматически отказываются обслуживать его корреспондентские счета. «Это не такие значимые суммы. Банк должен иметь неснижаемый остаток в размере, который обычно составляет не менее нескольких десятков тысяч долларов», — указывает аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова. Однако проблема может возникнуть с покупкой/продажей долларов. Даже если для этого наши банкиры договорятся с другими странами. Но не факт, что те же европейские или китайские банки захотят брать на себя риск оказаться в опале за сотрудничество с «неугодной» в США организацией. А главное — расчеты в долларах опять же будут осуществляться через американские банки, которые выступают в роли клиринговых организаций.

В итоге главный вопрос для вкладчиков сводится к тому, хватит ли у их банка наличных долларов, чтобы расплатиться в случае заморозки его активов и блокировки расчетов. Хорошая новость в том, что у банков сейчас переизбыток валютной ликвидности. По оценкам аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, речь идет о 12,4 млрд долларов. Но эта сумма, во-первых, не стабильная и зависит от притока в страну нефтедолларов и импорта, а во-вторых, объем валюты, который наши граждане держат в банках, намного больше — 6 трлн рублей, или 96,5 млрд долларов. И это еще без учета денег компаний.

Читайте также:  Поручитель в кредите последствия

Так что остается уповать на поддержку государства, точнее — ЦБ. Как считают эксперты, крупным госбанкам государство всегда поможет. Валютные резервы (включая US Treasuries и деньги) сейчас составляют почти 400 млрд долларов, что больше, чем весь внешний долг страны.

Но возникает два вопроса:

— Не окажется ли под ударом и сам ЦБ, который также хранит валютную ликвидность (по крайней мере, часть ее) на корсчетах в иностранных банках?

— Каким образом будет оказана поддержка банкам, счета которых заблокированы?

Аналитики не исключают, что регулятор может использовать «обходной маневр». «Например, ЦБ может «зачесть» заблокированные счета банков и выдать им наличную валюту», — говорит старший управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов. На конец прошлого года у регулятора, по его данным, было около 30 млрд долларов наличными. Еще один вариант, по словам Проклова, — привлечь валюту через другие российские банки, не попавшие под санкции. Тем не менее открывать вклад или счет в долларах лучше в банке, никак не связанном с государством или компаниями, собственники которых могут оказаться под санкциями. Об этом говорят эксперты в неформальных беседах.

Акции под арестом

Еще один вариант копить в долларах — открыть брокерский счет и купить акции или облигации иностранных компаний. Популярность таких инвестиций растет: по оценке НАУФОР, доля вложений в евробонды на брокерских счетах (без учета ИИС) составляет 23%, а в иностранные акции — 5%.

Частные инвесторы в основном пользуются счетами, открытыми у отечественных брокеров и управляющих компаний. Наше законодательство не предусматривает возможности иностранным брокерам обслуживать клиентов в России. Кроме того, у них обычно и более высокий порог входа. Чтобы дать право россиянам покупать, например, американские бумаги, отечественные компании используют посредников — прайм-брокеров. Соответственно, уже американские игроки, покупая или продавая бумагу на NYSE, AMEX или NASDAQ, делают это от имени не конкретного клиента, а по заявке брокера-посредника.

А как быть, если российский брокер, у которого вы открыли счет, аффилирован с банком, в отношении которого введены санкции? «В теории приобретение активов на других рынках — это частное мероприятие, поэтому правовой базы для экспроприации собственности нет», — рассуждает аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков. Как известно, право частной собственности на Западе неприкосновенно. Исключение могут составлять чиновники и бизнесмены, против которых объявлены персональные санкции. «В самом худшем случае их активы могут быть заморожены, но «без изъятия», — считает аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Другое дело, что заблокированными могут оказаться операции с иностранными ценными бумагами. Например, если американский брокер откажется работать с российским контрагентом, аффилированным с попавшим в опалу банком. То же самое касается и Санкт-Петербургской биржи, где сейчас торгуется свыше 950 иностранных бумаг. Биржа покупает бумаги для клиентов через клиринговый центр МФБ, в свою очередь, подавая заявки через прайм-брокера. В случае блокировки операций инвесторам останется торговать с другими игроками в России или с самой биржей, которая держит запас бумаг и может выступать в роли маркетмейкера.

В такой ситуации клиенту, возможно, придется переводить свой счет в другую брокерскую компанию, считает Алексей Коренев. «Но надо помнить, что бумаги хранятся в депозитарии в США и к корсчетам не имеют никакого отношения. Пропасть акции и облигации точно не могут», — добавляет он. По мнению Сосновой, клиенты брокеров, аффилированных с банками, попавшими под санкции, могут столкнуться с проблемами при выводе денежных средств с брокерского счета на привязанный к нему счет в госбанке через систему клиринга.

Впрочем, уверяют участники рынка, все эти проблемы легко решаемы. Например, брокер может просто провести сделку через другую российскую компанию или использовать цепочку офшорных посредников.

Хранить нельзя обменивать

Купить наличные доллары и хранить их под матрасом — вариант, который нравится многим именно своей надежностью. Конечно, если ваша фамилия не Захарченко, а запасы валюты измеряются не килограммами. Во-первых, не нужно отчитываться перед государством, откуда у вас накопления, и платить налоги, а во-вторых, никакие санкции вам не страшны. Даже если в стране отменят хождение валюты (хотя это еще более невероятный сценарий, чем блокировка счетов госбанков и ЦБ), деньги всегда можно будет потратить за рубежом.

Минус в том, что наличная валюта сама по себе не приносит дохода (только за счет эффекта девальвации), а также в том, что купюры могут оказаться испорчены. Ведь, обменивая рубли на доллары, вы покупаете товар. И кредитную организацию, принимающую валюту, может не устроить ее товарный вид. Например, некоторые банки отказываются брать банкноты со штампами или порванными краями. В отличие от российских рублей, которыми по закону можно расплатиться в магазине, даже если они ветхие или повреждены, на валюту эти правила не распространяются. Согласно инструкциям ЦБ, банк сам определяет, брать ее или нет у владельца. Не всегда спасет и банкомат, особенно если купюра порвана или со следами чая/кофе.

В этом случае есть два выхода.

Первый — попытаться продавать доллары в обменнике банка, который работает вне его офиса (в операционной кассе вне кассового узла). Очень часто там смотрят на дефекты купюр сквозь пальцы, особенно если поток посетителей очень большой. С высокой долей вероятности «проблемная» банкнота уйдет к другому покупателю, так что банк ничего не потеряет.

Второй — пробовать обменять ветхую или порванную купюру в банке. Скорее всего, за обмен придется заплатить комиссию. За обмен ветхой валюты большинство кредитных организаций взимает комиссию от 3% до 10% от суммы. Не исключено, что банк также отправит деньги на экспертизу, чтобы оценить их платежеспособность. Это тоже не бесплатная процедура. Причем, если окажется, что банкноты не подлежат возврату или обмену, деньги банк не вернет. Теоретически на отказ банка принять поврежденные или старые доллары можно пожаловаться в ЦБ, но такая процедура займет много времени и сил. Никаких гарантий, конечно, вам никто не даст.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя