Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования [1] [2] . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное [3] [4] . Страховая сумма является существенным условием договора страхования [3] .

Содержание

Способы определения страховой суммы [ править | править код ]

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

Страховая сумма в имущественном страховании [ править | править код ]

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора [2] . Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем [2] [4] .

В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании, возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям [5] .

Читайте также:  Апб солидарность официальный сайт

Страховая сумма в личном страховании [ править | править код ]

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя [6] [3] ; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.

В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.

Страхование жизни [ править | править код ]

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю [7] .

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страховании, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования [7] .

Другие виды личного страхования [ править | править код ]

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному [7] :

  • в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая;
  • в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования [7] .

Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.

Страховая сумма в страховании ответственности [ править | править код ]

В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности [7] .

Заинтересованность и экономическую потребность в страховании называют страховым интересом. Он обусловлен недостаточностью внешних гарантий финансовой защиты одного или нескольких субъектов. Кроме того, это можно объяснить рисковым характером общественного производства, а также потребностью в страховой защите имущества, здоровья, трудоспособности, жизни и доходов.

Одной из основных доктрин страхования является лицо, которое занимается страхованием чего-либо и обязуется нести финансовые убытки в том случае, если застрахованный риск материализуется. Многих интересует вопрос о том, что представляет собой страховая сумма и каков ее размер.

Расшифровка понятия

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность, согласно контракту по имущественному страхованию. Исходя из ее размеров, выполняется расчет величины взноса и выплаты. В имущественном страховании максимальная величина данной суммы определяется стоимостью интереса на момент наступления страхового случая.

Читайте также:  Платить коммуналку без комиссии

Стоит учитывать тот факт, что рассматривается в первую очередь не сама вещь, а именно интерес собственника по ее сохранению. В основном оценка совпадает со стоимостью возмещения предмета в том состоянии, в котором он находился на момент страхования. При этом с нее вычитается износ.

Возможно ли увеличение или уменьшение страховой суммы

На сегодняшний день нормативные документы разрешают корректировать ее размер в соответствии с изменениями страховой стоимости имущества. Кроме того, имеется упоминание об ее увеличении на конкретный процент, начисляемый в начале каждого последующего года. Страховая сумма будет подкорректирована на процент изменения индекса цен на товары потребления. При этом учитывается его динамика в прошлом году по сравнению со следующим годом. Таким образом, рассчитывается процент изменения индекса стоимости, который округляется до целого числа.

Предприятия, которые имеют непостоянный объем производственных запасов, могут столкнуться с существенными трудностями. Это происходит в случае заключения контрактов по страхованию запасов с четко установленной страховой суммой. Данную проблему можно решить. Виды страховых сумм включают в себя выполнение процедуры на определенный день. В таком случае в договор будет включена наибольшая стоимость производственных запасов.

Премия, которую необходимо оплатить за весь страховой год, устанавливается, исходя из половины страховой суммы. В процессе действия договора предприниматель должен сообщать страховщику о цене запасов производства на указанный день каждого месяца. Размер премии будет определен в конце страхового года и рассчитываться на основании заявленных фактических показателей.

Можно ли уменьшить сумму по КАСКО

В правилах КАСКО всех компаний указывается, что страховая сумма не должна быть больше рыночной стоимости машины на момент составления договора в определенном регионе. Способов для ее определения с учетом износа достаточно.

Уменьшение страховой суммы по КАСКО возможно. В таком случае страхование будет названо пропорциональным или неполным. Рыночная цена авто с пробегом может колебаться в определенных пределах, и с целью экономии стоит выбрать нижнюю границу. Но при этом стоит понимать, что компания возместит ущерб пропорционально отношению страховой суммы к реальной цене на машину на момент заключения сделки. Стоит понимать, что страховая сумма по ОСАГО имеет аналогичную процедуру расчета. Ее увеличение может рассматриваться как попытка мошенничества, и по этой причине это теоретически невозможно.

Практика страхования применяет следующие виды страховых сумм:

  • агрегатная;
  • агрегированная;
  • определимая;
  • определенная;
  • восстанавливаемая;
  • увеличивающаяся;
  • уменьшающаяся;
  • стандартная;
  • плавающая;
  • по риску;
  • по объекту страхования;
  • по выгодоприобретателю.

Наиболее важные из них стоит рассмотреть более подробно.

Определенная и определимая страховая сумма

Сумму определенного вида устанавливают, ссылаясь на другую величину, например на страховую стоимость имущества, которая указывается в контракте. Этот способ является наиболее приемлемым для закрепления обязательств страховщика. При этом встречаются эти разновидности нечасто.

Определимая страховая сумма – это величина обязательств компании, которая указывается в договоре страхования. Предварительно выполняются арифметические действия для определения ее размера. Сумма данного вида применяется в большинстве договоров перестрахования. В таком случае она будет установлена в виде квоты от страховой суммы, указанной в основном договоре.

Невосстанавливаемая и восстанавливаемая сумма

Невосстанавливаемой (агрегатной) страховой суммой является величина обязательств, которая может уменьшаться по мере осуществления выплат возмещения страховой компанией. Данный вариант также достаточно часто встречается в договорах. Его использование будет отражаться в положениях стандартных правил страхования. Они предусматривают, что размер страховой суммы будет снижен на величину одной или нескольких осуществленных выплат. После полного и должного исполнения страховой компании взятых на себя обязательств по договору, он будет прекращен.

Восстанавливаемая страховая сумма применяется не так часто. Это объясняется наличием риска для страховщика. Дело в том, что страховая сумма по вкладам в таком случае должна возмещаться им в полном объеме каждый раз, когда страхователь будет нести убытки. Кроме того, это касается случаев страхования жилья и транспортных средств. Это выгодно для страхователя, так ему будет возмещен причиненный вред.

Читайте также:  Проверить реквизиты банка по бик

Суммы по объекту страхования, по риску, по выгодоприобретателю

Страховая сумма по объекту страхования является предельной величиной обязательств, которая применяется к определенному объекту страхования. Данная форма чаще всего устанавливается при страховании комплексов имущества или при составлении комбинированных договоров, подразумевающих использование нескольких видов страхования одновременно.

Страховая сумма по риску (по событию) встречается в договорах гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества. Ею определяется предельная величина обязательств к наступившему неблагоприятному случаю. Данные суммы могут дифференцироваться. На это влияет количество потерпевших, а также характер причиненного вреда.

Страховой суммой по выгодоприобретателю называют размер обязательств компании по страховой выплате каждому страхователю, когда в составленном договоре их несколько. В данном случае они могут определяться по отдельным категориям рисков, на основании которых выполняется страхование. Выгодоприобретателями могут выступать супруг и дети страхователя. При этом в договоре указывается доля каждого из них, подлежащая выплате в случае возникновения страхового случая.

Какие интересы нельзя страховать

Рассмотрев понятие страховой суммы, стоит узнать о том, что не все интересы граждан подлежат страхованию. Они определены в законодательном порядке. Не допускается страховать такие противоправные интересы, как получение убытков в результате участия в лотереях, пари и играх, а также расходы, к которым принудили в целях освобождения заложников. Если договор был составлен с учетом одного из них, он будет считаться недействительным в целом.

Кроме того, по договору страхования риска, в случае нарушения договора, страхуется только риск самого страхователя. Документ будет признан недействительным, если размер страховой суммы будет больше страховой стоимости имущества. На эти детали стоит обращать внимание при обращении в компанию.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя