Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При оформлении займа микрофинансовая организация (МФО) может предложить заёмщику приобрести страховку на случай невозврата микрозайма. В статье расскажем о том, как работает этот механизм.

Зачем и как страхуется риск невозврата

Каждая выдача микрозайма для МФО – риск, поскольку никто не даст кредитору гарантии, что заёмщик добросовестно исполнит обязательства и вовремя погасит долг. Риски компенсируются высокими процентными ставками по заимствованиям. Кроме того, долги могут быть возвращены в результате досудебных и судебных разбирательств. Но для некоторых МФО этих способов погашения задолженности недостаточно, и они прибегают к такому инструменту, как страхование микрозаймов от рисков невозврата.

Реализована эта схема может быть двумя путями, в зависимости от того, кто выступает в роли страхователя – МФО или заёмщик. В первом случае кредитор вступает в отношения со страховой компанией и страхует риск невозврата займов, уплачивая страховые взносы в соответствии с условиями договора страхования. Страховой случай при такой схеме – возникновение убытков у МФО из-за неисполнения заёмщиком своих обязанностей по погашению задолженности. В этом варианте заёмщику не нужно ничего оформлять, кроме самого микрозайма.

МФО может предложить оформить страховку и на самого заёмщика. Страховаться будут не собственно риски невозврата, а риски наступления других событий, в результате которых заёмщик теряет возможность выплачивать долг. К ним относятся ситуации, когда у человека исчезает источник дохода (по причине смерти, инвалидности и пр.) и, как следствие, он не может погасить долг.

Застраховаться заёмщик может и самостоятельно, проигнорировав предложение МФО и без привязки к процедуре оформления микрозайма. В этом случае он будет обладать большей свободой выбора, но при этом может получить менее выгодные условия заимствования. Ведь если МФО предлагает застраховаться у партнёра, то она имеет свой профит с каждого клиента страховой компании.

Где можно застраховаться от невозврата микрозайма

Страхование от несчастных случаев (НС) – распространённый продукт, который предлагают многие страховые компании. Можно самостоятельно оформить полис, подобрав подходящее предложение, а если случится неприятность, подпадающая под страховой случай, то компания выплатит компенсацию. Эти деньги можно будет направить в том числе на погашение долга перед МФО. Имеются такие предложения и у микрофинансистов.

Компания MoneyMan предлагает клиентам при оформлении микрозайма приобрести страховку от НС от компании-партнёра «Абсолют Страхование» на следующих условиях:

  • срок страхования – до 3 мес.;
  • страховая сумма – до 30 тыс. руб.;
  • покрываемые риски – инвалидность I или II группы, смерть;
  • страховая премия вычитается из суммы микрозайма;
  • при наступлении страхового случая документы для получения выплаты подаются в компанию MoneyMan.

В компании «Е заём» при оформлении микрозайма можно присоединиться к программе страхования «Абсолют Страхования» на похожих условиях. Отличие заключается в том, что при наступлении страхового случая застрахованный заёмщик должен обращаться не в МФО, а к страховщику.

Агитирует застраховаться от несчастных случаев действующих и потенциальных клиентов компания «Быстроденьги». Лимит страховой суммы – 1 млн руб., выплата производится в течение пяти дней после наступления страхового случая.

Заключение

Когда не хватает денег до зарплаты, вряд ли заёмщик думает о том, что с ним может случиться неприятность, которая помешает ему погасить долг. Предусмотреть такое имеет смысл, ведь многие события мы не можем предвидеть, и на этот случай правильным будет иметь финансовую защиту.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.

Что такое страхование займа от невозврата

Может показаться, что страхование – совершенно ненужная опция, которую кредиторы предлагают только для того, чтобы стрясти денег. Но на самом деле это довольно полезный инструмент, который способен выручить в трудный момент и помочь избежать бешеных процентов по кредиту в МФО.

Страхование займов позволяет в ситуации, когда наступает страховой случай, не выплачивать деньги микрофинансовой организации, а передать это дело страховой компании. Это полезно, если человек вдруг потерял работу, угодил на больничную койку и так далее. Именно поэтому стоит оформлять страхование – без него придется срочно находить деньги и выплачивать долги, что при бешеных процентах на займы в МФО может обернуться катастрофой при нескольких неделях промедления.

Помните, оформлять страховку – не обязанность, а право клиента. И принуждать к этому не имеет права ни одна МФО.

С другой стороны, взятие страховки выгодно самому клиенту. Особенно если он в связи с образом жизни, финансовым кризисом или еще какими-то обстоятельствами имеет повышенные риски остаться без работы или получить травму.

Читайте также:  Новости страхования жизни сегодня

Преимущества страхования для заемщика и кредитора

Оформленное страхование – тот спасательный круг, который поможет не погрязнуть в долгах в случае внезапной потери работы или болезни. Заёмщик сможет не беспокоиться о выплате долгов в микрофинансовую организацию, потому что за него это сделает страховая компания. То есть он не будет ничего должен, включая проценты. Кроме того, кредитные организации охотнее одобряют займы людям, решившим озаботиться страховкой.

МФО, которое сотрудничает со страховой компанией, получает очень важную выгоду для себя от страхования займов от невозврата. Это возможность все равно получить свои деньги без лишних проблем, даже если заёмщик неспособен их выплатить. Кроме того, некоторые клиенты осознанно ищут МФО со страхованием, так что это ещё и повышение лояльности потенциальных заёмщиков.

Скачать пример договора страхования займа от невозврата

«Образец договора страхования займа от невозврата»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «WORD»

Что входит в страхование займа от невозврата

Естественно, страховая компания не возьмет на себя обязательства за каждый чих заёмщика. В договоре прописан четкий перечень того, что должен и чего не должен страховщик, и при каких условиях он будет выполнять взятые на себя обязательства.

Объекты страхования

Важно понять, что именно выступает объектом страхования. Это не только взятая в кредит сумма в микрофинансовой организации. Это в целом ответственность заёмщика, которая возлагается на него в момент взятия денег. То есть страховая компания должна будет выплатить:

  • сумму взятого кредита;
  • проценты;
  • страховой взнос, если заёмщик не сделал этого ранее;
  • штрафы, пени и прочие обязательные платежи.

Но, как правило, не полностью. В зависимости от договора на страховщика ложится от 50 до 90% ответственности. Остальное же как бы списывается. Стоит помнить – чем выше процент, обозначенный в договоре, тем дороже будет стоить покупка страховки.

Есть отдельный тариф, который гарантирует 100% возврат кредитной суммы. Но без процентов, штрафов и прочих обязательных платежей.

Страховые случаи

Но, чтобы полностью понимать, когда страховка займа от невозврата может быть полезной, необходимо разобраться, что именно является страховым случаем. В этот список входят следующие ситуации:

  • увольнение заёмщика (не во всех случаях);
  • потеря трудоспособности;
  • инвалидность;
  • гибель заёмщика;
  • попадание в больницу по какой-либо из причин;
  • определенные форс-мажорные обстоятельства непреодолимой силы, выходящие за рамки ГК РФ;
  • прочие обстоятельства, указанные в страховке.

Естественно, все должно быть оформлено с максимальной официальностью. Вся информация будет проверяться страховой компанией на предмет подлинности.

То есть в случае, если уволили с неофициальной работы или положили в больницу, а документы потеряли, страховыми считаться не будут. Потому что их невозможно будет подтвердить документально.

Нестраховые случаи

Перечень признанных страховыми случаев достаточно широк. Но это не значит, что его можно трактовать так, как удобно. Стоит сразу же обозначить, в какой ситуации бесполезно требовать страхового возмещения и придется расплачиваться самостоятельно:

  • увольнение по собственному желанию или по нарушению должностной инструкции, правил поведения и т.д.;
  • получение производственной травмы по причине нарушения техники безопасности;
  • умышленная порча имущества для видимого ухудшения финансового положения;
  • получение травмы по собственному желанию или в результате умышленных опасных действий;
  • самоубийство.

То есть все, что касается умысла заёмщика или каким-либо образом зависит от его решений, под страховые случаи не попадает. Так что не получится набрать кредитов в МФО на сотни тысяч, а потом просто уволиться и не выплатить их.

Кроме того, в некоторых ситуациях придется доказывать, что страховой случай наступил не в результате умысла заёмщика. Например, если травма произошла в результате наезда автомобиля на клиента, то последнему придется предоставить доказательства, что он не сам кинулся под машину и не перебегал дорогу в неположенном месте, и при этом не был пьян или под наркотиками.

Важно помнить: если при оформлении кредита была предоставлена неверная информация хоть в каком-то аспекте, то страховая компания имеет право не выплачивать МФО задолженность вместо заёмщика.

Кроме того, страховщики попытаются отстраниться от дел заёмщика и кредитора, если у первого на руках не будет страхового полиса с четко прописанными условиями. А его не будет, потому что чаще всего договор заключают сами МФО. Впрочем, последние могут поспорить за сви деньги и сами.

Как оформить страхование займа от невозврата

Как правило, микрофинансовые организации выдают займы дистанционно, что довольно удобно. Но в таком случае нет возможности оформлять заодно и договор страхования на каждого клиента в отдельности. Поэтому такой договор заключает сама организация, не затрагивая при этом клиента. Он обязан лишь оплатить определенную сумму, которую стоят услуги страховщиков.

Уведомить МФО о желании оформить страховку от невозврата можно следующим образом:

  1. Оформить займ на сайте МФО.
  2. Дождаться положительного решения.
  3. Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
  4. Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
  5. Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.

После заключения такого договора можно не беспокоиться – теперь все риски, связанные со страховыми случаями, лежат не на заёмщике, а на страховщике. Поэтому попасть в гигантскую долговую яму из-за болезни теперь не получится.

Что делать, если наступил страховой случай

В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.

Читайте также:  Выгода кредитной карты сбербанка

После того, как сотрудники кредитора будут уведомлены о происшествии, запустится машина работы страховщика. Изнутри это будет выглядеть следующим образом:

  1. МФО обращается в страховую компанию с сообщением, что произошел страховой случай.
  2. Страховщик, в свою очередь, проверяет поступившую информацию.
  3. Поступают запросы в официальные органы, с которыми связан страховой случай (например, звонят в больницу, где лежит заёмщик).
  4. В случае подтверждения информации страховая компания оплачивает микрофинансовой организации ее издержки в оговоренном при заключении договора размере.
  5. МФО забывает о существовании заёмщика и не требует с него выплаты долга, который уже погасила страховая компания.

Страхование различных рисков в российских финансовых организациях уж становится традицией. При оформлении потребительской ссуды, автокредита или ипотеки банки в добровольно-принудительном порядке предлагают нам застраховать как сам кредит, так и собственные жизнь и здоровье. Поскольку страхование оплачивает заемщик, возникает закономерный вопрос: в чем суть данной схемы и какова польза от нее для каждого участника сделки?

Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Система страховки кредитных рисков в России появилась сравнительно недавно. Основная ее цель – возврат страховой компанией денег банку в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Получается, что кредитное страхование защищает интересы банка, однако заемщику также выгодна такая схема возврата средств.

Не погашение кредитной задолженности может привести к утрате имущества. Если у вас оформлена страховка, и возникшие обстоятельства оговорены в условиях договора, то компания возместит банку ущерб.

При оформлении кредитного договора в зависимости от типа риска банки предлагают следующие виды страховок:

  1. Жизни и здоровья заемщика – рассчитана на случай смерти клиента или болезнь, повлекшую потерю трудоспособности/инвалидность. Стоимость страховки обходится в 1-1,5% от суммы кредита.
  2. Риск потери работы – оговариваются случаи увольнения не по вине заемщика, например, при ликвидации предприятия или сокращении штата.
  3. Объекта залога – применяется по автокредитам, ипотечным займам и потребительским ссудам под залог недвижимости. Предусмотрены случаи:
  • полной утраты имущества, например угона автомобиля или потери права собственности на жилье;
  • повреждения предмета залога.

4. Риск не погашения займа – в случае не возврата кредита на условиях, обозначенные в договоре, страховая компания возвращает средства кредитору. Страхователем выступает сам банк. Он вправе заключать договора как по отдельным ссудам, так и на весь кредитный портфель. Используя данный вид страховки, вы сможете оформить кредит без залога и поручительства, однако он обойдется дороже, чем стандартные продукты.

Помимо индивидуального страхования банки предлагают присоединение к коллективному договору, который сравнительно дешевле. Это означает, что между кредитором и страховой компанией уже заключено соглашение, в рамках которого затем привлекаются заемщики. Также банки предлагают комплексные условия договора, которые включают как личное страхование, так и имущественное.

Часто клиенты не хотят оформлять полис, т.к. это ведет к увеличению суммы задолженности и ежемесячных платежей. При этом банки нередко вносят различные виды страховок в условия кредитного договора. Поэтому полезно знать, какие виды страховок являются обязательными, а какие имеют рекомендательный характер.

В российском законе прописано, что вы не можете отказаться от страхования:

  • ОСАГО при получении кредита на авто;
  • залоговой недвижимости от риска ее утраты и порчи при оформлении ипотечного договора.

Во всех остальных случаях страхование имеет добровольный характер. Определяйтесь сами, нужна ли вам такая дополнительная услуга, и не забывайте, что банк не имеет права ее навязывать.

Может ли кредитное страхование быть полезным

Несмотря на то, что в случае болезни, потери работы или смерти заемщика бремя по кредиту возлагает на себя страховая компания, большинство россиян считает эту процедуру лишней обузой и даже вымогательством. Наш менталитет таков, что болеть и тем более умирать никто не собирается, поэтому мы не желаем платить за какую-то мифическую угрозу.

Если вы думаете так же, то обратите внимание на следующие моменты:

  • Заемщики, оформившие страховку, вправе рассчитывать на сравнительно низкую процентную ставку и более крупную сумму.
  • Страховой случай может наступить в любой момент и выплаты по нему будут как раз кстати.
  • Навязывать клиентам страхование банк не имеет права, однако может без объяснения причин отказать в кредитовании, особенно если требуется значительная сумма.
  • В случае вашей смерти или тяжелой болезни бремя по кредиту ляжет на плечи созаемщиков или близких родственников, а грамотно составленный страховой договор способен их защитить.

Чтобы страховка была для вас действительно полезной, учтите некоторые нюансы:

  • Потребительские кредиты страховать невыгодно, ведь они, как правило, краткосрочны и имеют высокие процентные ставки.
  • Срок автокредита обычно не превышает 5 лет, а страховка КАСКО дорогая. Прежде чем воспользоваться ею, посчитайте, что для вас выгоднее: повышенная ставка или страховые взносы.
  • При оформлении ипотеки страховать залоговое имущество обязательно, отказаться можно лишь от личного страхования жизни и здоровья. Принимая решение, учитывайте, что жилищные ссуды долгосрочны, и за это время может многое произойти.
  • Если страховка была навязана кредитором, вы имеете право расторгнуть договор, обратившись с претензией в банк, а в случае его отказа – через суд.
  • При досрочном возврате кредита вы можете вернуть уплаченную наперед сумму, если это предусмотрено в условиях страхового договора.

Когда обойтись без страховки, а когда желательно ее оформить – зависит от кредитной программы и конкретной ситуации. Прежде чем прибегать к услуге, просчитайте будущую экономию со страховым полисом и без него.

Наибольшую выгоду среди всех участников страхования получают банки, поскольку:

  • Снижаются их риски потерять деньги, ведь даже тщательная проверка заемщика на платежеспособность не гарантирует 100%-ный возврат кредитных средств. Тем временем долг застрахованного клиента в случае болезни или потери работы выплатит страховая компания.
  • За продвижение страховых полисов они получают процентное вознаграждение, поскольку в данном случае выступают в роли посредника.
  • Привлекают дополнительные средства за счет клиентов, оформивших страховку. Например, банк может получать определенную сумму от компании за каждых 10 покупателей кредитного продукта.
Читайте также:  Почта банк валуйки график работы

Банк – страховая компания – заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая

Система страхования в России четко регламентирована, и на каждый шаг клиента и страхователя предусмотрено свое правило. Поэтому при наступлении страхового случая внимательно изучите условия договора страховки, который вы получили при оформлении ссуды. Затем вам следует:

  1. Направить письменные уведомления: в страховое агентство – о наступлении такого случая, и в банк – о невозможности погашать кредит. Обычно в договоре обозначен короткий срок, за который вам необходимо сообщить о произошедшем. В ответ страховщик предложит вам предоставить пакет документов, изучив которые он решит: погашать за вас ссуду или нет.
  2. Собрать подтверждающие справки, перечень которых зависит от вида страхового случая. Агентство проверит документы и примет решение о выплате компенсации в пользу выгодоприобретателя.

Обратите внимание, что в договоре страхования по кредиту в качестве выгодоприобретателя всегда указывается банк. Сумма возмещения будет направлена на расчетный счет кредитора, который в свою очередь переведет ее на погашение вашей задолженности. Размер страховки обычно совпадает с остатком долга по кредиту, а это значит, что вы полностью избавитесь от финансового бремени.

Иногда компании не спешат покрывать кредитную задолженность, даже если наличие страховой ситуации подтверждено и доказано на все 100%. Тем временем финучреждения требуют возврата долга, несмотря на то, что сами предложили страховку. Дело в том, что возникновение страхового случая не освобождает вас от обязательств по займу до тех пор, пока компания не переведет банку деньги. Тем временем кредитор в ожидании компенсации вправе начислять проценты на задолженность и прибегать к штрафным санкциям.

Что делать в случае, когда поданы все документы, а страховщик молчит или требует предоставить дополнительные справки, не оговоренные в полисе?

Действуйте следующим образом:

  1. Напишите претензию в свободной форме, указав подробно все обстоятельства страховой ситуации, и приложите копии высланных ранее справок. Для большей надежности отправьте письмо в страховое агентство по почте с уведомлением. В законе о защите прав потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней.
  2. Если по истечение данного срока вы не получили ни денег, ни ответа, либо последовал отказ, обращайтесь с иском в суд. Вы можете рассчитывать на взыскание с компании:
  • страховых выплат в пользу кредитора;
  • процентов за распоряжение чужими деньгами;
  • выплаты морального ущерба;
  • штрафа за невыполнение требований потребителя на добровольном основании, если в течение 10 дней компания не ответила на претензию.

При этом не лишней будет помощь адвоката или юриста, стоимость услуг которых вы также вправе компенсировать за счет страховщика в процессе судебного разбирательства.

Процедура возмещения ущерба

При страховании риска непогашения ссуды неисполнение заемщиком обязательств по договору как раз и является страховым случаем. Банк в течение 3-х суток должен сообщить об этом страховщику, приложив заявление и график платежей. В случае, когда кредитные средства были использованы не по назначению, компания может отказать банку в покрытии долга. Получив страховое возмещение, кредитор передает данной компании право требования убытков.

Если вы застраховались от потери работы, то в случае увольнения не по собственному желанию фирма выплатит банку компенсацию по кредиту. Потеряв работу, сообщите об этом в банк, станьте на учет в бюро по трудоустройству, а затем направляйтесь в страховое агентство с документами:

  • копией паспорта;
  • справкой из банка о наличии действующего кредита;
  • дубликатом расторгнутого договора, подтверждающим, что вы не виновны в потере дохода;
  • копией трудовой книжки, где указан рабочий стаж.

Если случай окажется страховым, то после покрытия платежа по займу ваша кредитная история не испортится и залоговое имущество останется при вас. Пока вы будете искать новую работу, компания возьмет на себя кредитные платежи, при условии, что в страховом договоре нет ограничений по сроку и сумме.

Страхование залоговой недвижимости от риска утраты или повреждения распространяется на случаи:

  • пожара;
  • природного стихийного бедствия;
  • взрыва;
  • воздействия водой;
  • падения космических объектов.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций страховая компания оценит ущерб и выплатит его банку. Размер возмещения не может превышать рыночную стоимость недвижимости на момент заключения договора. На эту сумму уменьшается долг заемщика по кредиту, и ему нужно выплатить лишь остаток. Если недвижимость уничтожена полностью, то страховая фирма выплачивает банку всю ее стоимость, а заемщику переходит в собственность всё, что осталось от недвижимости.

Титульное страхование обеспечит защиту прав собственности от притязаний третьих лиц после покупки и регистрации жилья. Возмещение в размере рыночной стоимости недвижимости компания выплачивает на основании судебного решения.

Если вы страховали жизнь и здоровье, то при наступлении частичной или полной нетрудоспособности обратитесь в медучреждение и запросите документальное подтверждение диагноза. Эту справку следует предоставить в страховую кампанию и предупредить банк о невозможности погашать кредит. В случае кончины плательщика созаемщики или наследники должны передать страховщику документы о дате смерти, выписки из медицинской карты или из уголовного дела. При самоубийстве покрытие займа даже не рассматривается.

Сумма возмещения банку при наступлении страхового случая зависит от следующих факторов:

  • условий, в результате которых кредит оказался непогашенным;
  • интервала времени, в течение которого требуется выплатить страховку;
  • параметров займа – процентной ставки и суммы;
  • наличия обеспечения кредита – залоги или поручительства;
  • степени рисков, рассчитанных компанией самостоятельно;
  • результата оценки платежеспособности клиента.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя