Любая кредитная программа Сбербанка обусловлена определенными условиями оформления, на которые должен обратить каждый заемщик.

Условия выдачи кредита в Сбербанке, какими принципами он руководствуется при оценке кредитозаемщика, а также что может повлиять на его решение при выдаче заемных средств, — это полезно знать любому, обратившемуся в финансовую организацию.

Оформление выдачи кредита Сбербанка

Оформление и осуществление выдачи займов в Сбербанке происходит в несколько этапов:

    изучение заявки специалистами кредитного отдела; предоставление заявителем пакета необходимых документов; проверка документов и предоставленной заемщиком информации о себе; если предыдущий этап убедил кредитора в платежеспособности заявителя, начинается подготовка по составлению кредитного договора – расчет суммы, срока кредитования и ставки с дальнейшей корректировкой; подписание договора, выдача графика ежемесячных платежей; перечисление денег способом, указанном в соглашении; контроль со стороны банка за погашением задолженности.

Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога. Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.

В отдельную привилегированную группу можно отнести зарплатных клиентов: они не подвергаются такой тщательной проверке как остальные. Точно так же банк относится к гражданам, обратившимся за небольшой ссудой или экспресс-кредитами. В этом случае кредитор страхует себя высокими процентными ставками. Для таких заявителей предусмотрена система скоринга. Специально созданная компьютерная программа позволяет в ускоренном режиме провести анализ кредитного потенциала клиента: его имущественного и финансового состояния, размер дохода, имеющиеся просрочки по предыдущим займам, наличие судимости. Также при запуске программе специалист банка добавляет свою личную оценку заявителя (внешний вид, поведение), которая может сыграть важную роль.

При займах свыше 70 тыс. претендента ждет более серьезная проверка. К чему нужно готовиться? Параметры, которые интересуют кредитора:

    Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать. Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.). В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной. Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.
Читайте также:  Можно ли поменять объект ипотеки

Порядок выдачи кредита в Сбербанке

Перечисление заемных средств производится согласно условиям подписанного кредитного договора и осуществляется как наличными, так и по безналичному расчету. Последний предполагает перевод суммы займа на банковскую карту и вклад до востребования (для физических лиц) и перечисления на счет предпринимателя или организации (для юридических лиц). Для этого в договоре займа обязательно указывается номер счета карты, вклада или организации. Все суммы переводятся одним платежом. Исключением являются жилищные займы, предоставляемые для строительства объектов недвижимости.

Зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования

Один из вариантов безналичного расчета – зачисление средств на вклад до востребования. Это некий вид депозита, где по первому требованию клиента ему выдаются перечисленные деньги в любой момент, кроме нерабочих дней.

Зачисления на счет пластиковой карточки заемщика

Для физического лица зачисление кредитных денег прямо на его карточку – наиболее мобильный и удобный вариант: средства сразу же поступают в его распоряжение.

Оплаты счетов торговых и других организаций

Для корпоративных клиентов заемные средства могут быть переведены на счета торговых и иных организаций. Все данные о счете указываются в договоре займа. Никогда не осуществляется зачисление денег на счета других кредитных организаций.

Перечисления на счет гражданам-предпринимателям

Аналогично происходит поступление средств для частных предпринимателей. Они могут заранее указать свой банковский счет для дальнейшего зачисление денег.

Требования к заемщикам

Одним из условий выдачи кредита в Сбербанке РФ являются соответствие будущих заемщиков определенным критериям. Их основная цель – убедить банк в своей платежеспособности и продемонстрировать положительную кредитную историю. Требования следующие:

    Возраст от 21 до 65 лет. Хотя этот возрастной диапазон официальный, он носит более условный характер. У банка есть специальные предложения для клиентов до 75 лет, сумевших предоставить дорогостоящий залог. Конечно, речь не идет о долгосрочной ипотеке. При этом на момент завершения договора займа клиенту должно быть не больше 75 лет. Есть исключения, касающиеся нижней планки: некоторые ссуды можно получить гражданам младше 21 года, но с обязательным поручительством. Наличие гражданства РФ. Исключением может стать только выдача корпоративного займа. Наличие прописки или временной регистрации на территории, где есть филиал, в который обратились за ссудой. Положительная кредитная история. Предоставление определенного пакета документов в зависимости от типа кредитной программы: в некоторых случаях достаточно предоставить паспорт или водительские права, а в других – пакет документов может быть достаточно внушительным. Непрерывный стаж работы на одном месте не меньше 6 мес., а общий рабочий стаж – не менее 5 лет. Но и в этом пункте могут быть исключения. Документальное подтверждение платежеспособности (справка о доходах). Предоставление залогового имущества при выдаче крупной суммы. Отсутствие судимости или пребывания под следствием.
Читайте также:  Сбербанк ру смс пк пао сбербанк

Заключение

Практически каждый российский гражданин может получить ссуду в Сбербанке. Здесь разработан широкий спектр кредитных программ, позволяющий каждому получить нужный банковский продукт. Как и в любой кредитной организации, к заемщикам предъявляются определенные требования и условия выдачи заемных средств. Соответствие этим критериям облегчит гражданам реализацию их собственных планов.

Жить в кредит удобно и такой вариант выбирают многие. Однако не для всех получение средств в банке одинаково просто – нужно пройти проверку на соответствие установленным правилам. Они могут отличаться для разных кредитных организаций, поэтому, чтобы не тратить свое время понапрасну, лучше заранее узнать, соответствуете ли вы правилам банка, в который обращаетесь.

То, что кредитная организация проявляет пристальное внимание к документам, не означает, что работники не желают выдавать наличные – таким образом банк страхуется свои риски, опасаясь потерять деньги, если у клиента не будет достаточно средств.

Стандартные требования банка к заемщику

Ни один банк не выдаст заем несовершеннолетнему. Чаще всего банки поднимают планку до европейского совершеннолетия – 21 года. Верхняя планка может достигать 75 лет, но чаще всего она не выше 65. При этом возраст указывается на момент погашения кредита. Поэтому взять ипотеку пенсионеру практически невозможно.

Также для оформления потребительского кредита, автокредита или ипотеки в российском банке обязательно наличие паспорта гражданина России.

Некоторые банки разрешают брать средства в долг жителям других регионов, но в большинстве организаций нужно иметь регистрацию или прописку в регионе присутствия банка. Иногда нужно быть прописанным или официально проживать в городе, где клиент оформляет кредит.

Все кредитные организации интересуются рабочим стажем потенциального клиента. Андеррайтеры (специалисты, рассматривающие заявки) проверяют, чтобы продолжительность работы заемщика на последнем месте составляла не менее полугода (минимум – 3 месяцев). При этом общий стаж должен быть не менее года.

Имеет значение и заработок клиента. Он должен быть таким, чтобы после ежемесячной выплаты кредита у заемщика осталось не менее прожиточного минимума. Учитывается не только зарплата по месту работы, но и другие источники дохода:

  • сдача недвижимости в аренду;
  • получение пенсии, пособия;
  • доход по акциям.

–>

Их все необходимо документально подтвердить справками или выписками.

Дополнительный список критериев, предъявляемых банком к заемщикам

В зависимости от банка и программы, могут появляться другие позиции, по которым банк оценивает потенциальных заемщиков. Это может быть минимальная планка дохода. Обычно варьируется от 10 до 25 тыс. р. Устанавливается при большой сумме запрашиваемого кредита.

Некоторые организации соглашаются выдавать займы только тем клиентам, которые могут указать домашний, мобильный и рабочий телефоны. Также банк поинтересуется, не участвует ли клиент в процедуре банкротства. В случае положительного ответа, кредит заемщик может не получить.

При попытке взять большую сумму, автокредит или получить средства на недвижимость, банк обычно требует предоставить залог. Поэтому наличие движимого или недвижимого имущества добавит дополнительные баллы клиенту.

Рассмотрим, на примере простейшего потребительского кредита как могут отличаться требования разных банков.

Для оформления кредита гражданину всегда нужно предоставить определенный пакет документов. В каждом банке и для каждой кредитной программы будет свой список документации. Кроме всего прочего, каждый принесённый заёмщиком документ должен соответствовать требования банка. Теперь разберёмся к каким документам и какие требования предъявляются.

Читайте также:  Курс доллара сбербанк ставрополь

Основной критерий абсолютно для всех предоставляемых банку документов — это подлинность. Кредитные специалисты всегда тщательно проверяют подлинность и принадлежность документов именно самому заёмщику. Даже если есть хоть малейшее подозрение, что документ не настоящий, то заявителю кредит не выдадут. Более того, занесут его в чёрный список с меткой «мошенничество», а значит и получить в дальнейшем займы этот гражданин не может.

Требования к документам для оформления кредита

1. Паспорт. Он должен быть в нормальном состоянии. Если вы нечаянно постирали, намочили, порвали паспорт, то кредитный менеджер не примет его для оформления. Также нужно иметь ввиду, что:
— в паспорте не допускается никаких отметок, поставленных собственноручно заёмщиком, если документ превращён в записную книжку или его исчеркали дети, то этот документ будет недействителен;
— в паспорте стоит отметка о пересечении границы с какой-либо страной. Довольно давно гражданам ставили такие отметки на границе, но теперь они недопустимы, поэтому если такая отметка есть, то паспорт нужно менять;
— паспорт не должен быть просроченным. Его обменивают в 20 и 45 лет.

2. Справка о доходах. Если это 2-НДФЛ, то она должна быть заверена печатью и подписью работодателя. Если это справка о доходах по форме банка, то ее заполняет сам работодатель и ставит свою печать с подписью. Справки действительны 30 дней.

3. Копия трудовой книжки. Копируется каждая страница данного документа, на каждой копии ставится дата, печать и подпись работодателя. Справка действительна 30 дней.

4. Водительское удостоверение. Должно быть не просроченным, принимается документ и старого, и нового образца в виде карточки. Водительское удостоверение действительно в течении 10 лет, после его необходимо заменить. Дата выдачи прав находится на лицевой стороне документа.

5. Заграничный паспорт. Как и иные документы для оформления кредита, имеет срок своего действия. Так как сейчас в ходу два вида загранпаспортов, то сроки действия у них будут разными. Так, загранпаспорт старого образца действителен 5 лет, а новый биометрический — 10 лет. К нему предъявляются точно такие же требования, как и к паспорту: никаких потёртостей, расплывчатости, лишних записей. Также, если в загранпаспорте закончились страницы, то он недействителен.

6. СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета), ИНН (идентификационный номер налогоплательщика). У этих документов срока годности нет, поэтому единственное требование, предъявляемое к ним, — это целостность и отсутствие механических подтверждений.

7. Полис ОМС (обязательное медицинское страхование). Также основное требование — это не истёкший срок годности, дата выдачи обычно ставится на оборотной стороне данного документа.

8. Дебетовая именная кредитная карта любого банка. Здесь главное — это срок действия, который указан на лицевой стороне карточки. Также эта карта должна быть именной с нанесением имени и фамилии заёмщика на лицевой стороне. Естественно, данные должны совпадать с паспортными.

Если заявитель менял свои данные (фамилия, имя, отчество), то нужно позаботиться о том, чтобы данные во всех документах были одинаковыми. Если девушка вышла замуж и принесла паспорт с одной фамилией, а ИНН с другой, то банк кредит ей не одобрит, а попросит сначала заменить документ на новую фамилию.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя