Содержание

Заемщикам, собирающимся взять потребительский, ипотечный или другой кредит в банке, оформление страховки является не просто требованием или капризом специалиста кредитного отдела. Это делается для самого заемщика. С какой целью оформляется страховка кредита в Банке УРАЛСИБ?

Страховые случаи

Самыми распространенными вариантами, на случай которых оформляется страховка — это болезнь, несчастный случай, смерть. Данная ситуация может возникнуть с любым потенциальным заемщиком, поэтому обязательно принимается во внимание сотрудниками кредитно-финансовой организации. И заемщикам настоятельно рекомендуется страхование данной категории риска, имея возможность вернуть или отказаться от нее в будущем.

Обязательным является страхование заемщика от полной потери трудоспособности — его вернуть невозможно. Если в результате болезни либо несчастного случая заемщик становится инвалидом, то страховая компания, выдавшая полис добровольного страхования, может покрыть задолженности по кредиту. Посему данная категория риска тоже является обязательной к страхованию.

В случае, если обладатель ипотечного, потребительского или иного кредита страхует сою временную нетрудоспособность, это освобождает его от выплаты кредита на период реабилитации. Все необходимые платежи своевременно будут осуществлены страховой – до момента, когда заемщик снова сможет приступить к выполнению своих трудовых обязанностей. Отказаться от страхования в таком случае означает взять на себя дополнительные риски.

Не забудьте оформить страховку при получении кредита в Банке УРАЛСИБ — это позволит избежать начисления штрафов в случае просрочки платежей при форс-мажорных ситуациях

Расчет страховки

Стоит отметить, что для каждого вида кредита расчет страховой суммы производится индивидуально. Поэтому нельзя сказать, что существует единая величина страхового покрытия. Кроме того, учитывается и категория риска – от нее напрямую зависит величина выплат.

  • В случае страхования ипотечного кредита величина страховки равняется сумме займа плюс 10%. Если с заемщиком происходит несчастный случай либо болезнь, результатом которых становится его смерть, то в этом случае страховая компания полностью покрывает задолженность заемщика перед банком – в размере 100%.
  • В случае временной нетрудоспособности, которая также возникла в результате НС или серьезного заболевания, страховая осуществит выплату в размере 1/30 от регулярного платежа по кредиту – за каждый день больничного. Это правило работает, если продолжительность больничного периода превышает 30 календарных дней, но не более 90 дней. За больший период выплата не осуществляется.
  • При расчете страховки берется во внимание и такой показатель, как принадлежность профессии заемщика к той или иной группе риска, коих существует три. В зависимости от принадлежности клиента выбирается определенный коэффициент риска.
  • Также учитывается и возраст заемщика, плюс его половая принадлежность. Для женщин используется один коэффициент, для мужчин – другой.

Вы можете выбрать любую компанию для оформления страховки по кредиту из списка компаний-партнеров на официальном сайте

Стоит отметить, что суммы страховок являются далеко не самыми маленькими, и значительно увеличивают как само тело кредита, так и ежемесячные платежи, . Разумеется, банк не ограничивает заемщика в праве выбора страховой и не имеет права отказаться выдавать денежные средства, вынуждает его оформлять страховку. При оформлении кредита в УРАЛСИБЕ вы можете воспользоваться услугами компании:

  • АО «СК «УРАЛСИБ Жизнь»;
  • ООО «СК «РГС-Жизнь».

Если же заемщик принял решение об оформлении страховки, то специалист кредитного отдела УРАЛСИБА, выступающего в качестве агента страховой, обязан ознакомить его с условиями возврата.

Как вернуть страховку

Заемщикам, которые только начинают выплачивать кредит, можно посоветовать написать заявление в страховую компанию, об отказе от страхования и возврате денежных средств в течение первого же месяца действия кредита. Большинство банков не препятствуют данной процедуре. Стоит узнать, какова будет последовательность действий, если клиент захочет вернуть страховку в случае досрочного погашения, и в ситуации, когда гашение кредита производится в рамках графика платежей по договору.

При досрочном погашении

Если клиент погашает кредит полностью досрочно, страховой компанией ему возвращается сумма неиспользованных страховых взносов. Так, если взнос по страховке равняется 500 рублям ежемесячно и входит в тело аннуитетного платежа, то клиент может самостоятельно посчитать итоговую сумму возврата.

Читайте также:  Как выгоднее взять авто в кредит

Заключение

Очевидно, что страховка кредита в УРАЛСИБЕ — целесообразный шаг для клиентов, которые заботятся о стабильности своего финансового положения. Однако, банком предусмотрена возможность не только вернуть сумму страховки в некоторых случаях, но и отказаться от нее, чтобы не создавать дополнительных денежных нагрузок на бюджет.

Отзывы и комментарии

Еще два года назад вступило в силу Указание Банка России N 3854-У и обязало всех страховщиков в своих договорах предусмотреть условие, по которому они обязаны вернуть страхователю (то бишь, застрахованному лицу) сумму уплаченных взносов, если тот отказался от исполнения обязательств по договору в течение 5 ДНЕЙ с момента его подписания. По факту, если вы подписали кредитный договор с банком и одновременно оформили страховку, у вас есть всего 5 рабочих дней, чтобы отказаться от нее и получить ту страховую премию, которую вы успели выплатить.
При этом, в силу 958 статьи ГК отказаться от выполнения договора страхования можно в любой момент — вы просто не получите уже выплаченных взносов, а только те — которые уже нет необходимости платить — непонятное противоречие с ЦБ…. Как поведет себя банк в этом случае — должно быть указано в кредитном договоре. Многие банки рассматривают страховку, как своеобразное обеспечение кредита, от ее наличия зависела ваша процентная ставка и т.п.
Важно, что порядок внесения страховых взносов мог быть по принципу «единовременно», а не в рассрочку. Это значит, что если вы оформили страховку и пропустили 5 дней, то дальше отказываться от нее бессмысленно — взнос уже внесен и вернуть его нет возможности в силу ГК РФ и вашего договора. Вывод только один — получаете кредит — читаете все до последней строчки и обязательно выясняете все условия по страхованию, кроме стоимости — порядок внесения взносов как вернуть, какие сроки, куда нести заявление.. Проще всего подать в банк заявление на рассмотрение кредита со страховкой и без нее — сможете оценить чисто математически, как выгоднее.

1. Тема статьи.

Добрый день. Сегодня 28.03.2019 г. Тема статьи «Возврат страховки банка АО «УРАЛСИБ» и СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». Рассмотрим первый шаг по возврату страховки Уралсиб – изучение кредитного договора.

2. Для кого статья.

Статья для клиентов, которые взяли потребительский кредит в банке АО «УРАЛСИБ» и планируют вернуть страховку Уралсиб.

3. Три шага.

Тема статьи – изучение кредитного договора (первый шаг). Для чего необходимо изучать кредитный договор. Чтобы получить ответ на вопрос. При возврате страховки Уралсиб может ли банк увеличить процентную ставку по кредиту?

Из каких общих шагов (этапов) состоит возврат страховки в целом.

  • 1 шаг. Изучение кредитного договора.
  • 2 шаг. Изучение договора страхования.
  • 3 шаг. Подготовка и подача заявления на возврат страховки.

4. Изучим первую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

В 2019 году я встречал у клиентов два варианта кредитных договоров банка «Уралсиб». Первый вариант – договор без повышения процентной ставки по кредиту. Второй вариант – договор с повышением процентной ставки по кредиту. При этом оба варианта – это договоры потребительского кредитования, заключенные в начале 2019 года.

Итак, начнем рассматривать кредитный договор банка «Уралсиб» без повышения процентной ставки по кредиту. Разберем первую страницу данного кредитного договора.

  • За основу я взял кредитный договор от 30.01.2019 г. Когда будете читать статью, обязательно свертись и посмотрите свою редакцию кредитного договора. Отличается или нет? Если не отличается, либо отличается малозначительно, то можете читать и использовать данную статью для того, чтобы вернуть страховку Уралсиб.
  • Рассмотрим пункт 4 кредитного договора «Процентная ставка»: «Процентная ставка – составляет 17,00%». В данном пункте не содержится информация по изменению процентной ставки по кредиту, если Вы вернете страховку Уралсиб. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.

5. Изучим вторую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

  • Рассмотрим пункт 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры»: «В случае отсутствия у Заемщика действующего счета для выдачи и гашения кредита, открытого у Кредитора, Кредитор на основании заключенного с Заемщиком договора банковского счета открывает Заемщику счет (далее – Счет)». Нет ни слова про договор страхования. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.
  • Рассмотрим пункт 11 кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита»: «На потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности». Таким образом, кредит выдан на потребительские цели. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.
  • Рассмотрим пункт 15 кредитного договора «Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора…»: «Не применимо». Нет ни одного слова про договор страхования. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.

Записаться на бесплатную консультацию

6. Изучим третью страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

Ничего интересно для возврата страховки Уралсиб данная страница не содержит.

7. Изучим четвертую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

Ничего интересно для возврата страховки Уралсиб данная страница не содержит.

Читайте также:  Сколько процентов в быстроденьги

8. Изучим пятую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

Ничего интересно для возврата страховки Уралсиб данная страница не содержит.

Записаться на бесплатную консультацию

9. Изучим шестую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

Ничего интересно для возврата страховки Уралсиб данная страница не содержит.

10. Изучим седьмую страницу кредитного договора банка (договор без повышения % ставки по кредиту).

Ничего интересно для возврата страховки Уралсиб данная страница не содержит.

11. Изучим первую страницу кредитного договора банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Переходим к рассмотрению второго варианта кредитного договора банка «Уралсиб» с повышением процентной ставки по договору после возврата страховки Уралсиб.

Рассмотрим первую страницу кредитного договора с повышением процентной ставки.

  • За основу я взял кредитный договор от 18.02.2019 г. Когда будете читать статью, обязательно свертись и посмотрите свою редакцию кредитного договора. Отличается или нет? Если не отличается, либо отличается малозначительно, то можете смотреть и использовать данную статью для того, чтобы вернуть страховку Уралсиб.
  • Рассмотрим пункт 4 кредитного договора «Процентная ставка»: «Процентная ставка составляет 11,40% годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита в сроки и на условиях п. 3.5.1. Общих условий договора.

Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, в том числе в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет.

Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставление в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страхования.

При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14,5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита в сроки и на условиях п. 5.3.1. Общих условий Договора.

Записаться на бесплатную консультацию

12. Изучим вторую страницу кредитного договора банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

  • «Изменения процентной ставки осуществляется с 1 числа процентного периода, следующего за периодом в котором расторгнут Договор страхования и / или не предоставлены либо предоставлены документы, подтверждающие целевое использование кредита».
  • «В случае изменения процентной ставки Кредитор предоставляет Клиенту новый график платежей и информирует о новом размере полной стоимости кредита при обращении Клиента в офис Кредитора либо иным способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий настоящего Предложения. Неполучение Клиентом нового графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязанностей по настоящему Договору».

13. Изучим третью страницу кредитного договора банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Рассмотрим пункт 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры»: «В случае отсутствия у Заемщика действующего счета для выдачи и гашения кредита, открытого у Кредитора, Кредитор на основании заключенного с Заемщиком договора банковского счета открывает Заемщику счет (далее – Счет)». Нет ни слова про договор страхования. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.

14. Изучим четвертую страницу кредитного договора банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Рассмотрим пункт 15 кредитного договора «Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора…»: «Не применимо». Нет ни одного слова про договор страхования. Положительный пункт для возврата страховки Уралсиб без увеличения процентной ставки по кредиту.

Записаться на бесплатную консультацию

15. Изучим тарифный план «Стандартный» от 18.03.2019 г. банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

16. Изучим первую страницу тарифного плана банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Как Вы видите, при заключении Заемщиком Договора добровольного страхования жизни и здоровья – процентная ставка 11,9%. Без заключения Заемщиком Договора добровольного страхования жизни и здоровья (либо в случае расторжения ранее заключенного Договора добровольного страхования жизни и здоровья) – процентная ставка 17,9%. То есть, процентная ставка увеличивается с 11,9% до 17,9% годовых.

  • Перед возвратом страховки Уралсиб, клиент заключает новую страховку в другой страховой компании.
  • Новая страховка отвечает требованиям банка Уралсиб.
  • Новая страховка заключена в страховой компании, которая аккредитована в банке Уралсиб.

17. Изучим вторую страницу тарифного плана банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Ничего интересного данная страница для возврата страховки Уралсиб не содержит.

Записаться на бесплатную консультацию

18. Изучим информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредитов от 04.03.2019 г. банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

19. Изучим первую страницу информации банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Первая страница данного документа ничего интересно для возврата страховки Уралсиб не содержит.

20. Изучим вторую страницу информации банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

На второй странице информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов обратите внимание на подсудность споров: «Все споры по договорам, в том числе касающиеся их изменения, исполнения, прекращения или недействительности, разрешаются в суде в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».

Записаться на бесплатную консультацию

21. Изучим третью страницу информации банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Полная стоимость кредита при страховании клиентом жизни и здоровья – 11.89%. Процентная ставка без страхования клиентом жизни и здоровья выше.

22. Изучим памятку по потребительскому кредиту от 22.08.2018 г. банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Данная памятка содержит общую информацию и советы для клиента при получении потребительского кредита. Не поленитесь! Потратьте 10 минут и внимательно прочитайте памятку.

23. Изучим первую страницу памятки банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

До заключения кредитного договора у вас есть право на получение от банка своевременной достоверной информации. Данное право вам дано статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Вы можете запросить и получить в банке следующую информацию: размер кредита; график погашения кредита; полная стоимость кредита и т.д.

Изучите условия кредитования. Обратите внимание на ссылки. Запросите и изучите информацию об этих тарифах в банке. Изучите предложение нескольких банков.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. По возможности возьмите кредитный договор домой.

24. Изучим вторую страницу памятки банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Второй абзац на второй странице памятки содержит порядок получения разъяснений и документов у сотрудников банка, в том числе с участием территориального учреждения Банка России. Полезная информация для клиентов для возврата страховки Уралсиб.

Когда вы оставляете в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления о данном факте.

Читайте также:  Расчет семейного бюджета в excel

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны.

Записаться на бесплатную консультацию

25. Изучим общие условия предоставления, использования и возврата кредита от 22.08.2018 г. банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Данные условия являются неотъемлемой частью вашего кредитного договора. Поэтому читать и изучать вам их необходимо перед подписанием кредитного договора.

26. Изучим шестую страницу общих условий банка (договор с повышением % ставки по кредиту).

Обратите внимание на определения: индивидуальные условия договора, кредитный договор, общие условия договора.

  • Индивидуальные условия договора – предложение, адресованное Заемщиком Кредитору, о заключении кредитного договора и содержащее все существенные условия кредитования Заемщика, согласованные Кредитором и Заемщиком индивидуально.
  • Кредитный договор – договор между Кредитором и Заемщиком о предоставлении потребительского кредита физическому лицу в соответствии с Общими условиями договора и Индивидуальными условиями договора.
  • Общие условия договора – настоящие Общие условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ».

27. Изучим информацию на сайте банка.

Рассмотрим информацию на сайте www.uralsib.ru: «Участие в программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи ПАО «БАНК УРАЛСИБ» потребительского кредита. Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для изменения условий потребительского кредитования или для отказа ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению Вы можете страховаться в любых страховых организациях».

Давайте прочитаем еще раз предпоследнее предложение: «Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для изменения условий потребительского кредитования или для отказа ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в кредитовании».

Перед возвратом страховки Уралсиб (по кредитному договору с повышением процентной ставки по кредиту) Вам необходимо оформить аналогичную страховку в новой страховой компании.

Перечень аккредитованных страховых компаний страхованию жизни от несчастных случаев и болезней ограничен у банка «Уралсиб» всего двумя страховыми компаниями. Поэтому используем рассматриваемое последнее предложения для выбора страховой компании для заключения новой страховки перед возвратом страховки Уралсиб (по кредитному договору с увеличением процентной ставки по кредиту). То есть, выбираем любую страховую компанию.

Единственное – я бы выбирал все-таки страховую компанию из аккредитованных банком «Уралсиб», но не по страхованию жизни, а например, по страхованию КАСКО (16 аккредитованных страховых компаний).

28. Рассмотрим ст. 7 ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изучим п. 10 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите (займе): «При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации».

Итак, очень интересная статья ФЗ о потребительском кредите (займе), имеющая самое важное значение для возврата страховки Уралсиб без повышения процентной ставки по кредиту (по кредитным договорам с повышением процентной ставки по кредиту после возврата страховки). Давайте выделим из нее самое важное и поймем ее практическое применение в рамках возврата страховки Уралсиб.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, с 1 января 2018 года вступают в силу новые правила по «периоду охлаждения», в рамках которых клиент-физическое лицо вправе отказаться от договора страхования (полис) в течение 14 календарных дней с момента его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, с возвратом страховой премии или ее части.

  • Главная
  • Частным клиентам
  • Компания
  • Период охлаждения

Новые правила действует для договоров страхования (полисов), заключенных с 1-го января 2018 года. Для договоров страхования (полисов), заключенных до указанной даты, продолжают действовать прежние сроки «периода охлаждения»: 5 рабочих дней с момента заключения договора (полиса).

Данное требование не распространяется на:

  • договор страхования (полис) по которому произошло событие, имеющее признаки страхового случая;
  • добровольное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Новый порядок обращения распространяется только на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, если это предусмотрено условиями страхования, и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отказ от договора страхования (полиса) осуществляется на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в «период охлаждения» (далее – заявление). Договор страхования (полис) считается расторгнутым с даты его заключения, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом).

Денежные средства возвращаются страхователю в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией.

Для отказа от договора страхования (полиса) в «период охлаждения» клиенту необходимо заполнить заявление по образцу и отправить его страховой компании почтовым отправлением по адресу: 117342, Москва, ул. Профсоюзная, 65к1, 14-ый этаж, пом. 1401.

Днем подачи заявления считается:

  • день вручения заявления страховой компании (уполномоченному представителю страховой компании);
  • при направлении по почте – дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления или дата передачи курьерской службе;

Обращаем ваше внимание, что, приложив копию договора страхования (полиса), копию документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса), иные документы (при наличии) к заявлению, вы ускорите процесс принятия решения о возврате уплаченной вами страховой премии.

В случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения вашего договора страхования (полиса), он прекратит свое действие, и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не будет иметь никаких правовых обязательств, прямо или косвенно связанных с данным договором страхования (полисом), включая урегулирование убытков.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя